23. 10. 2019 – Miloš Sonták | Doba čtení: 6 min
Před rokem a půl vznikla insurtechová společnost, která se rozhodla obsadit díru na trhu s pojištěním u nás. PetExpert pojišťuje (prozatím) kočky a psy a hradí až 90 % nákladů na jejich ošetření v případě úrazu nebo nemoci. Bez papírování, jednoduše a hlavně rychle – sjednání pojištění, stejně jako vyplacení pojistného plnění zaberou 3 minuty.
Technicky jsme česká společnost s českými (a slovenskými) zaměstnanci, za kterou stojí dva spoluzakladatelé – já (Derek Cummins) a Jan Moravec – a další čeští investoři. Oba jsme pracovali v korporacích, které se zabývaly technologiemi a softwarem v pojišťovnictví. Za ta dlouhá léta v korporátním prostředí jsme měli pocit, že jsme se toho naučili už docela hodně, a cítili jsme, že přišel čas vytvořit něco jiného. A rozhodli jsme se pro insurtech.
To samotné ale ještě nestačilo. Pomohlo to, že Derek je z Anglie, která má jednu z největších penetrací pojištění zvířat v Evropě. Podívali jsme se na tento segment v České republice a zjistili jsme, že je tady poměrně velká příležitost – zastoupení pojištění zvířat u stávajících pojišťoven totiž nedosahovalo ani půl procenta. Udělali jsme si analýzu toho, proč tomu tak je, a dospěli jsme k názoru, že je to proto, že produkt jako takový je neadekvátní, celý proces je komplikovaný a tím, jak je prezentovaný, nevzbuzuje v lidech důvěru. V tom jsme viděli svoji příležitost – v tom, že kdybychom to celé uchopili jiným způsobem, odkryjeme ve skutečnosti velký potenciál, který můžeme využít.
Každý náš zaměstnanec je má. Je to vlastně naše podmínka, že každý musí mít minimálně jednoho mazlíčka. (Smích) Za prvé je to zkouška odolnosti, za druhé pak taky trochu záruka toho, že když komunikujeme s klienty a partnery, tak se na celou věc dokážeme podívat jejich optikou a porozumět problémům, které má a řeší běžný majitel domácího mazlíčka. Já osobně (Jan) mám kočku (technicky je naší dcery), zbytek týmu potom jednoho nebo více psů. Každý zaměstnanec pak také využívá naše pojištění, které dostává jako benefit. Zvířata jsou tedy u nás nejen deklarativní částí byznysu, ale také reálnou součástí našich životů.
Naprosto jednoduše. Člověk má domácího mazlíčka a dozví se o nás. Na našem webu pak vyplní stručný formulář a během několika málo minut má pojištění sjednáno. Pojištění vstupuje v platnost v okamžiku zaplacení pojistného: platit je možné měsíčně nebo ročně, platební kartou nebo převodem.
V okamžiku, kdy nastane nějaký problém – úraz nebo nemoc -, jde se k veterináři. Máme síť smluvních veterinářů, ta je ale natolik široká, že pokrývá nějakých 80 % českého trhu. Při první návštěvě je třeba nahlásit číslo pojištění, které si veterinář uloží do systému, a to je v podstatě vše. Od toho okamžiku už klient na místě zaplatí jen 10 % (nebo minimálně 500 Kč) za diagnózu, o zbytek se už nestará, to vyřizujeme my. Vše probíhá online v reálném čase a plnění je veterináři vyplaceno v řádu několika málo minut.
Záleží na tom, jestli má zákazník kočku nebo psa, u psa taky potom na velikosti plemene. Obecně totiž platí, že čím větší plemeno, tím vyšší náklady na veterinární ošetření. V okamžiku, kdy zvíře do pojištění vstoupí (možné je to už od 8 týdnů věku), může pak u nás zůstat už do konce života, nikoho z pojištění nevykopáváme, ani kvůli stáří.
Aktuálně nabízíme čtyři základní produkty: pojištění jen úrazu začíná na 99 Kč měsíčně, kombinace úrazu a nemoci pak u psa stojí od 299, u kočky pak od 199 Kč měsíčně.
Vychází to z dat, kterými se řídíme a která nám prozrazují náklady na léčbu, nemocnost atd.
V tomto ohledu je každé pojištění práce s neznámým rizikem. My toto riziko omezujeme: s námi klient ví, že za kočku sice utrácí 200 nebo 300 korun měsíčně, když je ale potká nějaká událost, a to až do výše 35 tisíc, tak se nemusí o nic starat. A o to tady jde. My samozřejmě nemůžeme garantovat, že se naše pojištění komukoli vyplatí, tak to – stejně jako u lidského pojištění – nefunguje. Naše zkušenosti – a máme je už z tisíců pojistných událostí – ale říkají, že řada našich klientů byla opravdu ráda, že ho měla.
Řešili jsme už gastro problém, za který jsme vypláceli 40 tisíc korun. Jen diagnostika tohoto onemocnění může stát i 20 tisíc korun. Takže v okamžiku, kdy člověk pojištěný není, určitě ji zvažuje, a to často na úkor zvířete, kterému se mnohdy dostane méně nákladné, ale někdy také ne až tak efektivní léčby. Naopak v případě, kdy klient pojištění má, může svého psa nebo kočku svěřit do maximálně kvalitní péče veterináře a dopřát jim tak rychlejší uzdravení.
Z hlediska počtu aktivních pojištění se pohybujeme v řádech tisíců, brzy bychom se měli dostat nad hranici 10 tisíc. Co se týče poměru psů a koček, je to asi 90 ku 10. To je dáno i kulturně. Nechci příliš zobecňovat, ale lidé často nevnímají kočku až tak intenzivně jako člena domácnosti jako právě psa. V poslední době ale procento koček narůstá, takže i tady se možná dočkáme změny.
Na trhu jsme prozatím teprve rok a půl a logicky jsme se rozhodli začít se psy a kočkami. Do budoucna ale určitě přidáme i další, jako jsou například drobní savci nebo plazi. Časový horizont ale ještě stanovený nemáme.
Ano, setkali. Nejsme žádnými nováčky – oba přicházíme ze softwarového prostředí, já jsem se na odhalování podvodů přímo soustředil, takže máme poměrně robustní nástroje odhalování podvodů a obecně rizik pojistných podvodů, když si software není jistý, předá věc do manuálního řešení.
Navíc díky tomu, že se pojistné plnění vyplácí přímo veterináři a ne klientovi, jsme počet pojistných podvodů omezili už systémově. Přeci jen riziko, že se veterinář dopustí pojistného podvodu, není až tak velké, jako kdyby šlo jen o klienta. Teď na to koneckonců musí být minimálně dva spolupracující, a to už není tak jednoduché.
Nejsme, pojišťovací licenci nemáme. Riziko spojené s produktem jako takovým leží na bedrech ČSOB Pojišťovny. Celou fasádu i komunikaci s klientem včetně likvidace pojistné události ale zajišťujeme stoprocentně my. Klient s ČSOB Pojišťovnou žádný reálný kontakt nemá.
Snažíme se naši značku pozicovat stále šířeji a Mall.cz je pro nás velký partner. Je to hlavně proto, že lidé o pojištění zvířat ještě mnoho nevědí a často ho taky chybně zaměňují za pojištění odpovědnosti, tedy toho, když mazlíček způsobí škodu na majetku třetí osoby. Toto pojištění my sice nabízíme taky, ale jedná se o minimální část našeho byznysu. Ta hlavní část je pojištění zdravotní. Spolupráce s Mall.cz nám dává možnost prezentovat jej a jeho princip, a to je pro nás teď ten hlavní benefit.
Proč ne? Mall.cz je jedním z největších onlinových obchodníků a když jsme s nimi náš produkt probírali, rozuměli nám a chápali, čeho chceme dosáhnout. Mall.cz má kromě toho také zavedenější byznys s krmivy, například Alza je v tomto sektoru mnohem větším nováčkem. Dávalo nám to tedy smysl. Mall.cz se nabídky na spolupráci chopil, takže jsme se toho rozhodli využít.
Včetně celé technické stránky to bylo otázkou několika málo týdnů.
Našim partnerům jsme už avizovali, že se chystáme vstoupit na slovenský trh, na tom teď technicky pracujeme a do konce roku to chceme rozjet. Díváme se ale taky na další trhy – nejdříve to budou okolní země a státy s podobným způsobem fungování pojištění. Už jsme ale také v kontaktu i se západními zeměmi, pro které je zajímavá hlavně automatizace, kterou do odvětví přinášíme. Ta je aktuálně – z hlediska rychlosti likvidace a vyřízení platby za pojistnou událost – na světové špičce. Vše je bezpapírové, bez nutnosti podpisu, online a velmi jednoduché.
Je nás 10, máme ale i externisty. Díky právě zmíněné automatizaci jsme schopni obsloužit velké procento českého a slovenského trhu, jediné co tak vlastně potřebujeme, je správa našich partnerů. Na velkém počtu lidských zdrojů tak moc závislí nejsme, pracují za nás hlavně počítače.
Pokrýváme celý životní cyklus – od distribuce pojištění po likvidaci pojistných událostí. A děláme to všechno digitálně. Nemáme v kanceláři žádné složky nebo šanony na dokumenty, všechno je uložené v cloudu. K tomu navíc nejsme typickou startupovou společností, založenou podnikateli, co sotva dokončili školu. My máme zkušenosti a k tomu jsme velmi agilní.
Zeptejte se jakékoli společnosti v našem odvětví, jak dlouho jim zabere změnit proces – nám to bude trvat v řádu hodin – od změny softwaru po jeho implementaci až po zaškolení. V současné době máme asi 26 softwarových modulů, které nám obsluhují různé procesy, přes to všechno ale změny dokážeme udělat v řádech hodin.
U korporací to jsou měsíce a roky. To je to, co nás nejvíc frustrovalo: měli jsme spoustu nápadů a myšlenek, jediné, co nás brzdilo, byla rigidnost, která tam už z principu existuje. To jsme chtěli opustit. Teď když máme nápad, jsme schopni ho zrealizovat téměř okamžitě – a rychle uspět nebo naopak selhat. Ať už je to tak nebo tak, každopádně to zjistíme rychle. Zásadní tedy není to, že nikdy neuděláme chybu, ale že ji rychle odhalíme a napravíme.
Nadšenec do finančních a technologických inovací, které dokáží zjednodušit každodenní život. Pracuje více než 10 let v bankovnictví a technologických firmách…
