InstaCover.AI: kdo je za firmou a jak mění havarijní pojištění

InstaCover (InstaCover s.r.o., značka InstaCover.AI) je plzeňský startup, který dodává pojišťovnám platformu pro automatizovanou vizuální inspekci vozidel. Není to pojišťovna ani zprostředkovatel. Klient při sjednání havarijního pojištění nebo při hlášení škody vyfotí auto v mobilním prohlížeči a umělá inteligence snímky posoudí. Tento text je profil firmy sestavený z veřejně dostupných zdrojů, ne rozhovor. Rozhovor se zakladatelem se dohledat nepodařilo, a proto v textu nejsou žádné citace. Čísla o výkonu pocházejí většinou od samotné firmy a jsou tak označena.

Co je InstaCover.AI a v čem je jiná

Podle prezentace v inkubačním programu BIC Plzeň jde o AI platformu pro automatizovanou vizuální inspekci vozidel určenou pojišťovnám. Pokrývá upisování, vstupní prohlídku i řešení škod a integruje se do stávajících systémů pojišťoven. Firma se prezentuje jako B2B dodavatel, takže koncový zákazník ji obvykle nezná jménem. Potká ji jako odkaz od své pojišťovny.

Odlišnost od klasického digitálního pojištění je v tom, že firma neprodává pojistky. Dodává technologii, která nahrazuje fyzickou prohlídku auta pojišťovacím technikem nebo pracovníkem pobočky.

Kdo za firmou stojí

Zakladateli jsou David Brožík, Jan Hicl a Lukáš Beneš, kteří se dříve potkali v SocialBakers. Podle webu firmy začal příběh vlastní zkušeností s pojistnou událostí, střetem s autobusem, kterou popisují jako pomalou a papírovou. Právě ta je vedla k myšlence, že dokumentace vozidla má jít vyřídit rychle a bez papírování.

V profilu BIC Plzeň jsou jako kontaktní osoby uvedeni Jana Lopatová (CEO), Jiří Voves a Lukáš Maixner (Owner & Managing Partner). Údaje o počtu zaměstnanců se v různých profilech liší, proto je zde neuvádíme. Datum vzniku společnosti a další rejstříkové údaje je vhodné ověřit přímo v obchodním rejstříku.

Jak AI mění sjednávání havarijního pojištění

Hlavním produktem je webová aplikace, která nevyžaduje instalaci. Klient dostane odkaz, otevře jej v telefonu a aplikace ho provede focením exteriéru i interiéru vozidla. Během focení v reálném čase hlídá kvalitu snímků (ostrost, záběr, osvětlení), takže si klient špatnou fotku vyfotí hned znovu. Systém dále:

• detekuje viditelné poškození karoserie,
• rozpoznává VIN, registrační značku a stav tachometru,
• porovnává typ vozidla s údaji ve smlouvě a ověřuje VIN.

Pro pojišťovnu je důležitá i ochrana před zneužitím: systém kontroluje, že všechny fotografie pořídil stejný telefon. To má bránit použití starých nebo cizích snímků.

Proč na vstupní prohlídce záleží

Firma sama uvádí, že až 85 % vozidel je při sjednání pojištění nesprávně zdokumentováno a 15 % vstupuje do pojištění s již existujícím poškozením. Jde o údaj z její vlastní prezentace bez nezávislého ověření, ale ukazuje, kde firma vidí problém: pokud pojišťovna při uzavření pojistky neví, v jakém stavu auto je, hůř posoudí pozdější škodu.

Případová studie Direct pojišťovny uvádí, že se vyřízení autopojištění zkrátilo z dnů na minuty. Opět jde o údaj z materiálů firmy.

Správa pojistky a řešení škod pomocí AI

Stejná technologie se podle firmy používá i po pojistné události. Klient vyfotí poškozené auto podle pokynů aplikace a AI snímky vyhodnotí. Pojišťovna tak dostane strukturovaná data a fotografie srovnatelné se vstupní prohlídkou. Má-li vozidlo z doby sjednání zdokumentovaný stav, snáz odliší nové poškození od starého.

Firma na svém webu uvádí 20% pokles škod hlášených v prvních měsících po uzavření pojistky. Vysvětlení je logické: kdo ví, že se stav auta při sjednání eviduje, má menší motivaci hlásit dřívější poškození jako čerstvou škodu. Jde ale o marketingový údaj firmy, ne o nezávislou studii.

Co z toho mají zákazníci a co pojišťovny

Firma na webu uvádí 90% úsporu nákladů oproti fyzickým kontrolám, 92 % pozitivních hodnocení uživatelů a 400 tisíc inspekcí ročně. V jiné prezentaci zmiňuje 10 milionů zpracovaných snímků ročně a nasazení do produkce do dvou měsíců od podpisu smlouvy. Všechna tato čísla jsou vlastní, nezávisle neověřená a je potřeba je číst jako deklarace dodavatele.

Rizika a regulace AI v pojišťovnictví v ČR

Konkrétní zdroje k regulačnímu postavení InstaCover nebyly dohledány, proto se omezíme na obecný rámec. Fotografie auta, VIN a registrační značka mohou být osobním údajem, pokud je lze spojit s konkrétním člověkem, a pojišťovna jako správce dat musí dodržovat pravidla ochrany osobních údajů. Evropská regulace umělé inteligence (AI Act) klade na některé systémy požadavky na transparentnost a lidský dohled. Do jaké kategorie by konkrétní nástroj spadal, posuzuje pojišťovna a její právní tým.

Prakticky je užitečné vědět tři věci:

• Pojišťovna je zodpovědná za rozhodnutí o pojistné smlouvě a škodě, ne algoritmus.
• Má-li klient pochybnost o vyhodnocení snímků, může se obrátit na pojišťovnu a požádat o přezkoumání.
• Při sporu o výklad pojistných podmínek nebo o ochranu dat je vhodné poradit se s právníkem či odborníkem na pojištění.

Výzvy na trhu a co firma plánuje

Podle businessinfo.cz řešení využívá více než polovina českých pojišťoven; mezi českými klienty se uvádějí Direct, Kooperativa a Generali Česká pojišťovna. Aktuální potvrzený seznam partnerů i velikost zákaznické základny je třeba ověřit u firmy, protože se mění.

Další růst firma hledá v zahraničí. Má první klienty mimo Česko, mezi případovými studiemi jsou slovenská Wüstenrot a gruzínská GPI (skupina VIG). Cílem je stát se standardní infrastrukturou vizuální AI inspekce vozidel v regionu střední, východní a jihovýchodní Evropy.

Z povahy B2B modelu plynou typické výzvy:

• závislost na rozhodnutí několika velkých pojišťoven, které technologii zavádějí,
• nutnost integrace do různorodých interních systémů,
• důvěra uživatelů: zákazník musí být ochoten fotit auto podle pokynů a věřit, že hodnocení je férové,
• konkurence dalších dodavatelů vizuální inspekce.

Jak AI kontrola vozidel souvisí s pojištěním

Pojištění je založeno na informacích o riziku. U havarijního pojištění je klíčové, v jakém stavu auto je, jakého je typu a zda odpovídá smlouvě. Dříve to zajišťovala prohlídka na pobočce nebo u technika, což bylo pomalé a nákladné. AI kontrola z fotografií přesouvá stejný krok do telefonu zákazníka a zároveň vytváří dohledatelný záznam, ke kterému se lze vrátit při škodě.

Podrobnější pohled na samotný postup a jeho praktické dopady najdete v souvisejícím článku Revoluce ve sjednávání havarijního pojištění: kontrola vozidel díky AI na tomto webu.

Shrnutí

InstaCover.AI je plzeňský B2B dodavatel technologie, ne pojišťovna. Jeho webová aplikace nahrazuje fyzickou prohlídku auta fotografiemi hodnocenými umělou inteligencí, a to při sjednání pojištění i při hlášení škody. Pro zákazníka to znamená rychlejší vyřízení, pro pojišťovnu levnější a lépe ověřitelnou dokumentaci. Většina uváděných čísel o úsporách a výkonu je ovšem od samotné firmy, proto je rozumné brát je jako deklarace, ne jako nezávisle doložený fakt.

Umělá inteligence má v pojišťovnictví smysl tam, kde zákazníkovi ušetří čas, ale poslední slovo by při složitých případech měl mít vždy člověk.

odborník na digitální pojištění