CUBIQ s Ondřejem Maškem o prvním internetovém pojišťovnictví, rozbitých displejích, ale i spolupráci s pojišťovacím gigantem

V prosinci loňského roku odstartoval nový inovativní produkt, vznikl ve spolupráci Komerční pojišťovny a českého startupového studia Creative Dock. CUBIQ je jednoduché a rychlé pojištění osobních věcí, které na trhu dosud chybělo. Jeho vývoj trval 10 měsíců a 3 měsíce po svém spuštění už má stovky klientů i několik vypořádaných škod.

O tom, jak se pojišťují mobily, lyže nebo třeba kolo, jak se bojuje proti podvodům a jak probíhá spolupráce startupu se silně regulovaným subjektem, jsme se bavili s Ondřejem Maškem, product leadem z Creative Docku, který spolu se svým týmem na projektu pracoval od jeho samotné myšlenky.

Ondro, řekni prosím našim čtenářům, kteří o něm ještě neslyšeli, co je to CUBIQ a jaká myšlenka za ním stojí.

Na CUBIQ se dá podívat hned z několika úhlů pohledu. Ten, který mám nejradši, jej popisuje jako první online pojišťovnictví. Je to první vlaštovka v tomto tržním segmentu, která ohlašuje to, co se v posledních letech událo u bank – nepružné a v mnoha ohledech zastaralé instituce nejprve vytvořily online bankovnictví, které se o něco později přehouplo do bankovnictví mobilního.

Něco podobného teď tedy čeká i pojišťovny. Ty dnes většinou ještě fungují ryze na papírových formulářích. Někde už jde samotné pojištění sjednat online, ale tím to končí. My jsme se rozhodli, že to zkusíme prolomit, a tak vznikl CUBIQ.

V čem je CUBIQ jiný?

Přišli jsme v podstatě s produktem, jenž nabízí flexibilitu, a to digitálně. V praxi je možné představit si to tak, že uživatel má účet, do kterého si přidává a odebírá věci, které chce pojistit. Dělá to sám, kdykoli a odkudkoli a nepotřebuje k tomu nic jiného než připojení k internetu: žádné formuláře ani poradce.

Je to něco podobného jako Mutumutu? (Poznámka redakce: více o Mutumutu v rozhovoru s Jindřichem Lenzem)?

Tak trochu. Stejně jako Mutumutu jsme se pokusili zabojovat s problémem, že pojištění v dnešní době lidé vůbec nerozumí. Zatímco Mutumutu se zaměřuje na životní pojištění, my jsme se rozhodli jít směrem, do něhož se klasickým pojišťovnám moc nechce. Je to pojištění osobních věcí, které lidé často mají nebo nosí s sebou. Typickými příklady jsou mobilní telefon, notebook, kolo nebo třeba lyže. Před CUBIQem se tyto věci nedaly pojistit buď vůbec, nebo ne právě ideálně – například lyže byly pojištěné, dokud byly zavřené doma, pokud je ale někdo ukradl na sjezdovce, tak už se neplnilo.

Zjistili jsme zkrátka, že lidi chtějí pojištění, které vůbec neexistuje, a že na trhu existuje obrovská díra, a hledali jsme cestu, jak ji vyplnit. A tak vznikl CUBIQ, který zákazníkům nabízí flexibilní pojištění, v rámci něhož si v průběhu roku mohou jednotlivé předměty „zapínat“ a „vypínat“ podle toho, jak se jim to zrovna hodí.

Jak jste přišli na to, že je to zrovna to něco, co lidé budou opravdu chtít?

Samotnému vývoji předcházela asi 3 nebo 4měsíční fáze, kdy jsme se lidí ptali na to, co vlastně chtějí, A z jejich odpovědí nám vyšel produkt, který máme dnes. Produkt, který klade důraz na jednoduchost a flexibilitu a ukazuje, že pojišťovna nutně nemusí být nepřítel, odmítající vyplatit oprávněné odškodné, ale že to může být partner, se kterým mohou v pohodě fungovat.

Ještě jednou zmíním Mutumutu, na jehož pozadí – stejně jako u vás – stojí Komerční pojišťovna. Čím to? Je opravdu tak vstřícná a ochotná dělat inovativní věci, do kterých se ostatní pouštět nechtějí?

Myslím, že jsi to docela vystihl. Smekám před vedením Komerční pojišťovny, které se rozhodlo pustit se do inovací a které si nás vybralo za partnera. Lidé v Komerčce byli velmi otevřeni nápadům, se kterými jsme přišli, neházeli nám klacky pod nohy a spolupracovalo se nám s nimi velmi dobře. Myslím, že můžu říct, že pojišťovny obecně vůli měnit věci k lepšímu mají. Problém ale je, že jejich systémy jsou masivní a složité a mentalita velmi korporátní, a tak když se inovace rozhodnou řešit zevnitř, trvá jim realizace byť i dobré myšlenky klidně dva roky.

Tady vidím velkou výhodu spolupráce se startupy, které jsou schopné vytvořit věci poměrně rychle, otestovat je na trhu, ověřit, zda jsou profitabilní… a pokud ano, mohou je ve velmi krátké době začlenit do existujícího rámce firmy. Je to tak výhra pro obě strany.

Jak dlouho to tedy celé trvalo vám?

V únoru loňského roku existovala myšlenka a Komerční pojišťovna se rozhodla pro její realizaci. V prosinci jsme spouštěli. Takže asi 10 měsíců. Na korporát podle mě super.

Takže jste za celou dobu nenarazili na žádné problémy a vše šlo opravdu jako po másle?

Na začátku pár porodních bolestí bylo: museli jsme se naučit mluvit společnou řečí, porozumět si a navázat spolupráci, která by dávala smysl a byla pro obě strany výhodná. Například do všech diskuzí vždy zapojit ty správné osoby. Třeba jsme na začátku nezapojili včas část jejich IT tým do projektu. To vyústilo v to, že jsme na poslední chvíli stavěli nový vývojový tým, protože ten náš neuměl JAVA jazyk, který je pro pojišťovnu standardem. Chvíli byl trochu stres, ale do týdne jsme měli nový tým.

Přenáší na vás Komerční pojišťovna například i svoje bezpečnostní pravidla?

Je třeba říct, že CUBIQ je v zásadě produktem Komerční pojišťovny. Stejně jako její životní pojištění nebo třeba pojištění domácnosti musel být CUBIQ posouzen stejnými metrikami a schválen stejnými procesy – a to jak co se týče bezpečnosti, tak regulace a dalších věcí.

Myslíš, že lidé vnímají, že je za CUBIQem velká pojišťovna?

Rozhodně. Upřímně řečeno si myslím, že kdyby za námi jako za startupem nestála známá značka, měli bychom teď podstatně míň klientů. I já sám kdybych se rozhodoval, u koho se pojistit, půjdu na jistotu. Za nás je spolupráce se zavedenou pojišťovnou nezbytná věc.

Pojďme teď k praktické stránce věci. Co mě trochu zarazilo, jsou pojistné podmínky. Jsou sice pořád podstatně kratší než u klasických pojišťoven, přesto se mi ale zdají dost dlouhé. Proč?

Má to své důvody. Dá se říct, že první 3-4 stránky pojistných podmínek jsou dané regulátorem – jak ČR, tak Evropskou unií. Ten zbytek pak můžeme svést tak trochu na českou mentalitu, ve které je zakořeněno, že pojišťovna je ta zlá, a když ji budu podvádět, tak se vlastně až tak moc neděje. Kdyby tato mentalita neexistovala, dokážu si představit, že podmínky nezaberou víc než 2 strany.

Pokusili jsme se co nejvíc omezit výluky, ale upřímně řečeno snahou nebylo mít podmínky za každou cenu co nejkratší, ale maximálně srozumitelné. I když k tomu místo jedné věty byly potřeba třeba tři.

Naťukli jsme podvody a vím, že už jste plnili. Setkali jste se už s podvodníky? A jak se proti nim bráníte?

Ano, setkali. Už když jsme se rozhodli, že CUBIQ vytvoříme, věděli jsme, že podvody budou, stejně jako se tomu děje u konkurence. Už v minulosti s podvody spousta projektů u nás měla problémy, některé to po měsících či několika málo letech dokonce stálo i život.

Proto se velká část našeho vývoje soustředila na to, jak podvody co možná nejvíc eliminovat. Teď díky tomu máme docela robustní systém. Například ne všechny pojistíme. Procházíme veřejné registry, k čemuž nám zákazníci dávají svůj souhlas, a na základě informací z nich si klienty v zásadě vybíráme. Dám příklad: pokud má žadatel trvalou adresu vedenou na úřadu, je to pro nás – bohužel – no go.

To je tedy jedna část obrany proti podvodům. Druhá pak přichází na řadu při samotném řešení škod. Máme poměrně dost parametrů, které při posuzování škody procházíme. Už za tak krátkou dobu, kterou fungujeme, se objevily podvody, které jsme odhalili a plnění na základě toho zamítli.

Řešíte to tedy celé vy?

Trochu my a trochu Komerční pojišťovna, která zaměstnává odborníky s dlouholetými zkušenostmi. Jsme to my, kdo s klientem v reálu komunikuje, a podle naší metodiky pojišťovně dodáváme vstupy. Na základě nich se ona potom rozhoduje, co se bude dít dál, zda se bude plnit či nikoli.

Dejme si nějaké konkrétní příklady. Jaké škody jste už třeba posuzovali?

Úplně konkrétní tady být zase nemůžu, můžu ale říct, že se nám v zásadě potvrzuje naše očekávání. Nejčastěji se pojišťují mobilní telefony, na nichž také nejčastěji vznikají škody. Jedná se hlavně o pády a rozbití displeje a potom krádeže. Na druhém místě jsou pak notebooky. Snažíme se škodám předcházet: už teď platí, že kdo od nás chce proplatit opravu rozbitého displeje, musí na něm mít ochranné sklo. To našim klientům posíláme zdarma.

Někdo mi tedy třeba ukradne mobil. Co musím udělat, abyste mi ho zaplatili?

V tomto okamžiku musíš dodat protokol od policie a to je vše. Vidím to ale tak, že do budoucna budeme přidávat i další věci. Budeme například chtít, aby lidé využívali stále dostupnějších služeb, jako je třeba vyhledávání telefonů. Příkladem může být aplikace Find My iPhone.

Jak dlouho vypořádání trvá?

Většinu oprav a krádeží jsme doteď zvládli do týdne.

Co plánujete do budoucna? Chystá se spolupráce se třetími stranami?

CUBIQ jsme spustili před 3 měsíci a teď jsme ve fázi, kdy se produkt dostává někam, kde se líbí jak nám, tak klientům. Počítám s tím, že ještě další 2 nebo 3 měsíce budeme aplikaci na základě zpětné vazby uživatelů upravovat, víme o několika chybách. Už teď se nicméně začínáme soustředit na to, jak byznys dál škálovat a jak ho co nejlépe prodávat. Online část sjednávání na internetu je v zásadě vyřešená, teď hledáme obchodní partnery. Několik jsme již oslovili, další budou následovat a budeme zkoušet, kde spolupráce dává smysl a kde ne.

A ve vztahu k produktům? Teď CUBIQ pojišťuje kolo nebo lyže. Bude toho v budoucnu víc?

Produkty se určitě budou měnit, nemyslím si, že se ale portfolio bude výrazně rozšiřovat. Dnes v něm máme kromě už zmíněných mobilů nebo kol například televizi, pračku a ledničku. Ty mezi ostatní produkty moc nezapadají, protože s pračkou na výlet asi nevyrazíte. Zařadili jsme je do nabídky proto, že v počátečních testech nám vyšlo, že je lidé chtějí pojišťovat. Teď o to ale zájem není, proto jsou to první kandidáti na vyřazení.

Na druhou stranu ještě před rokem nebylo moc vidět chytré hodinky, které se teď ale stávají fenoménem. Je dost pravděpodobné, že je na seznam pojistitelných věcí budeme přidávat.

Otázka na závěr. CUBIQ je na trhu teprve pár měsíců, můžeš ale už teď prozradit nějaká čísla?

Moc čísel v tomto okamžiku bohužel neprozradím. Snad jen to, že aktuálně máme nižší stovky klientů, vše jde celkem podle plánu… a profitabilita? Ta přijde časem.

Díky za rozhovor a přeji hodně zdaru do budoucna. Pokud se vám CUBIQ líbí nebo se jen chcete podělit o postřeh či zkušenost, pište na náš Twitter.