Dnes se podíváme detailně na záležitost, která si říká Ripple. Ripple je projekt, který si brousí zuby na trh přeshraničních plateb, který byl až donedávna absolutní doménou SWIFTu.
20. 4. 2018 – fintechcowboys | Doba čtení: 6 min
Už ani nevím kde, ale jednou jsem četla výstižnou větu, která vtipně definovala bankovní systém: „V dynamickém bankovním světě máte jednu jistotu. O peníze vás dnes stejně jako včera „připraví“ chlapík s deštníkem a buřinkou.“ Něco podobného četli asi i pánové ze společnosti Ripple a rozhodli se tento fakt změnit.
Kryptománie dosáhla svého vrcholu na konci minulého roku. Leden však přinesl studenou sprchu pro všechny investory, kteří věřili v rychlé a pohádkové zbohatnutí, a mnozí se z ní ještě ani dnes nevzpamatovali.
Tématem dnešního článku ale nebude polemika na téma udržitelnosti rychlého růstu kryptoměnového trhu. Abych se k těmto otázkám mohla vyjadřovat, ještě bude ve Vltavě muset protéct hodně vody. Dnes se chci detailně podívat na záležitost, která si říká Ripple. Ripple je projekt, který si brousí zuby na trh přeshraničních plateb, který byl až donedávna absolutní doménou SWIFTu.
Prvopočátky projektu Ripple sahají ke jménuRyan Fugger. Právě on je tvůrcem sítě s názvem Ripplepay. Tato sít sloužila k půjčování peněz v úzkém kruhu známých, ale bylo ji možné využít i k posílání peněz online. Pokud máte zájem dozvědět se víc, prostudujte si stránky RyanFugger.
Prvotního konceptu se následně chytila trojice programátorů A. Britto, D. Schwartz a R. Fugger, kteří v roce 2012 představili projekt Ripple. Ripple není kryptoměnou v pravém slova smyslu, je to spíš projekt, jehož cílem je přinést otevřený platební systém, který zabezpečí rychlé, pohodlné a levné přeshraniční platby. Koncept Ripple je postaven na eliminaci nutnosti využívat prostředníky.
Než se pustím do vysvětlování toho, jak Ripple vůbec pracuje, ve stručnosti si projděme fungování převodu peněz z banky v jedné zemi do banky v zemi jiné a princip zahraniční plateb.
Při příhraničních transakcích banky využívají služeb třetích stran, tzv. korespondenčních bank. Korespondenční banka má roli prostředníka, který komunikuje jednak z bankou, kde má účet plátce, jednak s bankou, která vede účet příjemce. Tato komunikace probíhá prostřednictvím systému SWIFT, který pro ni využívá sadu standardizovaných zpráv.
Ripple je do jisté míry možné přirovnat k již existujícímu nástroji SWIFT. Disponuje svojí sítí, která nese označení RippleNet. V RippleNet probíhají transakce v měně XRP, což je jakási přestupná měna, která výrazně ulehčuje převody mezi různými fiat měnami (EUR, USD, JPN atd.). Do této sítě se může zapojit pouze banka, která reprezentuje ověřenou bránu, jakmile je tak stane, může posílat transakce na libovolné brány v síti a pomocí Ripple Transaction Protokolu přijímat nebo odesílat transakce.
Ripple je ambiciózní projekt, ale ruku na srdce: do povědomí většinové společnosti by si hledal cestu dlouho. Na sklonku minulého roku hodnota XRP vystřelila do výšin (cena se pohybovala až u hranice 3,43 USD) zakladatelů se přes noc stali miliardáři. Ripple totiž není kryptoměnou, tak jak by si snad někteří mohli myslet. Na začátku celého projektu vzniklo 100 miliard tokenů, 60 % z nich vlastní jeho autoři. Trhy jsou ale nevyzpytatelné a ani tento raketový růst neměl dlouhého trvání. Aktuální cena je0,722905 USD (zdroj: CoinMarket).
Pokud o nákupu Ripple uvažujete, je dobré podotknout ještě jednu věc. Jak již bylo řečeno, 60 % všech tokenů je v peněženkách autorů, avšak to neznamená, že se zbytkem se obchoduje. Uvolněno bylo jen malé procento, zbytek se pořád nachází v soukromých rukou a dle slov tvůrců se bude postupně dostávat do oběhu (pozn.: tokeny jsou zamčené časovým zámkem a budou se uvolňovat postupně dle stanovených pravidel, aby se jich na trh nedostalo najednou příliš velké množství, což by mu mohlo ublížit.) Nové tokeny už vznikat nebudou, protože XRP není možné těžit. 100 miliard je tedy finální objem.
Jeho fenomenální růst však není momentem, kdy jsme o Ripple slyšeli naposledy. Hodně startupů má mezi svými cíli změnu světa. V reálu je jich ale hodně málo, co se o to vůbec snaží. Na Ripple se mi líbila jehopodpora projektů pro americké školy. To mi přijde hodně fajn a jen doufám, že peníze potečou přímo k těm, co je potřebují, a nezaseknou se ve spárech procesů přerozdělování. Ripple už na charitu věnoval celkem 29 milionů dolarů.
Teachers are creating new classroom projects that need your support.
Help us make more #BestSchoolDay moments like these by donating to @DonorsChoose! https://t.co/gjjuDuLo9A
— Ripple (@Ripple) March 29, 2018
V tuto chvíli běží po celém světě pilotní projekty. Vyjmenovávat všechny projekty by asi nemělo velký smysl, Ripple je má uvedené na svých stránkách. V tuto chvíli spolupracuje s více než 100 institucemi na celém světě. Já jsem se rozhodla vybrat tři plus jeden projekt, o kterých si myslím, že budou vám, čtenářům, nejbližší nebo nejzajímavější. Oznámení spolupráce s brazilskou bankou Itaú Unibanco je sice fajn, ale z celkové perspektivy silně nepodstatná informace. Mimochodem Itaú v Brazílii se do toho na poli fintechu pořádně opřela, jen před pár dny oznámila exkluzivní spuštění Apple Pay, a to pouze pro své zákazníky.
První projekt, který prošel mojí přísnou selekcí, je spolupráce s Erste Group. Pro někoho překvapení, pro jiného ani ne. Domácí Erste se na poli inovací snaží, a jak se lidově říká, pořádně do toho šlape. Toto je ale i pro ni kousek dost experimentální :-). Erste pilotovala Ripple asi dva roky, na konci roku 2017 byl pilot ukončen a v tuto chvíli se čeká na výsledky konkurenčních projektů (pozn. redakce: Na poli jsou 4 významní hráči – R3, Ripple, Swift a IBM.), každopádně konečné slovo by mělo padnout koncem tohoto roku. Tak uvidíme.
Erste Group has been working with @Ripple since 2016 (piloting cross-border payments), https://t.co/vpbnEAYyWe
Erste Group Bank is one of the largest financial services providers in CE serving 15.7 million clients in 7 countries.#XRPthestandard #XRP $XRP #Ripple #XRParmy pic.twitter.com/wnwo9hqHFW
— XRP_Cro 🔥 AI / Gaming / DePIN (@stedas) March 20, 2018
JBC je konsorcium japonských bank, které jich sdružuje hned 61, úctyhodné číslo. Koncem minulého roku JBC oznámilo, že je připraveno na spuštění do produkce. Zvažuje se využití nejen v segmentu zahraničních plateb, ale i u plateb domácích. Z pohledu asijského trhu je toto jeden ze zásadních klientů, kterého si pro budoucí úspěch Ripple prostě musí získat.
The Japan bank consortium held a press conference in Japan today to announce the launch of #MoneyTap and the first 3 banks to go live. Ripple CEO @bgarlinghouse sent a congratulatory message via video to the consortium members. 👏👏👏 https://t.co/jcnOCjjKGp
— Emi Yoshikawa {X} (@emy_wng) March 7, 2018
Posílání peněz prostřednictvím specializovaných služeb, jakými jsou MoneyGram nebo Western Union, je velký business – přes 600 miliard dolarů. Až donedávna byl však vysloveně doménou několika hráčů. Tak jak svět procházel globalizací a technologie začala dospívat, byl to jeden z prvních segmentů, který byl masivně ohrožen dravci v podobě fintechových startupů.
MoneyGram i Western Union patří v tomto segmentu, co se týče objemů, k dinosaurům, a proto je zajímavé sledovat, jak implementují tuto technologii, aby jednak mohli snížit poplatky a být více konkurenceschopní, ale zároveň se chránili proti forexovým výkyvům, které v tomto byznysu můžou být pro finanční výsledky zásadní.
#Ripple #XRP will soon be used by 3 of 5 top money transfer companies – which could include Western Union, MoneyGram, TransferWise, TransferGo, Monzo, and even PayPal. https://t.co/iZlqm8H7f9
— Thomas Ripple (@XRPHODLER) January 6, 2018
Santander je mezinárodní kolos, globální firma, která má své zastoupení téměř ve všech koutech světa, a oznámení o spuštění pilotního provozu projektu s názvem Santander One Pay FX proběhlo teprve nedávno. V tuto chvíli se jedná o jediný bankovní projekt přeshraničních leb plateb, postavený na technologii blockchainu. V pilotní fázi se projektu účastní Brazílie, Velká Británie, Polsko a Španělsko, další země by měly následovat za několik měsíců.
Ripple (XRP) is Stepping Up Its Game with Santander Bank Partnershiphttps://t.co/UHk79Qnn3N #fintech pic.twitter.com/eJN7WFd74L
— Chris Gledhill (@cgledhill) April 16, 2018
To byla jen hrstka zpráv o spolupráci za posledních pár měsíců, víc na tomto místě už zmiňovat nebudu. Co ale na toto všechno říká SWIFT, který je novou technologií nejvíce ohrožen?
SWIFT kolem blockchainu našlapuje ve velmi nesoustředěných a řekla bych, že i zmatených krocích. Mám pocit, jakoby ve SWIFTu nevědeli, co si s tímto horkým bramborem počít. Před pár dny SWIFT například vydal tiskovou zprávu, kde prohlásil, že blockchain je nepoužitelná technologie, a to minimálně na další dva roky. Anebo aspoň takto se dá zjednodušeně interpretovat výstup z jeho zprávy, kterou uveřejnil k dokončení PoC s IBM.
Tady je potřeba podotknout, že v tiskové zprávě se pojem blockchain generalizuje (pozn. redakce: pojem blockchain zahrnuje desítky technologií, které není možné generalizovat. To že jedna nesplňuje požadavky, neznamená, že je nesplňují všechny.), SWIFT dělal pilot s IBM a s produktem Hyperledger. Proto by bylo spíše správné říci něco ve smyslu „dělali jsme pilot k blockchainu Hyperledger, ale použitá technologie v tuto chvíli ještě připravena není“.
Projekt Ripple je určitě ambiciózní. V souvislosti s ním se neustále skloňuje rychlost a levnost. Rychlost, tu mu asi nikdo nevezme. Ale co ta levnost? Podívejme se na tuto stránku věci blíže.
Mezinárodní platby spadají pod sadu nařízení a kontrol, které mají za úkol eliminovat praní špinavých peněz. V rámci těchto standardů pojďme zmínit aspoň KYC, což je nařízení, které mimo jiné ukládá jednotlivým bankám identifikovat nejen protistrany, ale i monitorovat a vyhodnocovat platby. A tady se celá situace začíná trochu komplikovat.
Ripple totiž na toto téma dost mlčí. Trochu jsem hledala a snažila se zjistit víc, bohužel úspěšná jsem nebyla. Dodržování pravidel proti praní špinavých peněz vyžaduje nemalé finanční prostředky. Pravidla jsou přísná, a tak banky musí investovat značné prostředky do toho, aby spolupracovaly pouze s institucemi, které prověřují své klienty.
Vezměme si následující příklad: přijde vám platba z Panamy: jak si můžete být jistí, že se nejedná o špinavé peníze z prodeje drog nebo zbraní? Aby banky ošetřily tyto situace, každoročně pořádají audity na interní procesy ověřování klientů, tj. na to, jakým způsobem pracují s klientem , jak jej ověřují atd., a na základě těchto ověření vznikají korespondenční banky, neboli jinak řečeno banky, přes které lidé posílají prostředky do zahraničí. A toto jsou náklady, které se taky někde musí odrazit.
V dnešní době rychlost plateb už není takový problém. Velké finanční prostředky jsou investovány právě do regulací a zabránění praní špinavých peněz. Pokud se na projekt Ripple podíváme blíže, on tento problém neřeší a zatím se zaměřuje pouze na technologie a už avizovanou rychlost. I proto optimizmus, který se kolem této kryptoměny vytvořil, je zatím z mého pohledu přehnaný. Možná ale Ripple na něčem pracuje a všechny nás mile překvapí. Pokud tomu tak bude, nastane skutečná bankovní revoluce a SWIFT to může rovnou zabalit.
Na závěr jeden tip: Pokud vás Ripple zajímá a chcete se o něm dozvědět víc, doporučujutento blog. Na jednom místě tady najdete spoustu hodnotných informací – A History of XRP & Ripple.
Poznámka: Autorka tohoto článku vlastní malé množství XRP, ne dost na zbohatnutí, ale dost na testování. Žádná část článku každopádně není investičním doporučením ani návodem k investování do této kryptoměny. Pokud tak čtenář po zralé úvaze učiní, je to pouze a jen na jeho vlastní riziko.
