Fér fintech: co znamená a jak poznat férovou službu

Co znamená férový fintech

Férový fintech je finanční technologická firma, která jedná v dlouhodobém zájmu klienta, ne na jeho úkor. V praxi to znamená srozumitelné podmínky, poplatky bez překvapení, žádné manipulativní vnucování produktů a odpovědný přístup k tomu, komu a za jakých podmínek služby nabízí.

Je potřeba říct hned na začátku: „fér fintech“ není právně ukotvený pojem ani certifikace. Používá se ve dvou rovinách:

• Obecně jako popis etického přístupu firem k zákazníkům: transparentnost, odpovědnost, ochrana klienta.
• Konkrétně jako název iniciativy Fér Fintech, kterou založila skupina českých fintechových firem. O ní píšeme níže jako o jednom z projevů tohoto přístupu, ne jako o jediném výkladu pojmu.

Férovost se v oboru neměří jedním ukazatelem. Je to souhrn drobností: jak je napsaná smlouva, jak se komunikuje výnos, zda firma vysvětlí, na čem vydělává, a co udělá, když se klient dostane do potíží.

Proč na férovosti ve financích záleží

Finanční produkty jsou složité a klient často nemůže snadno ověřit, jestli mu někdo říká celou pravdu. Z této informační nerovnováhy pramení většina problémů. Průzkum agentury EMA data pro iniciativu Fér Fintech, o kterém psaly Seznam Zprávy, ukázal několik čísel, která tento problém dobře ilustrují:

• 47 % Čechů nemá finanční rezervu, nebo má dluhy;
• 55 % Čechů někdy doplatilo na nevýhodný finanční produkt;
• 63 % z nich uvedlo, že dostali špatné informace nebo jim bylo něco zatajeno.

Další průzkum iniciativy, který realizovala agentura STEM/MARK, zjistil, že přes 26 % Čechů nerozumí pojistným smlouvám a přes 14 % majitelů životního pojištění nevědělo, v jakých situacích je jejich pojištění kryje. Pozor: jde o průzkumy zadané samotnou iniciativou, takže je dobré brát je jako ilustraci problému, ne jako nezpochybnitelné statistiky celého trhu.

Transparentní podmínky a poplatky: na co se dívat

Transparentnost je základ. Firma, která se k férovosti hlásí, by měla dovolit, abyste si před podpisem či vkladem peněz spočítali, kolik vás služba skutečně bude stát a co za to dostanete.

Poplatky a náklady

• Kompletní ceník na jednom místě. Vstupní, správcovské, výstupní i transakční poplatky, případně poplatky za předčasné ukončení. Pokud je potřeba je dohledávat v příloze smlouvy, je to varovný signál.
• Celkové roční náklady, ne jen „sazba od“. Měli byste vědět, kolik vás služba vyjde v korunách za rok při konkrétní částce.
• Jasné vysvětlení, jak firma vydělává. Z poplatků, z provizí od partnerů, z marže? Čím nejasnější odpověď, tím větší důvod k opatrnosti.

Jazyk a komunikace

Férový poskytovatel píše tak, aby mu rozuměl průměrný klient. Etický kodex finančního trhu to formuluje přímo: finanční instituce poskytuje pravdivé a jasné informace, které jsou srozumitelné pro průměrného klienta. Jako příklad opaku uvádí průzkum iniciativy marketingovou formulaci „nadstandardní výnos“. Klient se z ní nedozví, k čemu je výnos nadstandardní, a v hlavě si vytvoří očekávání, které nemá oporu.

Férová služba se pozná podle toho, že její podmínky pochopíte hned a nemusíte hledat drobné písmo. Pokud vám něco nikdo srozumitelně nevysvětlí, je to dobrý důvod se zastavit.

poradce v oblasti osobních financí

Rychlá kontrola před podpisem

1. Dokážu vlastními slovy vysvětlit, co kupuji a kolik to stojí?
2. Je výnos popsán s upozorněním, že není zaručený a může být i záporný?
3. Jsou podmínky ukončení stejně snadno dohledatelné jako podmínky vstupu?
4. Vím, kdo na mém rozhodnutí vydělává a kolik?

Odpovědné poskytování úvěrů a investic

Férovost se nejvíc projeví v tom, jak firma zachází s riziky. Odpovědný poskytovatel nepřesvědčuje klienta, aby si vzal víc, než zvládne, a nepřeceňuje potenciální výnos.

Investice

Podle Forbesu míří iniciativa Fér Fintech především na samotné poskytovatele finančních služeb, kteří často v klientech vyvolávají nepřiměřená očekávání o návratnosti produktů. Odpovědný přístup je opačný: otevřeně říct, že investice nese riziko, že výnosy kolísají a že dlouhodobý horizont je podmínkou smysluplného investování. Služba, která slibuje jistotu u investičního produktu, je podezřelá už sama o sobě.

Úvěry

U úvěrů se odpovědnost týká především toho, zda poskytovatel posuzuje, jestli klient splátky unese, a zda s klientem komunikuje i tehdy, když se mu přestane dařit. Česká spořitelna například ve svém etickém kodexu uvádí závazek navrhovat klientům jen řešení nejlepší pro ně, aktivně hledat řešení u klientů ve finanční tísni a respektovat jejich právo podat stížnost. Podobné závazky je dobré hledat i u fintechových poskytovatelů. Konkrétní zákonné povinnosti při poskytování spotřebitelských úvěrů se ale mohou měnit, proto je ověřujte u ČNB nebo u právníka.

Dlouhodobý vztah místo jednorázového zisku

Petr Volný, spoluzakladatel Upvestu, vysvětluje filozofii iniciativy jako snahu o udržitelnější prostředí: nevyždímat klienta na začátku a pak na něj deset let zapomenout, ale pracovat s ním dlouhodobě, i za cenu nižších krátkodobých zisků. Právě tohle je jádro férovosti: obchodní model, ve kterém se firmě vyplatí, aby byl klient spokojený a zůstal.

Ochrana spotřebitele a role regulace

Férovost není nahrazením regulace, ale její nadstavbou. Zákony a dohled stanoví minimum, které musí dodržovat každý. Etické závazky jdou dál: popisují, jak se firma chová tam, kde zákon nic nepředepisuje nebo kde je prostor pro výklad.

Etický kodex finančního trhu, který zveřejňuje web banky.cz, stanoví, že finanční instituce nenadřazuje svůj zájem nad zájem klienta. Mezi jeho cíle patří zvyšovat ochranu klientů jako spotřebitelů. Jde o dobrovolný dokument, takže jeho vymahatelnost je jiná než u zákona. Hodí se ale jako měřítko: můžete se ptát, jestli se firma k podobným principům hlásí a zda je v praxi dodržuje.

Přesné znění pravidel (například pro informační dokumenty k investičním produktům, varování o rizicích či posuzování úvěruschopnosti) se liší podle typu služby a může se měnit. Spolehlivým zdrojem je ČNB a u konkrétních situací právník nebo finanční poradce.

Jak se férovost projevuje u českých fintechů

České fintechové firmy mají několik přirozených předpokladů pro férovější přístup: komunikují hlavně přes web a aplikaci, mohou mít jednodušší produkty a nemusejí nést náklady na rozsáhlou prodejní síť závislou na provizích. Neznamená to ale, že každý fintech je férový automaticky. Technologie jen usnadňuje srozumitelnost, nezaručuje ji.

V praxi se férový přístup obvykle pozná na těchto věcech:

• Web a aplikace jako hlavní zdroj pravdy. Podmínky, ceník a rizika jsou vidět bez registrace a bez hovoru s obchodníkem.
• Jednoduché produkty. Čím méně vrstev a výjimek, tím snazší je pochopit, co klient kupuje.
• Žádný nátlak. Žádné odpočítávání „nabídka končí dnes“ ani opakované telefonáty.
• Otevřená komunikace o rizicích, včetně toho, že se investice nemusí vyvíjet podle očekávání.

Konkrétní ceníky a srovnání nákladů jednotlivých firem si vždy ověřte přímo na jejich webu; liší se a mění se v čase.

Spolupráce na ozdravení investičního trhu

Nejviditelnějším projevem snahy o férovější fintech v Česku je iniciativa Fér Fintech. Podle Forbes.cz za ní stojí ředitel životního pojištění Mutumutu Jindřich Lenz, spoluzakladatel Upvestu Petr Volný a tandem za investiční platformou Fondee. Zakládajícími subjekty jsou online životní pojištění Mutumutu, investiční crowdfundingová platforma Upvest a investiční platforma Fondee. Cílem je kultivovat trh s produkty, jako jsou pojištění nebo investice.

Iniciativa se popisuje jako skupina mladých fintechových firem, které si zakládají na férovém a partnerském přístupu, a buduje síť podniků se stejným přístupem, které se hlásí k etickému podnikání. Jádrem je tzv. férový manifest. Mezi jeho závazky patří:

• odmítat manipulativní vnucování produktů;
• mít srozumitelný a nemanipulativní web či aplikaci jako hlavní komunikační kanál;
• usilovat o maximální transparentnost a jednoduchost produktů, včetně jazyka smluv;
• veřejnosti vždy zpřístupnit veškeré užitečné informace.

Důležité upozornění: dostupné informace o iniciativě pocházejí z let 2020 až 2021. Aktuální složení členů a současné aktivity si proto ověřte přímo na jejím webu. Manifest je také dobrovolný závazek, nikoli úřední certifikace. Berte ho jako užitečný seznam kritérií, podle kterých můžete posuzovat jakoukoli firmu, ať je členem iniciativy, nebo ne.

Jak rozpoznat férovou službu a co dělat, když něco nesedí

Co mohou udělat klienti

1. Ptejte se na provize. Petr Volný radí ptát se poradců, na základě čeho sestavili finanční plán a produkty a jaké mají z konkrétních produktů provize.
2. Nepodepisujte pod tlakem. Férová firma vám dá čas si podmínky přečíst a rozmyslet se.
3. Hledejte vágní sliby. Formulace typu „nadstandardní výnos“ bez vysvětlení jsou důvodem k dotazu.
4. Vyzkoušejte srozumitelnost. Pokud smlouvě po přečtení nerozumíte, požádejte o vysvětlení v lidské řeči. Neochota je informace sama o sobě.
5. Mějte finanční rezervu. Je nejlepší ochranou před tím, že budete rozhodovat ve stresu.

Co dělat, když něco nesedí

Nejdřív kontaktujte přímo poskytovatele a požádejte o písemné vysvětlení či reklamaci. Pokud problém nevyřeší, můžete se obrátit na orgány dohledu a mimosoudní řešení sporů ve finančních službách. Příslušnost, lhůty a podmínky se liší podle typu služby a situace, proto je před podáním stížnosti ověřte u příslušné instituce nebo se poraďte s právníkem. Uschovejte si smlouvy, e-maily a screenshoty webu či aplikace.

Co mohou udělat firmy

• Zveřejnit úplný ceník a vysvětlit, jak firma vydělává.
• Přepsat smlouvy a marketingové texty jazykem, kterému rozumí průměrný klient.
• Přestat slibovat výnosy a vždy komunikovat rizika.
• Nastavit motivaci zaměstnanců tak, aby nezvýhodňovala prodej na úkor zájmu klienta.
• Mít jasný postup pro klienty, kteří se dostanou do finanční tísně, a přijímat stížnosti bez obstrukcí.
• Veřejně se přihlásit ke konkrétním závazkům, například manifestu Fér Fintech nebo etickému kodexu finančního trhu, a dodržovat je.

Shrnutí

Férový fintech se pozná podle činů, ne podle hesel. Hledejte srozumitelnou smlouvu, jasné poplatky, upřímnou komunikaci o rizicích, absenci nátlaku a ochotu řešit problémy. U vážnějších finančních rozhodnutí, zejména u investic, pojištění a úvěrů, je rozumné poradit se s nezávislým finančním poradcem nebo právníkem.