Banka CREDITAS představuje svoji aplikaci Richee

Povyk kolem PSD2 v minulosti přinesl vlnu „originálních“ nápadů, jejímž zdrojem byly především kreativní marketingové agentury. Asi každá z nich určitým způsobem „vymyslela“ koncept agregované aplikace, kde by klient mohl nahlížet na všechny svoje bankovní účty. Viděl jsem mnoho studií- lepší i horší kvality.

Bohužel vždy zůstalo právě jen u návrhů. Po pravdě řečeno stojí to hodně práce a vymýšlení, aby byl podobný koncept výdělečný a funkční… no a do toho se už mnohým nechtělo. Jediná banka, která měla „koule“ a podobnou aplikaci představila, je Banka CREDITAS, která na trh vstupuje s aplikací Richee.

Richee dostala své jméno odvozením z anglického slova „rich“, což je označení velice příhodné: aplikace si dává za cíl pomoci lidem s plánováním jejich financí, a tím se stát bohatší.

Když jsem na Twitteru uviděl, že Richee spouští beta verzi pro širší skupinu uživatelů, nedalo mi to a přihlásil jsem se. Na začátek srpna byla naplánována seznamovací akce, kam byli pozváni beta testeři, a aplikace byla oficiálně představena uživatelům. Tady jsem si ji mohl také poprvé nainstalovat a vyzkoušet.

V dnešní recenzi projdu moje první dojmy a výstupy z asi dvoutýdenního testování, na závěr jsem si pak připravil jakýsi „wishlist“, seznam mých přání týkajících se toho, kam by se podle mě aplikace mohla vydat. Pokud i vy patříte do okruhu beta testerů, napište mi na Twitter, co se vám líbilo a co na vás naopak dojem neudělalo. Za každý názor předem díky. Dost bylo úvodu, jdeme na věc.

OnBoarding: připoutejte se prosím, začínáme

Jakmile si aplikaci stáhnete, můžete začít s procesem její aktivace. V prvním kroku je potřeba vyplnit e-mailovou adresu a zvolit si heslo. V době mého testování bylo nutné, aby heslo splňovalo určitá kritéria, ale aplikace na tento fakt uživatele neupozorňovala. Což považuji za školáckou chybu. CREDITAS tvrdí, že bude při další aktualizaci opravena, tak doufejme, že se tak skutečně stane. Osobně ale nevidím důvod, proč tento fakt nebyl ošetřen už na začátku.

Po vyplnění základních údajů je potřeba vyčkat na zaslání potvrzovacího e-mailu, který je nutné následně potvrdit, aby bylo možné pokračovat v dalších krocích. Druhý krok je o zadání jména, telefonního čísla a údajů spojených s regulatorními požadavky. Ve třetí fázi registračního procesu uživatel skenuje doklady, jež potvrzují jeho totožnost. Potřebné jsou hned dva: já naskenoval občanský a řidičský průkaz.

Posledním krokem v procesu registrace je realizace tzv. ověřovací platba. Na účet u CREDITAS se odesílá platba z jiného účtu vedeného v české bance ve výši 1 koruny, a čeká se, až bude připsána. Všechny tyto kroky jsou pro úspěšnou aktivaci aplikace Richee nezbytně nutné.

Jakmile jimi uživatel projde, může s aplikací začít pracovat. Jak již bylo řečeno na začátku, myšlenka aplikace je postavena na agregování účtů na jedno místo, cílem je pak jejich jednodušší správa, ale i optimalizace a řízení financí.

Aktivaci máme, můžeme začít testovat!

Po úspěšné registraci můžeme přikročit k dalšímu kroku, a tím je parametrizace aplikace a nebo, chcete-li, propojení účtů. V tuto chvíli je možné aplikaci propojit s účty v CREDITAS, Fio Bank, AirBank, EquaBank, další v pořadí by měla být Česká spořitelna.

Samotné propojení je velice jednoduché a intuitivní. Na obrázcích níže je zachycen krok po kroku celý proces tak, jak probíhá v případě účtu u AirBank.

K samotnému propojování účtů je potřeba zdůraznit dvě věci. Tou první je, že každou banku si můžete propojit pouze jednou, tj. pouze prostřednictvím jedněch přihlašovací údajů. Není tak možné propojit si například účty dětí a jiných členů rodiny.

Druhým zásadním omezením je, že token, neboli autorizace pro propojení s daným účtem, má omezenou délku trvání. PSD2 říká, že platnost tokenu je maximálně 90 dní. V praxi to znamená, že každých 90 dní si bude uživatel muset svůj token obnovit a opětovně autorizovat. Upřímně si toto omezení nedovedu logicky vysvětlit. Z pohledu uživatele jde jednoznačně o neuvěřitelný „opruz“a slušný zabiják jakékoliv dlouhodobé integrace.

Co dalšího v aplikaci vidím nebo si můžu nastavit?

V tuto chvíli má aplikace pomoci při řízení financí uživatele, tudíž se soustředí na přehledné zobrazování informací o účtech a na ně navázaných statistik. K vidění jsou zde informace o příjmech a výdajích, ale například taky nejziskovější den nebo naopak ten nejztrátovější, tj. den, kdy se nejvíce utrácelo. Za povedenou funkčnost považuji možnost vyřazení určitých transakcí z evidence, což znamená, že se nebudou zobrazovat ve statistikách. Automatizace je fajn, ale manuální zásah je někdy nutný, a tak je dobře, že na to Richee myslela.

K dalším funkcionalitám, o kterých by se chtěl zmínit, patří Virtuální účty. Ty je možné použít v případě, kdy danou banku zatím není možné připojit (například integraci s Raiffeisen Bank budou moct využít asi až moje děti). S  Virtuálními účty je tento nedostatek možné aspoň částečně obejít.

Velkou nevýhodou Virtuálních účtů je fakt, že veškerá jejich správa probíhá manuálně, což v překladu znamená, že všechny transakce musí uživatel zadávat manuálně. A to není zrovna ideální. Na druhé straně je tady alternativa: prostě bance, která nepodporuje integraci, dáte sbohem a zřídíte si účet u takové, která je modernější a dává vám nad správou vašich financí plnou kontrolu.

Jako poslední bych zmínil sekci týkající se uživatelova profilu. A to jen z toho důvodu, že bych rád vypíchl jednu funkcionalitu, kterou by podle mě bylo potřeba trochu doladit. Pokud si totiž chcete přidat možnost přihlášení pomocí Face ID, bude po vás aplikace chtít PIN, který jste zadávali při registraci. Ale jak vidíte z přiloženého printscreenu, tato informace se nikde nezobrazí! Abyste na to přišli, musíte mít v tomto okamžiku velkou představivost anebo spoustu bankovních zkušeností. CREDITAS, prosím opravit!

Co přinese budoucnost a kam se bude aplikace ubírat?

Richee v tuto chvíli běží v beta módu, což znamená, že funkčností příliš mnoho nenabízí. Na podzim jsou však připraveny další novinky, jakými je například založení/žádosti o produkty, mluví se o založení spořicího účtu, na stránkách CREDITAS je ale také informace o přidání platebních karet nebo notifikacích v reálném čase.

V tuto chvíli je otázka budoucnosti multibankovních aplikací otevřená. Mnozí o jejich úspěchu pochybují. V zásadě rozhodne to, zda (a nebo ne) se jim podaří přinést uživatelům skutečnou přidanou hodnotu, něco, co jim ulehčí život nebo skutečně pomůže. Vědět, že ve středu 22. srpna jsem měl, co se týče mých financí, nejtragičtější den, že jsem nejvíc utrácel, je sice fajn, ale nájem nebo hypotéka se někdy prostě zaplatit musí a úplně si nejsem jistý, jestli grafy k finančnímu úspěchu postačí.

Už dlouho tvrdím, že PFM první generace je fajn, ale všichni dnes už víme, že je to málo. Je potřeba implementovat něco, čemu se říká PMF 2.0. Uvidíme, jestli tam CREDITAS má namířeno a čím nás na podzim překvapí.

Čím mě osobně překvapila už teď, a to bohužel negativně, je její práce s komunitou. Na Twitteru se začínají objevovat negativní zprávy, že na zpětnou vazbu uživatelů nikdo nereaguje. Být na místě CREDITAS, beru to velice vážně: když opomenou tento důležitý aspekt, skončí dříve, než začali. Vaši klienti jsou na sociálních sítích, CREDITAS, tak na ně, prosím, nekašlete.

Další ne příliš pozitivní věcí je, že stránky (nebo blog) Richee jsou víceméně prázdné. Ani na Twitteru se nic naděje a Instagram má šest příspěvků. Jediná sociální platforma, kde to jakžtakž žije, je Facebook. Chápu, že budování komunity není na kliknutí, ale aby se něco začalo dít, je potřeba začít vyvíjet aktivitu. Osobně si myslím, že by to chtělo více článku, které budou popisovat aplikaci, její funkčnosti, blogové příspěvky, jež objasní ne úplně jasné časti (např. jak číst grafy)… a rázem vznikne materiál i pro ostatní kanály a je možné začít komunikovat.

Od věci by nebylo ani více interních materiálů přímo z prostředí, kde se Richee „peče“. A hlavně prosím více autenticity! Obrázky z fotobank na blogu na věrohodnosti moc nepřidají. Poslední věc, kterou bych rád zmínil, jsou pravidla pro reportování chyb či jakýsi „wishlist“ funkčností. Mít aplikaci je sice fajn, ale teď nám ji, milá CREDITAS, musíte prodat. A prvním krokem je vyvolat náš zájem – třeba tím, jak cool tato apka je.