22. 5. 2020 – Martin Pacholet | Doba čtení: 6 min
Je to již tři roky, kdy jsme psali recenzi na Bondster – investiční online P2P platformu a webovou aplikaci. Jenže za tři roky uplyne hodně vody a z Bondstru se stává velký hráč v ČR i v globálním měřítku, který možná letos dosáhne již na deset tisíc investorů. Nabídka příležitostí a celé řešení se změnily výrazně k lepšímu. Pojďme si tedy udělat recenzi novou, a protože už nejde o žádného nováčka, můžeme zkusit být trochu přísnější 🙂
U investičních produktů, služeb či aplikací můžeme hodnotit vzhled, jednoduchost jednotlivých rozhraní nebo uživatelskou přívětivost. Na konci každého hodnocení či srovnání však stejně rozhoduje ziskovost. Před třemi lety Bondster sliboval svým investorům výnosy 5-15%. Jak to nakonec dopadlo?
Průměrný roční výnos činí 7,54% pro investice v korunách.
Průměrný roční výnos činí 12,76% pro investice zahraniční (v Eurech).
Nyní si investoři mohou vybrat investice z nabídky investic až do výše 17 % ročně. Tedy maximálně diverzifikovat.
Můžeme tedy spokojeně konstatovat, že Bondster své sliby plní a i když každý investor ví, že historie se nemusí opakovat, stejně je to významný ukazatel. Jakým způsobem se projeví pandemie koronaviru na trh a finanční výsledky investic v nejbližších obdobích není předmětem této recenze a nemůžeme spekulovat. Možná to bude pro investory výhodné (vyšší nabídka úvěrů k investování za vyšší úrok) nebo naopak (potenciál většího prodlení či nesplácení, odklady splátek atd).
Bondster je unikátní tím, že umožňuje investovat do množství investic (P2P půjček), které jsou z velké části zajištěny nemovitostí nebo jiným movitým majetkem. V případě nesplácení ze strany dlužníka dochází k prodeji zastaveného majetku. Ze získaných prostředků jsou pak uspokojeny pohledávky investorů. Z toho vyplývá, že na rozdíl od jiných typů investic (třeba do akcií) je rizikovost této investice výrazně nižší.
Bondster v současnosti také vykazuje neustálý nárůst proinvestovaných peněz (přes 1,1 miliardy korun) a nárůst počtu investorů (recenzi jsme připravovali asi měsíc a za tu dobu přibylo 100 investorů na přibližně 9450). Tento nárůst je vlastně trvalý od založení společnosti a můžeme tedy říct, že si Bondster na trhu vydobyl stabilní pozici.
Když Bondster začínal, v nabídce k investování se objevovaly investiční půjčky pouze těchto tří poskytovatelů, partnerů projektu: ACEMA Credit Czech a.s., BEZ BANKY s.r.o. a BANKOMETR s.r.o. To nebyla žádná pecka, ale situace se v posledních letech rapidně změnila.
Dnes se v seznamu poskytovatelů půjček objevuje přes 20 společností téměř z celého světa – od Mexika, přes Jižní Afriku až třeba po Rusko. Pro investora je to výhodné z toho hlediska, že může své investice rozumně geograficky diverzifikovat. Aktuálně je v nabídce přes 5500 investic. Nejnižší úrok se nabízí u půjček zajištěných nemovitostí u nabídek od společnosti ACEMA – začíná na 3,9% – a naopak nejvyšší úročení bylo 17 % ročně od LimeSouthAfrica, tam je to již samozřejmě vykoupené větším rizikem z pohledu (ne)zajištění půjčky.
Dále je potřeba podotknout, že každý poskytovatel se na půjčce i nadále podílí svým povinným 5% podílem a je tak motivován v případě potíží se splácením dlužníka vyvinout maximální úsilí, aby byla půjčka nakonec řádně splacena nebo vymožena.
Nový investor musí provést tři kroky.
Vlastní onboarding je opravdu velmi jednoduchý a transparentní. Pro ty čtenáře, kteří jsou zvyklí na přístup ala Revolut je ovšem třeba říct, že plné používání Bondstru není za 15 minut prostě možné. Od zahájení vyplňování registračního formuláře k první investici pravděpodobně uplyne několik dnů.
Máte aktivován účet a na něm peníze k dispozici? Pak není nic jednoduššího, než se podívat na přehled nabízených investic.
Přehled sám o sobě je spíše o zobrazení základních parametrů (typ půjčky – hypotéka, podnikatelský úvěr, úroková sazba apod.). Snadno si tabulku můžete seřadit podle parametru, který vás nejvíce zajímá. Pokud chcete ke konkrétní nabídce vědět více, musíte rozkliknout její řádek a ihned se dozvíte vše podstatné – třeba i detailnější popis zajištění.
Nicméně procházet jednotlivé nabídky není ideální volba, protože by to bylo časově dost náročné a možná i ke zbláznění :). Mnohem lepší je stanovit si dopředu vlastní kritéria, kam chcete investovat a použít rozmanité filtry, které vám umožní nadefinovat si vlastní míru rizika.
Odeslání peněz do investice je tak jednoduché, že už asi jednodušší být nemůže. No a pak už zbývá počkat pár měsíců a sledovat, jak se vašim investicím daří.
Pokud jste do svého účtu v Bondstru převedli CZK, pak můžete investovat pouze do CZK. Pokud jste převedli eura, pak investujete v EUR. V současné době v aplikaci převažují eurové typy investic a je důležité upozornit, že oba vaše účty fungují nezávisle. Tj. nejde mezi nimi provádět převody v rámci Bondstru. A s tím souvisí snad jediná výtka k přehlednosti nabídek investic. Má-li uživatel pouze CZK, tak trochu zbytečně na první pohled vidí několik tisíc investic, které nelze využít.
Zjišťovali jsme u Bondstru, jestli nechystají nějaké vylepšení v této oblasti a dozvěděli jsme se, že v polovině roku 2020 by měla být spuštěna konverze měn přímo v investorském účtu, což určitě investování dost zjednoduší.
Pokud investování myslíte o trochu víc vážně a jste zkušenější investor, ale zároveň na něj nemáte tolik času, přichystal pro vás Bondster jednoduché řešení. Vlastně už jsme ho trochu naznačili: pokud si pro výběr investic zvolíte vlastní kritéria a používáte je k filtrování, pak stejný způsob použijete i s funkčností automatického investování – autoinvestu.
Vyberete si vlastní podmínky, podle kterých najít vhodné investice (včetně třeba minimální či maximální úrokové sazby nebo konkrétního typu zajištění). Dále nadefinujete, kolik peněz má jít na jednotlivé investice – opět se začíná na 100 CZK. No a pak autoinvest uložíte a spustíte.
Šikovnou vlastností autoinvestu je, že můžete řídit i minimální zůstatek na svém investorském účtu.
Ještě důležitější vychytávkou ovšem je, že autoinvestičních plánů můžete klidně nadefinovat několik a ony se budou provádět podle zvoleného pořadí. Tím si můžete diverzifikovat investice do několika různých skupin – třeba podle úrokové míry.
Autoinvest je skvělá věc, ale určitě bychom nejprve doporučili si trochu aplikaci osahat a provést několik manuálních investic. Pečlivě si projít detaily potenciálních investic – základní údaje, informace o zajištění či splátkový kalendář. Filtry, které totiž můžete definovat, jsou opravdu velmi rozmanité a teprve po několika použitích oceníte jejich možnosti.
Specialitou této recenze je, že její první řádky byly napsané přesně na začátku koronavirové pandemie a různých restriktivních opatření. To mělo na Bondster a jednotlivé půjčky několik dopadů.
Za pozitivní lze kvitovat, že Bondster na své klienty zvýšil komunikaci – posílají pravidelné informační zprávy a posílili zákaznickou podporu. Na webu lze například najít detailní informace o poskytovatelích jednotlivých úvěrů, kteří sídlí po celém světě a v různých zemích jsou různé dopady, jak z pohledu regulací, tak z pohledu dopadu pandemie na běžné lidi. Přístup Bondstru lze určitě v rámci informovanosti hodnotit kladně.
Pandemie ovšem u některých půjček způsobila prodlení ve splácení. Nicméně to je vzhledem k celému businessu Bondstru celkem pochopitelné stejně jako například u dalších investičních společností a určité riziko ke každé investici patří.
Jako jednu z největších předností Bondstru můžeme určitě označit transparentnost. Na stránkách bondster.com/cz/statistika si opravdu každý může udělat aktuální obrázek, jak společnost funguje a jakých dosahuje výsledků. A určitě je třeba ještě jednou zmínit výborné výsledky, kterých investice dosahují.
Dále je třeba vyzdvihnout, že Bondster výrazně zapracoval na nabídce investic, která se značně rozrostla, co do objemu, množství příležitostí i poskytovatelů tj. firem, které jednotlivé úvěry do Bondstru přináší. Připravte se ovšem na to, že primárně půjde o eurové investice do zahraničí. Kdo se bojí kurzového rizika, tak se bude muset spokojit s výrazně menší nabídkou českých půjček.
Z uživatelského pohledu lze investiční aplikaci hodnotit spíše střídmě, má konzervativní design a na některých místech až účetnický charakter. Ale to určitě uživatelům vadit nemůže. Ano, možná by se po několika letech mohl udělat drobný facelift, protože některé drobnosti by mohly být více intuitivní, ale na druhou stranu, řada uživatelů naopak hodnotí stabilitu rozhraní jako jednu z nejlepších vlastností.
Za hlavní nedostatek můžeme považovat, že to není responzivní web a tudíž je obtížné ho použít na mobilním zařízení. Nicméně podle informací z Bondstru na vývoji webu i vývoji aplikace v posledních týdnech usilovně pracují.
Takže pokud ještě nemáte investorský účet v Bondstru, směle do toho.
A protože jsme v rámci psaní recenze dostali ověřenou informaci, že Bondster chystá různá vylepšení a změny, o kterých jsme se již zmínili, můžete se podívat na chystané vizuály.
blockchain, UX, openbanking, BankID a wealth management, to jsou aktivity, kterým se v posledních letech intenzivně věnuje.
