GoPay Financing od Lemonera: firemní úvěr pro e-shopy, ne splátky

GoPay Financing je firemní financování pro e-shopy, které přijímají platby přes bránu GoPay. Nabízí ho společnost Lemonero (v zadání i jako Lemoner) pod značkou GoPay přímo v prostředí platební brány. Nejde o splátkový prodej ani odloženou platbu pro zákazníky obchodů. Jde o úvěr pro obchodníka, který se splácí automaticky z jeho tržeb. Nejde ani o čerstvou novinku: služba funguje od roku 2022.

Kdo přišel z odkazu s tím, že hledá novou službu pro spotřebitele, měl by si hned opravit očekávání. Pro nákup na splátky nebo s odloženou platbou slouží jiné nástroje, o kterých se píše níže. Tento článek vysvětluje, co GoPay Financing opravdu je, jak funguje pro e-shop, jaké má výhody a na co si dát pozor.

Co je GoPay Financing a kdo za ním stojí

GoPay Financing je produkt typu revenue-based financing, tedy financování vázané na tržby. E-shop získá úvěr a splácí ho podílem z plateb, které mu procházejí platební bránou GoPay. Čím vyšší obrat, tím rychleji splácí, a naopak.

Za službou stojí dvě firmy s odlišnou rolí:

• GoPay je platební brána, přes kterou obchodníci přijímají platby od zákazníků. Poskytuje prostředí a značku, pod kterou se financování nabízí.
• Lemonero je fintech poskytující online financování firmám. Službu provozuje a úvěr poskytuje.

Jde o takzvané white-label, neboli embedded řešení: službu provozuje Lemonero, ale obchodník ji vidí jako součást GoPay. Spolupráci potvrdily obě strany. GoPay v roce 2022 oznámilo, že službu připravuje společně s Lemonerem, a otevřelo registraci do pilotu. Ten začal v červnu 2022 a v průběhu léta se nabídka měla postupně otevřít všem zhruba 18 000 obchodníkům GoPay. Podle serveru Fintree pak Lemonero ve spolupráci s GoPay oficiálně zahájilo ostrý provoz.

Lemonero navíc vstupuje do trhu s podporou Komerční banky, která v něm drží podíl od října 2020 a v roce 2022 ho navyšovala.

Jak služba funguje pro zákazníka

Zákazník e-shopu si GoPay Financing nevybírá a ani si ho nevšimne. Platí běžným způsobem kartou, bankovním převodem nebo jinou metodou, kterou obchod nabízí. Úvěr si bere obchodník, ne kupující, a z pohledu zákazníka se u placení nic nemění.

Pokud tedy chcete nakupovat na splátky nebo s odkladem platby, GoPay nabízí jiné cesty:

• Odložená platba a platba na třetiny zajišťují poskytovatelé Twisto a Skip Pay, ne Lemonero.
• Obchodník za tyto metody platí poplatek: podle nápovědy GoPay 0,89 % u odložené platby a 1,99 % u platby na třetiny.

Zákazník může nepřímo těžit z toho, že obchod dostal financování. Díky úvěru může e-shop dříve naskladnit zboží nebo rozjet marketing. Je to ale důsledek, ne součást služby.

Jak to funguje pro e-shop

Celý proces probíhá online v prostředí brány:

1. Obchodník v GoPay monitoru otevře záložku Financování a aktivuje produkt GoPay Financing.
2. Zobrazí se mu individuální nabídka vycházející z jeho údajů a obratu.
3. Smlouvu uzavře online přímo v administraci brány.
4. Splátky se pak automaticky strhávají z transakcí na platební bráně, takže splácení sleduje obrat e-shopu.
5. Úvěr obchodník spravuje online v administraci a předčasné splacení je podle Lemonera zdarma.

Nabídka je určena pro stávající klienty GoPay, tedy pro e-shopy, které už přes bránu přijímají platby. Právě jejich historie plateb slouží jako podklad pro nabídku.

Rozsah financování

Údaje o výši úvěru se u obou firem mírně liší, proto je nejlepší ověřit je přímo u poskytovatele:

Rozdíl v horní hranici může vyplývat z toho, že Lemonero nabízí totéž řešení i přes další platební bránu, nebo z jiných podmínek u jednotlivých partnerů. Jisté je, že ve všech případech jde o jednotky stovek tisíc až miliony korun, tedy o provozní financování firem, ne o spotřebitelské půjčky.

Výhody a rizika financování vázaného na tržby

Co může být přínosem

• Rychlost a jednoduchost. Žádost, smlouva i správa probíhají online ve známém prostředí brány. Lemonero uvádí schvalování více než 95 % žádostí.
• Splátky přizpůsobené obratu. Protože se strhávají z plateb, v slabším období se splácí pomaleji a v silném rychleji. Předem tedy odpadá pevná měsíční splátka, která může v horší sezóně tlačit na cash flow.
• Automatizace. Obchodník nemusí hlídat termíny a posílat platby ručně.
• Předčasné splacení bez poplatku, jak uvádí Lemonero.

Na co si dát pozor

• Cena peněz. Financování vázané na tržby bývá dražší než klasický bankovní úvěr. Údaj „od 0,8 % měsíčně“ je jen spodní hranice, konkrétní cena závisí na individuální nabídce.
• Dopad na cash flow. Podíl z každé transakce se obchodníkovi odečte předem. Při vyšším podílu a tenčích maržích může být těžší financovat běžný provoz.
• Vázanost na jednu bránu. Splácení se opírá o platby přes GoPay, takže změna platební brány by byla s úvěrem v rozporu a je třeba ji řešit se smluvními podmínkami.
• Nejasné podmínky. Veřejně dostupné zdroje nepopisují například chování smlouvy při propadu tržeb, délku splácení, zajištění ani přesná schvalovací kritéria. To je právě to, co si má obchodník pozorně přečíst ve smlouvě.

Podmínky, poplatky a na co si dát pozor

Konkrétní podmínky se odvíjejí od individuální nabídky, kterou obchodník v GoPay monitoru uvidí. Před podpisem má smysl projít především tyto body:

• Celkový přeplatek v korunách, ne jen měsíční procento. Porovnejte ho s alternativami, například bankovním provozním úvěrem nebo kontokorentem.
• Podíl z každé transakce, který se bude odečítat, a jak ovlivní vaši marži. Starší zdroje z roku 2022 uváděly rozpětí, aktuální hodnotu je třeba zjistit u poskytovatele.
• Co se stane při nižších tržbách, zda existuje minimální splátka nebo pevná lhůta.
• Podmínky předčasného splacení a případné další poplatky.
• Dopad případné změny platební brány na smlouvu.

Při rozhodování o financování firmy je rozumné konzultovat podmínky s účetním nebo finančním poradcem a smlouvu případně nechat projít právníkem.

První ohlasy a význam pro trh

O ohlasech se dá říct jen omezeně. Lemonero na svém webu cituje zákazníka, který službu hodnotí velmi pozitivně, zejména za rychlost vyřízení a peníze na účtu v řádu minut. Jde ale o výběr firmy o sobě samé, nikoli o nezávislé hodnocení. Širší nezávislé recenze ani měřitelná data, například počet čerpajících e-shopů nebo objem poskytnutých úvěrů, nejsou veřejně k dispozici, takže spokojenost zákazníků nelze brát jako potvrzený fakt.

Splátky v e-shopu dávají smysl hlavně tehdy, když jsou podmínky jasně vidět už před dokončením objednávky. Průhlednost je podle mě to, co rozhoduje o důvěře zákazníků.

analytik e-commerce

Význam pro trh je ale vidět i bez čísel. GoPay Financing je příklad embedded finance, kdy se financování nabízí přímo tam, kde obchodník denně pracuje, a rozhodnutí o úvěru stojí na datech o jeho platbách. Pro e-shopy to znamená rychlejší přístup k provoznímu kapitálu, pro platební brány další službu navázanou na stávající klienty a pro fintechy jako Lemonero distribuční kanál k desítkám tisíc obchodníků. Lemonero sám partnerství s GoPay uvádí jako jeden z důvodů rychlého rozvoje.

Shrnutí

• Co to je: firemní úvěr pro e-shopy splácený z plateb přes GoPay, provozovaný Lemonerem pod značkou GoPay.
• Pro koho: pro obchodníky, kteří už přijímají platby přes GoPay, ne pro spotřebitele.
• Není to: nákup na splátky ani odložená platba pro zákazníky, ty zajišťují Twisto a Skip Pay.
• Není to novinka: služba funguje od roku 2022 a nabídka trvá dodnes.
• Před podpisem: ověřte cenu, podíl z transakcí a smluvní podmínky přímo u GoPay nebo Lemonera, protože údaje se v různých zdrojích liší.