GoPay Financing od Lemonera: jak funguje financování e-shopů

GoPay Financing (by Lemonero) je financování pro e-shopy, které přijímají platby přes bránu GoPay. Jde o revenue-based úvěr: obchodník si peníze půjčí od fintechu Lemonero přímo v administraci brány a splácí je z kartových plateb a dalších transakcí, které přes bránu přijme. Nejde o čerstvou novinku, produkt vznikl v roce 2022 a Lemonero ho nabízí dodnes.

Co je GoPay Financing a jak vznikl

Lemonero je český fintech, který poskytuje embedded financování malým a středním e-shopům. Se společností GoPay spolupracuje na tom, aby se nabídka úvěru objevila přímo v prostředí platební brány. Jde o white-label řešení: službu provozuje Lemonero, ale obchodníkům se nabízí pod značkou GoPay.

Spuštění probíhalo postupně. Registrace do pilotu běžely do konce května 2022, v červnu financování testovali vybraní obchodníci a v průběhu léta 2022 se služba otevřela všem přibližně 18 000 obchodníkům GoPay. Ostrý provoz oznámily obě firmy ještě v roce 2022. Lemonero si spuštění financování na GoPay a Comgate dodnes uvádí jako milník své historie.

Jaké formy financování produkt nabízí

Podle dostupných informací jde o jeden produkt: revenue-based úvěr se splácením z transakcí na platební bráně. Samostatné předfinancování ani splátkový model pro zákazníky obchodníka (nákup na splátky) oficiální zdroje nepopisují.

Před každým financováním se vyplatí v klidu projít podmínky a srovnat, zda se splátky hodí k vašemu cash flow.

poradce v oblasti financí pro e-shopy

Klíčová vlastnost je způsob splácení. Splátky se strhávají přímo z plateb, které obchodník přes bránu přijme. Při slabším měsíci nebo mimo hlavní sezonu tak splácení nezatěžuje cashflow tolik jako pevná splátka z provozního účtu.

• Částka: aktuální nabídka Lemonera přes platební bránu GoPay a Comgate se pohybuje v rozmezí 50 000 až 2 500 000 Kč.
• Smlouva: uzavírá se online přímo v administraci brány.
• Předčasné splacení: kdykoli a zdarma, tlačítkem v administraci.

Pro koho je produkt určen

Určen je e-shopům, které přijímají platby přes GoPay. Při spuštění šlo o více než 18 000 obchodníků. Je to okruh potenciálních uživatelů, ne počet už financovaných e-shopů. Lemonero se zaměřuje na malé a střední e-shopy a deklaruje, že financuje i mladé, sezonní nebo rychle rostoucí obchody.

Proč spojení platebních dat a analytiky dává smysl

Banka obvykle posuzuje firmu podle historie, účetnictví a investičního záměru. Lemonero e-shop hodnotí scoringovým modelem s umělou inteligencí a strojovým učením, který pracuje s reálnými daty o výkonnosti obchodu a predikcí jeho vývoje. Platební brána má tato data k dispozici téměř v reálném čase: obraty, sezonnost, růst nebo pokles tržeb.

Díky tomu lze rozhodnout rychle, i u firem, které nejsou na trhu ani rok. Pro obchodníka to znamená menší administrativu, než by obvykle vyžadoval bankovní úvěr. Pro poskytovatele je splácení z transakcí na bráně navíc průhledné.

Jak může obchodník produkt využít

Postup je zjednodušený, protože financování je v GoPay integrované jako doplněk uvnitř systému:

1. Obchodník se přihlásí do GoPay monitoru a v záložce Financování aktivuje produkt GoPay Financing. Aktivace je zdarma a trvá několik kliknutí.
2. Lemonero na základě dat z brány e-shop vyhodnotí a nabídne konkrétní částku a podmínky. Vyzkoušení nabídky je nezávazné a zdarma.
3. Pokud obchodník nabídku přijme, smlouvu uzavře online v administraci a peníze mu jsou vyplaceny.
4. Splácí se automaticky z transakcí přijatých přes bránu, případně lze úvěr kdykoli předčasně splatit bez poplatku.

Lemonero na svém webu uvádí vyplacení do 10 minut a schvalování více než 95 % žádostí. Jde o vlastní údaje firmy, nikoli nezávislé měření. Při spuštění uváděla firma úspěšnost až 80 % žádostí.

Cena a podmínky: co se mění

Parametry se od spuštění vyvíjely. V roce 2022 uváděl vedení Lemonera přeplatek 0,99 % měsíčně z půjčené částky při standardní době splácení 12 měsíců a limit až 1 000 000 Kč. Dnešní limit je výrazně vyšší a aktuální cenu ani minimální požadavky na e-shop (stáří, obrat) oficiální zdroje jednoznačně neuvádějí. Cena i doba splácení se proto mohou lišit podle posouzení konkrétního obchodu.

Na co si dát pozor

Revenue-based úvěr je stále úvěr. Před podpisem má smysl spočítat celkový přeplatek, porovnat ho s jinými možnostmi (bankovní úvěr, kontokorent, factoring) a promyslet, jak se při poklesu tržeb prodlouží doba splácení. Při větších částkách nebo nejasnostech ve smluvních podmínkách je rozumné poradit se s finančním poradcem nebo účetním.

Kde najít oficiální informace a podmínky

Aktuální podmínky, limity a cenu uvádí Lemonero na stránce věnované půjčce přes platební bránu. Informace o aktivaci najdete v GoPay monitoru v záložce Financování, kde se zobrazí i individuální nabídka pro váš e-shop. Pro porozumění začátkům partnerství jsou užitečné i blog Lemonera a rozhovor s jeho vedením na blogu GoPay. Údaje z roku 2022 berte jen jako historický kontext, závazné jsou podmínky ve smlouvě, kterou obchodník dostane.