Mutumutu, přelomové životní pojištění

V říjnu loňského roku se na českém trhu objevil ojedinělý počin v oblasti takzvaného insuretechu, neboli nasazení technologických inovací v oblasti pojištění. Ta se v našich končinách dlouho vyhýbala jakýmkoliv změnám a pokusům startupů o inovace. V zahraničí tomu ale bylo jinak – známá je například společnost Lemonade, která na poli insuretechu vyvolala v Americe doslova revoluci. Naštěstí i u nás se ale blýská na lepší časy.

Za novým životním pojištěním, které je srozumitelné, má minimum výjimek a každý si ho zvládne sjednat sám, stojí spolupráce startupu Mutumutu a Komerční pojišťovny.

O produktu, který odměňuje svoje uživatele za pohyb a zdravý životní styl, se dnes budeme bavit se spoluzakladatelem a generálním ředitelem společnosti Mutumutu, Jindřichem Lenzem. Jindřicha jsme potkali na akci Creative Talk, kde si vyšetřil chvíli a odpověděl nám na pár zvídavých otázek.

Klasická otázka na úvod: co je to Mutumutu a proč vlastně vzniklo?

Mutumutu je online životní pojištění, určené hlavně pro lidi, jež se o sebe chtějí starat. Stavěli jsme ho od zákazníků a pro zákazníky, kterých jsme se ptali, jestli životní pojištění mají a v případě, že ne, tak proč. Dostali jsme spoustu různých odpovědí, které ale spojovaly dvě důležité věci.

Za prvé: když se lidé dostali do situace, jež po pojištění volala – typicky narození dítěte nebo hypotéka, začali zkoumat nabídku na trhu a zjistili, že jim v cestě stojí 80 stran pojistných podmínek, kterým vůbec nerozumí. Potřebovali pomoc a tu jim nabídl zprostředkovatel nebo pojišťovací agent: jak mít ale jistotu, že ten pracuje skutečně v jejich zájmu a ne v zájmu své vlastní provize?

A za druhé: když už si životní pojištění přece jen sjednali, deset let se jim nic nestalo a oni tak nabyli dojmu, že jen cpou peníze do chřtánu nenasytné pojišťovny a nic z toho vlastně nemají.

Počítám, že jste se rozhodli s tím něco udělat, jinak bychom tady teď neseděli.

Ano, rozhodli, že s tím zkusíme něco udělat. V prvé řadě jsme celý produkt zjednodušili natolik, že ho zákazník nejen dokáže pochopit, ale za pár minut si ho na internetu také sám sjedná. Zaměřili jsme se přitom na to úplně nejdůležitější, a to je to, když člověk nemůže pracovat kvůli nemoci nebo úrazu, případně dojde k úmrtí. To byl základ. Pak jsme se podívali ještě na další věc, a to jsou výjimky v podmínkách, což je u běžných pojišťoven velká věc. Jen pro srovnání: běžná životní pojištění mají 40 nebo i 50 výjimek, které když nastanou, tak se plnění nevyplácí. My jsme je s Mutumutu stáhli na 8. Celých 6 z nich je přitom tak nasnadě, že na ně člověk, když se jen trochu zamyslí, přijde sám – patří mezi ně alkohol, drogy nebo třeba extrémní sporty.

Druhá zásadní věc, kterou jsme udělali, je že vracíme lidem peníze za to, že žijí zdravě. Konkrétně tak za svoje správná rozhodnutí mohou získat zpět až 30 % z toho, co zaplatí: maximálně 20 % měsíčně za to, že sportují – chodí, běhají nebo jezdí na kole -, a dalších 10 % za to, že každé dva roky absolvují preventivní prohlídku u svého obvodního lékaře (5 %) a čestně prohlásí, že nekouří (5 %). Dohromady tedy 30 %.

Ten pohyb mě zajímá. Jak zjistíte, že zákazníci sportují? Máte pro ně speciální aplikaci, kterou si musí stáhnout?

Žádnou dodatečnou aplikaci si nikdo stahovat nemusí. Mutumutu umí pracovat s těmi, které už zákazníci používají. Jejich informace si v případě uživatelů iPhonů stáhneme z iHealth, v případě Androidářů pak z Google Fit. Aplikace Mutumutu funguje jako „sběrač“, a tak nikoho nenutíme, aby si za účelem získání slevy stahoval cokoli nového, co by mu třeba nemuselo vyhovovat.

Pojďme se podívat na právní stránku věci. Za produktem Mutumutu stojí takový moloch, jako je pojišťovna Komerční banky, přesto jsou ale podmínky nebývale krátké a pochopitelné. Jak se vám to podařilo?

Celý projekt jsme začali vymýšlet předloni a obcházeli jsme s ním pojišťovny, loni jsme ho již vyvíjeli s Komerční pojišťovnou. Tady je důležité říct, že na to, abychom zakládali vlastní životní pojišťovnu, jsme neměli ani čas, ani peníze… logické bylo spojit se s někým, kdo už na trhu fungoval.

Ukázalo se, že o spolupráci s námi měly zájem čtyři pojišťovny, ta Komerční banky z nich byla nejvstřícnější a jako jediná byla ochotná přistoupit na naše podmínky – jednoduchost a maximální omezení výjimek.

My jsme to celé vymysleli a vyvinuli, oni to za sebe zkontrolovali s právníky a obchodním oddělením a zákazníci tak dostali to, co chtěli: myšlenka, že by jim podobný produkt dodal startup ve spolupráci s pojišťovnou, se totiž líbila skoro všem, kterých jsme se na ni ptali. Mutumutu do životního pojištění přináší inovaci, Komerční banka zase jistotu, že lidé svoje plnění skutečně dostanou. A to je ideální.

A teď zase do praxe. Aktuálně máte nastavené, že aby dosáhli na svoji slevu, musí zákazníci udělat 12 500 kroků denně. To není málo, dělá to okolo 10 kilometrů. Jak moc jste přísní?

12 500 kroků denně musí udělat na to, aby dosáhli na maximální slevu, tedy 20 %. Míň pak pořád znamená slevu, jen poměrově o něco nižší. Celé jsme to na začátku nastavili možná trochu přísněji a uvidíme, jak to půjde. Rozvolnit podmínky je možné vždy.

Na to, proč je to zrovna takhle, se mě ale lidé ptají často. Prošli jsme více než 70 světových studií týkajících se vlivu sportu, stravování a obecně životního stylu na zdraví člověka. Například klinickou studii zkoumající lidi, kteří jezdí denně do práce na kole, nebo tu porovnávající běžce s ne-běžci. Na základě toho, co jsme se z nich dozvěděli, jsme pak nastavili podmínky. Ty by nám měly pomoci docílit toho, že lidé budou zdravější a budou vyžadovat méně plnění ze svého životního pojištění.

Můžete uvést i nějaká čísla. Jak se uživatelům daří plnit?

Podíváme-li se konkrétně na 20% slevu za aktivní životní styl, můžu říct, že dosud si naši zákazníci vyběhali průměrně 7% slevu. To je o něco méně, než jsme předpokládali, čekali jsme, že to bude někde kolem 10 %. Když se nad tím ale zamyslíme, dává to trochu smysl: říká nám to, že o Mutumutu mají lidé zájem už pro samotný produkt, který jim tak, jak je nastavený v základu, stačí. Nepotřebují k němu navíc další slevu. Na druhou stranu máme asi 20 % zákazníků, kteří jsou na maximu.

Nemají lidi strach, že jejich data zneužijete nebo prodáte?

Někteří možná strach mají, většinou ale velmi pragmaticky říkají, že svoje aktivity dnes stejně už do aplikací zadávají, takže v tom klidně můžou pokračovat. Už vůbec pak nemusíme mluvit třeba o Googlu nebo mobilních operátorech, kteří o nás dat shromažďují tolik, že už jich být víc snad ani nemůže. Informace, jež o našich uživatelích máme my, jsou sice zajímavá, ale spíše jako statistika. Že by se na nich dalo něco zneužít, to snad ani ne.

Jen tak na okraj: technicky máte tyto informace vy nebo Komerční pojišťovna?

Máme je my. Všechno je postaveno tak, že produkt včetně aplikace, která nabírá data, je v našem IT systému. Do pojišťovny potom posíláme informace v zabezpečené podobě, která si pak oni převedou do svého systému. Vše musí vyhovovat vysokým standardům Komerční banky. My reportujeme bance, ona pak regulátorovi a všem dalším subjektům, kde je to ze zákona potřeba.

Když už se bavíme o datech, plánujete vystavit nějaké API?

Veřejné API plánujeme, ale s termínem nemohu být konkrétní.

Co mě dál zaujalo, jsou jednotlivá plnění. Třeba to, že plníte, když někoho bolí záda. Jak já vám to ale jako zákazník prokážu?

Jednoduše: neschopenkou od lékaře, který řekne, že kvůli bolesti zad nemůžete pracovat. Jakmile doba léčení přesáhne 60 dní, začínáme plnit. Vybral jste dobrý příklad jedné z věcí, v případě, ve kterém dnes pojišťovny v rámci pracovní neschopnosti většinou neplní. Druhou jsou pak třeba psychická onemocnění.

Zrovna tyto věci jsme ale my chtěli odbourat. Je to proto, že naší hlavní cílovou skupinou, na kterou marketingově míříme, jsou zákazníci z větších měst, pracující v administrativě. No a administrativa, sedavé povolání, to jsou jednak bolesti zad, jednak často také vyhoření. S oběma těmito „neduhy“ se snažíme bojovat právě podporou pohybu a obecně zdravého životního stylu.

Co se týká životní pojistky a hypotéky. Banky poskytující hypotéky občas požadují vinkulaci. Jde to s vaším produktem? Je to pro ně plnohodnotná životní pojistka?

Dá se to a je. Zákazník se na nás musí aktivně obrátit, ale umíme to. Nemáme to sice napárované tak hezky, jako banky, které jsou často schopné poskytnout nižší úrokovou sazbu za to, že si zákazník zřídí jejich životní pojištění, na druhé straně není náš produkt plný výjimek, jež jsou s těmito typy pojistek spojené.

Jak říkám: my bychom to zvládli, ale naším cílem není bojovat s bankami. Nechceme primárně přetahovat bankám zákazníky, ale cílíme na ty, jež životní pojištění ještě nemají.

Ale co ti, kteří ho mají a stejně chtějí raději to vaše?

Řekněme si to na rovinu: výpovědní podmínky zrovna u tohoto typu pojištění jsou dnes velmi přísné, storno poplatky jsou velké a zádržné mechanismy bank jsou efektivní.

My dnes nabízíme službu, v rámci, které jsme schopni lidem zkontrolovat jejich stávající životní pojištění a nastavené hodnoty plnění porovnat s tím, co se jim může reálně stát, případně jim doporučíme, aby se dopojistili u nás. To je ale vše.

Stáhl jsem si před pár dny aplikaci a zkoušel jsem si na Mutumutu nasimulovat svoje stávající životní pojištění, zasekl jsem se ale na limitu plnění 30 tisíc korun za měsíc. Co když chci víc?

V současné době máme opravdu nastavený tento limit, ale je to jen dočasné. Důvod je ten, že zatím nemáme zajišťovnu, která běžně stojí za pojišťovnami. Všechno plnění, které nastane, teď vyplácí Komerční pojišťovna. Se zajišťovnou aktuálně jednáme, a jakmile bude uzavřená dohoda, limity zvedneme.

Jak Komerční pojišťovna v souvislosti s Mutumutu funguje v praxi? Předpokládám, že nějaká plnění už proběhla…

Budete se možná divit, ale neproběhla. Zdá se, že všichni naši uživatelé jsou zdraví a spokojení. Sami čekáme, až se to stane, ale zatím opravdu nic. Možná, že náš koncept přece jen funguje J.

Jednou na plnění ale určitě dojde: to nám potom uživatel bude muset doložit potvrzenou dokumentaci od lékaře, na základě které to celé proběhne. Není na tom nic složitého.

Když jsem se díval na kalkulaci, narazil jsem na státní podporu. Chvíli mi trvalo, než jsem přišel na to, co si pod tím mám představit.

A přitom je to docela jednoduché. Náš produkt totiž máme propojený s českým sociálním systémem. Znamená to, že když zaměstnanec pobírá nemocenskou, dostává od státu v průměru 60 % své mzdy. My mu samozřejmě doporučujeme, aby si prostřednictvím Mutumutu dopojistil zbytek, tedy 40 %, ale je samozřejmě na něm, jak se rozhodne: může si zvolit jen část nebo dokonce vůbec nic. V případě invalidity je to potom tak, že na základě toho, co nám o sobě zákazník sdělí, mu dopočítáme, kolik peněz by mu stát dal v případě invalidity 3. stupně. Cokoli nad tento rámec si opět může dopojistit u nás.  

U živnostníků je to jinak. Ti si všechno odvádí sami. Málo z nich ale ví, že kromě povinného zdravotního pojištění existuje ještě dobrovolná nemocenská, kterou si na to konto většina z nich – snad kromě žen, jež se chystají na mateřskou dovolenou – neplatí. I v tomto ohledu se snažíme uživatele vzdělávat a v dotazníku se jich na to ptáme.

Dá se u vás sjednat například i pojištění odpovědnosti za škodu?

Nedá. To součástí životního pojištění není. Ani u nás, ani u bank. Typicky je navázané na pojištění majetkové, například domácnosti.

A co investice? Spoří si uživatelé vašeho životního pojištění něco?

Nespoří. Naše pojištění má ryze rizikovou složku, žádná investiční část tady není. Do toho jsme jít nechtěli.

Když jsme u těch uživatelů. Kolik jich Mutumutu aktuálně má?  

Máme tisíce těch, kteří o náš produkt projevili zájem, dali nám na sebe kontakt, udělali si kalkulaci. Těch, jež si produkt uzavřeli, jsou dnes stovky.

Mně osobně se váš produkt moc líbí a rád bych ho využíval. Životní pojištění ale už mám a nepříjemné na celé věci je, že bych ho musel rušit.

Ano, to je problém, kterého jsme se už dotkli. Pojišťovnictví je dnes hrozně uzavřené, neexistuje tady nic jako převod pojistky, který by usnadnil zákazníkům plynule měnit produkty, nebo dokonce instituce. Je tomu právě naopak: data zákazníků jsou velmi chráněná a do značné míry nepřístupná. My s tím zákazníkům dnes nijak pomoct nemůžeme. Můžeme jim jen říct, na co mají ze zákona nárok, ale oběhat si bohužel musí všechno sami.

Vraťme se ještě na chvíli k praktické stránce věci. Představme si, že jsem se pro Mutumutu rozhodl a jdu si ho zřídit. Co se stane dál?

Zákazník si jednoduše vybere, o jaké plnění má zájem a kolik chce platit. Pokud je to do 2 tisíc korun měsíčně, jen opíše data z občanského průkazu, v opačném případě po něm budeme ze zákona požadovat snímek občanky a dalšího dokladu, například řidičského průkazu.

Pak je třeba vyplnit zdravotní dotazník, v rámci něhož dává zákazník souhlas tím, že bude-li třeba cokoli upřesnit či potvrdit, můžeme kontaktovat jeho lékaře. Následně se vygenerují všechny dokumenty a přistupuje se k platbě, jejímž provedením je pojištění v zásadě uzavřeno.

Je součástí například i zdravotní prohlídka?

Zdravotní prohlídku neděláme. Pokud zákazní uvede do dotazníku něco, co je třeba si upřesnit, ptáme se lékaře. Neděje se tak vždy, je to individuální, protože na dotazníky kouká v Komerční bance živý člověk se zdravotnickým vzděláním. Může se stát, že na základě zdravotního stavu se uživateli přidá do podmínek nějaká výjimka, případně přirážka. Je pak jen na něm, zda s tím bude souhlasit a bude v pojištění pokračovat, nebo se rozhodne ho zrušit – nastane-li tato alternativa, vrátíme mu jeho peníze.

To zní fér a celé Mutumutu vypadá moc dobře. Díky za rozhovor a přeji hodně zdaru do budoucna. Pokud se vám Mutumutu líbí nebo se jen chcete podělit o postřeh či zkušenost, pište na náš Twitter @fintechcowboys