11. 5. 2023 – Julia Gorbatiuc | Doba čtení: 3 min
CRIF je nadnárodní společností, která už léta poskytuje služby v oblasti úvěrových řešení včetně vývoje a řízení služeb úvěrových registrů. K dnešnímu dni vybudovala řešení pro sběr a výměnu dat pro významná odvětví, takže dokáže čerpat a poskytovat data z bankovního, spotřebitelského, makléřského a dalších registrů.
Společnosti, které poskytují spotřebitelské úvěry, například službu Buy Now Pay Later (BNPL), potřebují rychle vyhodnotit, zda je zákazník vhodným kandidátem pro odloženou platbu. CRIF jim takové řešení nabízí – provede vyhodnocení úvěruschopnosti a důvěryhodnosti nového klienta. Samotné rozhodnutí o délce odložené platby, vhodného rozdělení částky na splátky a nastavení výše poplatků jsou již v gesci konkrétního poskytovatele.
Pro provedení tak komplexních výpočtů a vyhodnocení potřebuje CRIF pracovat s objemnými klientskými daty. A zde vstupují do hry registry, konkrétně to jsou Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI), Registr platebních informací (REPI) a Registr finančních poradců Elixir.
Bankovní registr klientských informací (BRKI) shromažďuje data klientů bank a stavebních spořitelen. Slévají se do něj veškeré informace o hypotékách, krátkodobých a spotřebitelských úvěrech a kreditních kartách ze všech bank, které působí na českém trhu. Tento registr založilo před dvaceti lety pět největších českých bank. O registr se starají prostřednictvím dozorčí rady, která mimo jiné rozhoduje o tom, kdo a za jakých podmínek může k BRKI přistupovat.
CRIF plní roli organizátora a technického správce registrů BRKI a NRKI – má zajišťovat technologické řešení ke sběru, zpracovávání a uchování veškerých dat a jejich bezpečné poskytnutí odběratelům. Jak si sami umíte představit, přístupy do BRKI jsou přísně regulované, dostanou se k němu pouze bankovní a pojistné instituce.
Nebankovní registr klientských informací (NRKI) funguje na podobném principu jako BRKI, ale byl založen spolkem zakladatelských firem a sdružuje data nebankovních finančních společností. Jsou to firmy, které například poskytují služby v oblasti půjček, jako jsou spotřebitelské půjčky na splátky, rychlé půjčky, a leasingové společnosti.
Registr sice neomezuje přístup podle oboru dané společnosti, funguje ale na recipročním principu. Do registru může přistupovat pouze ta společnost, která do něj přispívá daty vlastních klientů. Roli také hrají objemy a kvalita čerpaných i vkládaných dat.
CRIF také vyvinul a provozuje několik registrů, které přímo vlastní. Jeden z nich se jmenuje Registr platebních informací REPI. Registr shromažďuje informace o platební morálce klienta, tedy o pravidelných poplatcích za čerpání služeb. Příkladem může být energetika, tedy platby za elektřinu nebo plyn, ale může jít také o internet, telefon apod. Sleduje se výše předepsané platby, kdy měla splatnost a kdy a kolik zákazník skutečně zaplatil. V rámci REPI je možné zjistit, jak jednotlivé firmy hradí své faktury. Hromadně to shrnuje REPI index, který zároveň porovnává prověřovanou firmu s průměrem v odvětví.
Další registr, Elixir, spravuje data finančních poradců a makléřů, dají se v něm dohledat nevypořádané závazky vůči předchozí poradenské společnosti u nově nastupujícího poradce a další podobné informace.
Ačkoliv by pro uživatele registrů bylo žádoucí, aby registry disponovaly vyčerpávajícími daty ve svém odvětví, není tomu tak. Nakládají jen s daty těch organizací či firem, které se do registru napojí, což představuje kolem 80 % trhu.
Společnost CRIF vybudovala vlastní Decision Making Engine, který umí pracovat s daty jednotlivých registrů. Svým klientům, společnostem na skóringové karty, bankám, leasingovým společnostem apod., poskytuje řešení na rozhodování o poskytnutí úvěru. Která data tento nástroj bude konzumovat, již závisí na zdrojích jednotlivých klientů, kteří mohou mít přístup k jednomu nebo více z výše zmíněných registrů.
Výše zmíněné registry a jejich aplikační nadstavby poskytuje společnost CRIF jako B2B služby. Pro obyčejného člověka, kterého tyto registry nějakým způsobem vyhodnocují, může být více než užitečné zjistit, které informace o něm vlastně evidují. Takovou možnost poskytuje portál kolikmam.cz, kde lze za pouhých 100 Kč objednat výpis z některého z výše zmíněných registrů pro jednotlivce.
Výpis z registrů se dá vyzvednout osobně v klientském centru CRIF, kde dostane zákazník do ruky vytištěný výpis, který bude obsahovat informace z BRKI nebo NRKI registru, včetně detailního přehledu evidovaných půjček, neuhrazených splátek a případně i výši exekuce, pokud se nějaká eviduje. Pro uživatele disponující BankID je celý proces ještě jednodušší: online výpis si mohou stáhnout okamžitě.
Další variantou, jak se dozvědět souhrnné informace z obou registrů, je výpis Můj Kredit, který spojuje vybraná data z obou (NRKI a BRKI) registrů do koncentrovanější formy, obohacené navíc o informace o živnosti nebo vlastněné firmě.
K čemu takový výpis může být dobrý kromě ukojení vlastní zvědavosti? Hodí se na ověření nového nájemce bytu nebo třeba v rámci screeningu nově nastupujícího zaměstnance. Také to může být poměrně levná pojistka nečekaných překvapení u žádostí o půjčku v bance. Zároveň je na výpisu vidět přehled o splátkách energií, telefonu, internetu apod. Výpis kumuluje také data providerů, kteří spolupracují s danými registry.
Neoprávněná osoba nemůže takový výpis získat, protože je možné ho vyzvednout pouze na základě občanského průkazu nebo pasu, případně na základě BankID. Pro výpis třetí osoby je nutné doložit ověřenou plnou moc.
Portál Kolikmam již běží od roku 2014 a těší se stále větší oblibě.
Zdroj: Společnost CRIF
má dlouhodobé zkušenosti z bankovnictví, ale v poslední době dává přednost práci pro start-upy
