Souboj rivalů: FRIENDS24 vs Chytrá platba mBank

V minulých týdnech jsme vám představili službu FRIENDS24 od České spořitelny a následně jejího konkurenta Chytré platby od mBank.  Obě služby jsou sice postaveny na stejném principu, přesto mají ale řadu odlišností. V čem jsou teda jiné?  Která aplikace má navrch? Jaká jsou slabá místa jednotlivých řešení?  Na tyto a další otázky vám odpovíme na následujících řádcích.

Výchozím předpokladem pro vznik obou služeb byla všeobecná neznalost čísel bankovních účtů. Pro většinu z nás je obtížné pamatovat si množství číselných kombinací, které v životě potřebujeme. Ty, které používáme často, jako rodné číslo, číslo občanského průkazu anebo telefonní kontakt přítelkyně, známe. Pro ty méně používané byly vytvořeny aplikace v podobě telefonních kontaktů, aplikace pro správu hesel nebo třeba kalendář pro zaznamenávání schůzek a důležitých rodinných událostí. Placení prostřednictvím počítačů a mobilních zařízení je na vzestupu. Je proto nutné hledat způsoby, jak tento proces co nejvíce zjednodušit.

Postaveno na společných základech

Fintechové společnosti po celém světě hledají vhodnou náhradu za číselné označování bankovních účtů. Některé jsou úspěšnější – PayPal, a o některých je slyšet jen málo – SquareCash. Původní myšlenka vytváření nového seznamu kontaktů jen pro bankovní čísla účtů neuspěla. Rychle na to se však prosadil směr navazování kontaktů ze sociálních sítí jako e-mailových adres, telefonních čísel, pod jedno jediné jméno. Napomohla tomu zejména rostoucí obliba mobilních zařízení.

Obě české služby proto svazují čísla bankovních účtů se známějším označením, kterými jsou existující kontakty na sociálních sítích nebo v nejrůznějších komunikačních nástrojích.

Dalším společným jmenovatelem je proces placení. Příjemce obdrží krátkou zpráva s jedinečným URL odkazem na webovou stránku, kde vyplní číslo účtu. Tak dokončí proces placení a peníze jsou z jednoho účtu odepsány a připsány na účet druhý.

FRIENDS24 a Chytré platby sdílejí také technické řešení, které je ukryto za celým platebním procesem. Je jím standardní bankovní převod. Tím ale veškerá podobnost končí.

I přesto rozdílné

V době uvedení této služby bylo možné odesílat platby komukoliv z přátel na Facebook chatu (dnes samostatná aplikace Messenger). Dnes stále mBank doručuje zprávy na Facebook stejným způsobem. Má to však jeden háček. Platbu odešlete jen kamarádům mající účet u mBank. Budete-li chtít poslat peníze někomu, kdo má účet u jiné banky, musíte platit tlačítkem Na mobil. Dotyčný následně obdrží stejnou zprávu, jako při odeslání prostřednictvím Facebooku, pouze bude doručena formou SMS zprávy.

mBank má obě možnosti integrované do svého internetového bankovnictví. Proto, aby šlo tímto způsobem platit, musí nejprve uživatel povolit přístup k některým informacím a seznamu přátel na Facebooku. Následně mBank doplní údaje ze sociální sítě do vaše profilu internetového bankovnictví a zároveň zpřístupní váš kontakt pro příjem facebookových plateb. Žádná data z internetového bankovnictví nejsou na sociální síti sdílena. mBank sociální síti pouze předá text s vygenerovaným URL odkazem. Velké mínus má mBank tedy za nedostupnost platit na facebookové kontakty v mobilní aplikaci. Dostupná je pouze možnost plateb Na mobil.

V ekosystému spořitelny jsou Friends24 samostatnou mobilní aplikací. V internetovém ani mobilním bankovnictví nelze platit jinak než tradičním příkazem, tedy manuálním vyplněním platebního formuláře.V porovnání s mBank nejsou uživatelé Friends24 omezeni na dva typy kontaktů. Mohou odesílat platby svým přátelům, jak na Facebooku, mailem, SMS zprávou, tak kontaktům na Slacku nebo Google Hangouts.

Kde naopak mírně ztrácí, je uživatelský zážitek. Běžný uživatel může být zmatený, když po zadání platebních údajů bude chtít platbu odeslat. Místo odeslání je totiž postaven před volbu výběru aplikace bez jakéhokoliv doprovodného textu. Příjemce platby budete vybírat až v následujícím kroku po otevření příslušné aplikace.

Při poslední aktualizaci byly odstraněny drobné chyby a občasné pády aplikace. Kromě placení má v porovnání s mBank aplikace funkci dlužníčku pro zaznamenávání dlužné částky. Jde o jednoduchou implementaci, která by zasloužila širší možnosti jako například zaplatit dlužnou částku z internetového nebo mobilního bankovnictví SERVIS24.

Sumarizujeme

Slabou stránkou obou řešení je technické omezení v podobě klasického bankovního převodu ukrývající se za celým platebním procesem. Připsání prostředků mezi dvěma účty v různých bankách bude trvat 1 den nebo dokonce 2, pokud platbu odešlete v pozdějších večerních hodinách. Výsledný zážitek působí neúplně. Zajímavějším počinem obou bank by pro mnoho lidí bylo připisování plateb do několika minut od odeslání, jak to dneska umí každá banka mezi svými účty. Samozřejmě to vyvolává otázky, zda někdo potřebuje takto rychle platit a jak by měla banka nebo jestli vůbec nějak novou rychlou metodu zpoplatnit. Vzhledem ke konzervativnosti českých klientů a vysokých nákladů na zavedení takového celobankovního řešení si budeme muset počkat zřejmě i několik let.

Světlejší budoucnost skýtá nová bankovní regulace známá pod zkratkou PSDII (Payment Service Directive II). Zpřístupnění služeb bankovních domů pro třetí strany umožní fintechovým společnostem nabízet nejen lepší mobilní aplikace pro bankovnictví, ale také lepší analýzu vlastních financí nebo třeba zrychlování plateb.

Banky se nám už v minulosti snažily zjednodušit placení na internetu pomocí platebních tlačítek. Předvyplněním platebního formuláře a garantováním připsání platby obchodníkovi však nikdy nedokázaly zaujmout dostatečné množství uživatelů. Dnes zde máme opět klasický platební příkaz zabalený do jiné podoby, který má také ambici řešit problém uživatele. Bohužel podobně jako u tlačítek je řešení omezováno stávající infrastrukturou a systémy banky. Toto svazování brání nabídnout dostatečně jednoduché, levné a integrované řešení.

Závěr

Osobně bych rád používal jen jednu službu, ale žádná mi nevyhovuje natolik, abych se více přiklonil k jednomu nebo druhému řešení. Uživatelsky přívětivější Chytré platby mBank postrádají možnost poslat odkaz mailem nebo prostřednictvím iMessage. FRIENDS24 jsou v rané fázi vývoje a trpí takovými chybami, kdy například nelze vyzvednout zaslané peníze.

Dnes však přesto dávám přednost FRIENDS24 kvůli jejich širší podpoře aplikací. Nicméně stále postrádám jednoduchost a celobankovní řešení nebo hezký grafický kabátek jako má současná mobilní aplikace od PayPalu.

Srovnání parametrů FRIENDS24 a Chytrých plateb

*nebo zdarma, dle balíčku klienta
**Maximálně 6 000 Kč Na facebook a 6 000 Kč Na mobil