24. 1. 2023 – fintechcowboys | Doba čtení: 3 min
Míra podvodů za poslední tři roky, které zkoumala služba finančního ombudsmana Spojeného království (FOS), výrazně stoupala a k největšímu nárůstu došlo u neobank. To zmátlo odborníky, protože jednou z výhod neobank je právě větší transparentnost a kontrola nad transakcemi. Nyní se však zdá pravděpodobné, že i tyto funkce mohou být problematické.
Banky mohou zlepšit určité procesy, aby tato rizika zmírnily a účinněji řešily spory týkající se podvodů – nejprve je avšak nutné pochopit důvody tohoto nárůstu.
Počet stížností na podvody rostl u Starlingu, Revolutu a Monza nejen rychleji než u tradičních bank, ale dokonce rychleji, než jim přibýval počet zákazníků. Zákazníci byli podváděni pomocí několika různých triků. Nejběžnější variantou je podvod Authorized Push Payment (APP), při němž se podvodníci tváří jako přátelé a přesvědčují spotřebitele, aby provedl velký bankovní převod, který je autorizován v aplikaci banky. Nejvíce se tento podvod objevuje právě u neobank a zde popíšeme proč.
Intuitivní a snadno použitelná aplikace, která je často oslavována jako klíčová výhoda neobank, může způsobit, že zákazníci ověřují transakce příliš rychle nebo bez řádné kontroly – což přispívá k nárůstu podvodů typu APP. Podvodné transakce jsou zde ověřovány přímo uživateli, takže je pravděpodobnější, že budou schváleny, než když se použije klasická metoda kontroly transakcí. Tradiční banky danou transakci obvykle přímo zablokují a poté o tom uvědomí spotřebitele. Rozdíl v monitorování transakcí spočívá v tom, že neobankovní přístup přesouvá odpovědnost za blokování podvodných transakcí na uživatele, zatímco tradičním bankám narůstají náklady, protože nejprve transakci zablokují a poté se obracejí na spotřebitele.
Často se uvádí, že neobanky mají slabé KYC a AML postupy. Ačkoliv žádná oficiální data nenaznačují, že by neobanky měly horší procesy prověřování, jejich nedávné snahy o expanzi mimo domácí trhy naznačují, že něco je v nepořádku. Je pravděpodobnější, že podvodníci se zaměří na neobanku, protože její procesy požadavků se odehrávají v aplikacích a trvají pouze minuty na rozdíl od požadavků u tradiční banky, kde je nutné navštívit pobočku. Banky také ne vždy kontrolují interní bankovní převody stejným způsobem jako převody do externí banky, což činí zákazníky neobank zajímavými pro podvody typu APP, protože podvodníci jsou schopni obejít kontroly KYC a dokážou si vytvořit účet v těchto bankách.
Ukázalo se, že podvodníci se nedopouštějí náhodných a spontánních útoků. Ve snaze zvýšit svou úspěšnost posuzují potenciální oběti podle ochoty řešit finanční záležitosti online. Je méně pravděpodobné, že by zákazníci tradiční banky vyhověli požadavkům podvodníků, aniž by si promluvili se zaměstnancem své banky, zatímco zákazníci neobank s mnohem větší pravděpodobností schválí digitální požadavky, a proto se na ně podvodníci systematicky zaměřují, což zvyšuje počet případů podvodů u neobank.
Při řešení sporů o podvod je zásadní rozhodnout, která strana je odpovědná – zákazník, jeho banka nebo banka podvodníka. Rada pro úvěrové standardy (Lending Standards Board) stanovila dobrovolný soubor pokynů – model podmíněné úhrady (Contingent Reimbursement Model, CRM) – k vyřešení této otázky. Tento soubor pokynů přijala většina tradičních bank a jedna neobanka (Starling) v roce 2019. CRM představoval velký posun pro bankovní sektor, poskytl spotřebitelům větší ochranu při odesílání rychlých převodů a přesunul odpovědnost ze spotřebitelů na banky, pokud jde o podvody typu APP.
Problém tkví v tom, že ne všechny banky se k CRM přihlásily. Soubor pokynů pro celé odvětví by zjednodušil proces řešení sporů týkajících se podvodů a snížil náklady spojené s jejich řešením. CRM bude ale nadále pouze dobrovolné, změna je v krátkodobém horizontu nepravděpodobná a neobanky jako Revolut a Monzo se k němu nejspíše dobrovolně nepřihlásí, protože by přesunuly velkou část odpovědnosti ze svých zákazníků na sebe samotné.
Finanční instituce mohou zmírnit nárůst podvodů zavedením lepších technologií pro řízení procesů týkajících se sporů o podvod – tyto systémy automatizují proces řešení, výrazně snižují náklady a zároveň poskytují zákazníkovi rychlejší a přehlednější vyřizování stížností.
Zdroj: finextra.com
