27. 11. 2020 – Julia Gorbatiuc | Doba čtení: 7 min
Česká fintech scéna přivítala novou mobilní investiční aplikaci Roger. Jejím poskytovatelem je platební instituce Roger, která se zaměřuje na zkracování splatností faktur dodavatelům společností působících nejen na českém trhu. Investoři, registrovaní u Rogera, mají možnost dané pohledávky vydražit za nabídnutou úrokovou míru. Bezplatná mobilní aplikace je plnohodnotný investiční nástroj pro všechny klienty Rogera.
Instituce Roger byla již několikrát tématem článků na FintechCowboys. Naposledy jsme se sešli u rozhovoru se spoluzakladatelem Rogera Adamem Šoukalem. Dnes vám přináším recenzi nové mobilní aplikace a podělím se s vámi o své uživatelské zážitky a dojmy.
Mobilní aplikace Roger slouží pro plnohodnotné investování s platební institucí Roger formou odkoupení faktur jednotlivých dodavatelů. Faktura se odkupuje ve většině případů za 75 % její nominální hodnoty. Právo na odkoupení faktury se draží formou aukce „naruby“ – zde se bojuje o to, kdo půjčí své peníze za menší úrokovou míru. Mobilní aplikace by měla podporovat celý proces, počínaje registrací, výběrem faktury, dražením faktury na aukci a v případě výhry – jejím uhrazením.
Zkoušet aplikaci budu jako úplný začátečník, který na aplikaci Roger zatím nemá ani účet ani žádnou investici. Také budu vystupovat v roli běžného investora, který se rozhodl krátkodobě investovat část svých prostředků do odkupu faktur. Aplikaci si nainstaluji na svůj iPhone. Roger that?
Ihned po spuštění aplikace se mě Roger dotázal, zda chci Investovat nebo proplatit fakturu. Investovat! Po krátké nápovědě k aplikaci jsem vyzvána, abych se zaregistrovala.
Registrace je rozložená do čtyř kroků. Kromě standardních osobních údajů – registrovat se dá jako fyzická nebo právnická osoba, je potřeba doložit skeny dvou osobních dokladů. Případně lze sjednat osobní schůzku, což ale v době nouzového stavu může být problematické. K dokončení registrace mám vložit SMS kód, doručený na mé telefonní číslo.
Ihned v tomto kroku si uvědomuji, že jsem udělala chybu ve vyplněném mobilním čísle – takže se vracím o dva kroky zpět, abych chybu opravila. Zde jsem zavřela aplikaci. Bohužel na mobilu se mi již nepovedlo dostat na poslední krok, abych vložila SMS kód, jelikož aplikace mi to neumožnila. Registraci jsem tedy musela dokončit na webu Roger.cz, kde se celý proces podařilo podstoupit bezproblémově. Takže jedna rada na úvod: zadávejte svá telefonní čísla pozorně :).
Následovalo čekání na schválení účtu, které proběhlo svižně a během jednoho pracovního dne jsem byla emailovou formou informována, že se již do aplikace mohu přihlásit.
Rovnou si nastavím přístupový kód a povolím přihlašování pomocí otisku prstu. Ihned se dostávám na přehled dvou záložek: běžící aukce a moje (prozatím prázdné) obchody. Obrazovka má jednoduchý design, což mi dovolí snadno se zorientovat i bez předchozí znalosti aplikace.
Jednotlivé pohledávky uvádějí název společnosti, ke které je vystavená, financovanou částku a aktuální úrokovou míru. Každá aukce začíná na nejvyšší úrokové míře 8,4% p.a., ale může být i nižší, pokud již někdo k dané faktuře přihodil vlastní nabídku. Aukce jsou řazené tak, že jako první vidím pohledávky, jejichž dražení skončí nejdříve. Docela příhodné je zobrazení lhůty na vypršení aukce formou odpočitávadla.
Jako nově registrovaná uživatelka jsem také emailem obdržela jednoduchý návod, jak to na Rogerovi chodí: kdy se uzavírají a otevírají nové aukce, jakým způsobem lze přihazovat, jak jsou investice zpoplatněné (pro investory jsou zdarma), a jak se hradí vydražená faktura v případě výhry.
Rovnou jsem šla na nastavení notifikací, abych se ujistila, že budu dostávat zprávy o zajímavých aukcích ihned, obzvlášť o těch, co mám v hledáčku. Na mobilu mohu spravovat jak emailové, tak i mobilní notifikace. Defaultně jsou veškeré mobilní notifikace vypnuté, a uživatel si sám volí události, o kterých se chce nechat informovat.
Jakmile jsem se trochu porozhlédla, šla jsem na věc: začala jsem hledat vhodnou fakturu pro svou první investici. Částky faktur, které jsem viděla, kolísaly od 2 000 do 1 400 000 Kč. Také zde byly faktury v EUR. Nicméně s mým omezeným investičním rozpočtem jsem se potřebovala vyhnout pohledávkám na vysoké částky. Nechtěla jsem riskovat, že omylem přihodím nabídku na šestisettisícovou fakturu nebo si spletu částku 2000 Kč a 2000 EUR.
Proto jsem použila filtrování nabídek. Na Rogerovi filtrování nejen omezí aukce, které jsou vidět na seznamu nabídek, ale také zúží notifikace jen na faktury, které odpovídají mým kritériím.
Mobilní filtr nabízí omezení částky a měny, ale také minimálního přijatelného úroku p.a. a délky splatnosti faktury. Zajímavý je také filtr dle metrik společností: ekonomický rating, pojištění a platební morálka společnosti. Tyto hodnoty se mohou pohybovat od A++ do méně atraktivního C. Hodnoty vycházejí z reportu, který Roger a.s. pravidelně připravuje pro každou společnost. Já nejsem milovník riskantních investic, proto jsem vyhledávala společnosti s minimálním ratingem A a platební morálkou aspoň B++.
V rámci zvažování vhodných investičních příležitostí mi trochu chyběla funkčnost na uložení vybraných aukcí do seznamu sledovaných faktur, aniž bych musela vložit nabídku. Ocenila bych ji už, když jsem čekala na aktivaci účtu. Vhodné nabídky jsem totiž vyhlížela hned po aktivaci.
Mnohem více detailních informací, vztahujících se k faktuře, se dá prohlédnout až na detailu aukce. Zde se můžete seznámit s ekonomickým profilem firmy, z jejíhož titulu dodávky zboží vzniká daná pohledávka. Pro tento účel slouží report na základě dat z Bisnode Gnosus – evropského poskytovatele smart data analýz. Je tu také vidět stáří daného reportu.
Další velmi důležitou informací je samotná doba, na kterou částku půjčujete neboli splatnost faktury. Po tomto termínu už můžeme očekávat své peníze zpět, obohacené o přislíbený úrok – pokud samozřejmě příslušná společnost nemá platební morálku na úrovní C–.
Jakmile byla nalezena zajímavá faktura dle mých kritérií, což v mém případě byla přijatelná částka a platební morálka plátce alespoň B++, mohla jsem vstoupit do souboje s ostatními investory o právo tuto fakturu odkoupit. Šla jsem tedy na detail a pokusila se přihodit do aukce.
A tady na mne v mobilní aplikaci čekala zrada. Bidovat do aukce mi nešlo – a nebylo zřejmé proč. Rozhodla jsem se, že to zkusím na webu, a tam se ukázalo, že jsem nesplnila ještě jednu celkem běžnou povinnost investora. Měla jsem doložit údaje o svém bankovním účtu ke schválení. Možnost nahrát informace o tomto účtu mi v mobilní aplikaci také chyběla, takže jsem celou tuto operaci musela provést na webu – ach jo. Ve finále se jedná o jednorázovou povinnost, takže její odbavení na webu jsem brala jako menší zádrhel.
Horší bylo, že než mi schválil bankovní účet, sledovala jsem, jak mi uniklo několik pěkných aukcí. Nicméně účet byl po všech těch úsilích konečně schválen…
Ihned jsem ručně přihodila k aukci, kterou jsem si vybrala – tak, že jsem do příslušného políčka vložila úrokovou míru o desetinku nižší, než byla ta aktuální. Dokonce mi aplikace zobrazila očekáváný příjem v Kč vypočítaný na základě vkládané úrokové míry – byl to velice příjemný detail. Potvrzení nabízeného úroku jsem provedla tlačítkem Přihodit. A aniž bych si stihla vychutnat nejlepší nabídku a prohlédnout si aukci na seznamu aukcí, které vyhrávám, moje nabídka byla okamžitě přebita jiným zájemcem.
Každá aukce má vypsanou podrobnou historii příhozů. Aby přihazující zůstali v anonymitě – jsou uváděni jako numerické identifikační číslo. A dle času příhozu jsem zjistila, že se skutečně jedná o příhoz, který okamžitě následoval po tom mém.
Po nějaké době zkoumání jsem zjistila, že se jednalo o použití automatického bidovacího systému (ABS) – což je skvěla funkcionalita, pokud o ní víte, ale kterou jsem v emailovém návodu přehlédla. Tato funkčnost vám umožňuje definovat nejnižší akceptovatelný úrokový strop (tedy spíše podlahu) a aplikace automaticky přihazuje za vás, jakmile někdo přebije vaši poslední nabídku. Automatický příhoz se provádí vždy o jednu desetinu níže. Celkový souboj o fakturu často končí během několika vteřin a hned je jasné, kdo z vás má nastavenou úrokovou míru níž. Samozřejmě lze znovu přihodit, hranicí je zde pouze vlastní zájem a ochota akceptovat nižší příjem z pronájmu vlastních finančních prostředků.
Každopádně ABS si můžete nakonfigurovat na mobilu i na počítači, záleží, co vám víc vyhovuje.
Na záložce Moje vidíte svoje aktivní aukce, které vyhráváte nebo prohráváte. Zde je také možné vyfiltrovat aukce, které již skončily a které jste definitivně prohráli nebo vyhráli.
O tom, že jsem vyhrála jednu z aukcí mě informovala mobilní notifikace i email. A tím nastala ta psychologicky nejsložitější část – „vytáhnout si svou peněženku“ a zaplatit. Prostředky se převádí na účet platební instituce Roger, který již dále zprostředkovává platbu za fakturu. Detaily platby jsou dostupné jen v emailu, aplikace žádný detail nezobrazuje ani neumožňuje provést platbu pomocí QR kódu.
Informace, že částka byla úspěšně připsaná na účet, obdržíte také emailovou formou. V mobilní aplikaci se další změny stavů aukce od okamžiku její výhry již bohužel nepromítají. Pro klienty, kteří investují ve velkém a mohou vyhrát větší množství faktur najednou, to může vnášet určitý zmatek. Nicméně v mém případě, kdy vlastním jednu položku, nečinila orientace v uhrazených platbách žádné obtíže.
A teď už jen musím počkat, až se mi peníze vrátí zpět na účet i s úrokem.
Na mobilu má uživatel přístup ke správě osobních údajů, ale už nemůže vyplnit investorský dotazník ani spravovat své bankovní účty, které chce používat pro investování. Jsou to funkčnosti dostupné výhradně na webu.
Mobilní aplikace zřejmě zobrazuje menší množství aktivních aukcí než webová aplikace. Bez zapnutých filtrů mi mobilní aplikace zobrazuje cca 24 aktivních aukcí, kdežto na webu jsou to 4 stránky záznamů – mobilka se mi snaží něco tajit?
Kromě již zmíněných nešvarů by bylo fajn vidět aukce, kterých se účastním nebo které sleduji, v celkovém přehledu aukcí. Aktuálně jakmile začnete v aukci přihazovat, je zobrazená na speciální záložce dashboardu.
Celkově je znát, že aplikace je čerstvě venku se zaměřením na dodání MVP verze, jelikož obsahuje řadu drobných UX a UI chyb. Nicméně se nejedná o chyby, které by bránily celkovému použití aplikace.
Nesmíme zapomenout, že je to teprve první verze aplikace. Víme, že Roger si dal hodně záležet na uživatelském feedbacku a plánuje různá rozšíření. Proto jsme se na ně obrátili s dotazem, co dalšího chystají. Dozvěděli jsme se, že to budou následující vylepšení:
Je velice užitečné, že jsou mobilní aplikace a webové rozhraní propojené a mohou se vzájemně doplňovat. Není žádný problém přepínat mezi oběma způsoby investování na Roger účtu. Pro již registrovaného a aktivovaného uživatele v mobilní aplikaci nic nechybí, takže se dá od tohoto okamžiku používat samostatně.
Verdikt: je to mobilní aplikace, která spolehlivě a bezproblémově plní svůj hlavní účel: investovat s Rogerem do odkupu faktur můžete z pohodlí svého telefonu, kdykoliv a odkudkoliv se vám zamane.
má dlouhodobé zkušenosti z bankovnictví, ale v poslední době dává přednost práci pro start-upy
