7. 6. 2016 – Miloš Sonták | Doba čtení: 5 min
Zonky je jedním z mediálně nejvýraznějších FinTechových projektů u nás. Zebru a slogan „lidé půjčují lidem“ znají z televizní reklamy snad všichni. Avšak oblast jejich podnikání, P2P půjčky, už široké veřejnosti tak známa není. Než se tedy pustíme do samotného popisu projektu Zonky, je na místě si vysvětlit základní principy, na kterých je tento produkt postavený.
Zjednodušeně můžeme říci, že P2P půjčky jsou produktem, jež umožní člověku půjčit peníze jiné osobě, bez účasti bank. Na jedné straně jsou to lidé s volnými peněžními prostředky hledající zhodnocení svého volného kapitálu. Na straně druhé jsou tady lidé, pro které jsou bankovní půjčky nedostupné nebo zbytečně drahé. Obě skupiny se potkají na takzvaném virtuálním tržišti, kde dochází k obchodům. Zonky je vlastně třetí strana, která vytváří místo, kde se první dvě skupiny mohou potkat, mluvit spolu a nakonec uzavřít i závazný obchod.
Zonky je však jen jednou z několika platforem, které tyto služby nabízejí. Pokud by vás zajímaly i další platformy nabízející P2P půjčky, podívejte se na přehled Lucie Tóthové, ve kterém zmapovala český FinTech trh.
Zonky spustila svoji činnost na jaře tohoto roku. Projekt vytvořila společnost Creative Dock za pomocí investic společnosti HomeCredit ze skupiny PPF. Je registrována jako společnosti s ručením omezeným, která má základní kapitál 1 mil Kč, zároveň je registrovaná u ČNB jako poskytovatel platebních služeb malého rozsahu. Nenechte se ale zmást tato společnost není pojištěna a teda i chráněna tak jako banky, díky povinnému pojištění Fondu pojištění vkladů.
Dříve než vůbec můžete začít s investováním, je nutné se zaregistrovat. Registrace investora je rychlá a jednoduchá. Ovšem když pomineme proces „čekání ve frontě“. Čekat ve frontě musí každý, kdo nemá promo kód. Pokud kódem disponujete, největší zdržení před zahájením samotného investování bude způsobené připsáním peněz z vašeho bankovního účtu na investiční účet u Zonky.
Pokud jste začínající investor, určitě stojí za to projít si na webu část otázky a odpovědi investora, do začátku hodně pomohou, zejména část „Jak si mám sestavit investiční portfolio?“ Možná i čas ukáže a začnou se objevovat finanční poradci pro Zonky.
Na Zonky můžete investovat do jedné půjčky několikrát (od 15.6.2016) v rozmezí 200 – 5 000 Kč. Poplatek za investování na Zonky je 1% z proinvestované částky ročně. Jednotlivé investice jsou popsány formou lidských příběhů, které popisují potřeby lidí a důvody, proč o půjčku žádají. Jediné, co se investor po načerpání úvěru nikdy nedozví, je skutečnost, zdali se příběh opravdu realizoval. Což je sice škoda, ale na druhé straně je to i šance pro další rozvoj projektu.
Z pohledu investora je důležité hlavně třžiště. Velkým pomocníkem při sledování nových investičních nabídek je projekt Zotify, který aktuálně monitoruje tržiště na 15 vteřinové bázi a poskytuje upozornění na novinky či změny. Bonusem tohoto produktu je časová historie půjček na Zonky.
Na obrázku níže je ukázka grafických přehledů, které Zotify poskytuje. Na prvním přehledu je rozdělení do oblastí, v rámci kterých lidé nejvíce půjčují. Druhý přehled znázorňuje jednotlivé kraje a jejich podíl na celkovém portfoliu půjček.
Další možnosti jak investovat, byť sice ne tak komfortní, je pravidelně procházet tržiště na Zonky.
Aktualizace 15.6.2016 – Zonky přidalo možnost sledování nových příběhů pomocí notifikace v prohlížeči. (Zatím podporované prohlížeče: Chrome v Androidu, Chrome, Firefox a Safari)
Zonky připravilo pro investory přehled, na kterém investor vidí stav svého aktuálního investičního portfolia, stav splácení jednotlivých půjček a další statistické ukazatele.
Jak můžete vidět na obrázku, aktuálně je moje portfolio v dobré kondici, nikdo není po splatnosti, a když se někdo takový objevil, tak do tří dnů to bylo zase v pořádku, protože se sice se splátkou opozdil, ale zaplatil.
U každé investice je vidět její stav, kolik bylo investováno a jaký bude očekávaný výnos z investice. Pouze na tomto místě je patrné, kdy vám přijde další splátka. Jak můžete sami vidět, moje investiční portfolio je hodně konzervativní, bohužel na Zonky se zatím moc nevyskytují příběhy s horším ratingem.
Zonky nenabízí pouze platformu, ale i samy se podílí na investicích. Pokud u nějaké půjčky nedojde k nashromáždění dostatečné částky, Zonky může zbytek částky doinvestovat v libovolné výši.
Zonky hodnotí jednotlivé zájemce o půjčky dle vlastního ratingového systému, na základě výsledků je zájemcům přidělena úroková míra na výši žádaného úvěr. Pro investora Zonky připravila přehlednou tabulku s očekávaným rizikem, poplatkem a očekávaný výnosem.
Pokud dojde k nesplacení úvěru, tak Zonky má hned několik scénářů, jak to bude pokračovat. V případě, že je klient den po splatnosti, tak vy se to dozvíte z notifikačního centra „Zprávy“, kde bude uvedeno kdo nezaplatil, kolik a informaci, že Zonky pracuje na vyřešení.
Po 10 dnech po termínu splátky Zonky naúčtuje k dlužné částce 100 Kč, po 35 dnech připočte 300 Kč, po 65 dnech dalších 300 Kč. Po čtvrté zpožděné splátce je půjčka zesplatněna.
Pokud se Zonky nepodaří kontaktovat klienta nebo se s ním dohodnout, tak je možné pohledávku vymáhat soudně, což u naší judikatury nebude zatím až zas takový problém. Jako odměnu si z toho Zonky nechá cca 30% z vymáhané částky.
Než se pustíme do závěrečné sumarizace, je nutné podotknout, že jako investora mě tato služba jednoznačně nadchla. Nejenže nemusím řešit složité smlouvy, jako je tomu při uzavírání smluv o investičních produktech, ale můžu své peníze rychle, pohodlně a přímo investovat bez zbytečných obstrukcí.
Pro český FinTech trh bylo důležité, aby zde vstoupili hráči s P2P půjčkami. Usnadní lidem získání půjčky, a zároveň umožní investorům vložit své peníze do alternativních investičních produktů se zajímavým investičním zhodnocením. Investovat na Zonky je možné již od 200 Kč. Maximální částka, kterou do jedné půjčky můžete vložit je 5000 Kč. Poplatek tvoří 1% z proinvestované částky. Celkově působí Zonky důvěryhodně, což je u podobných platforem jedním z nejdůležitějších faktorů pro úspěch.
Uživatelská přívětivost a použitelnost je na dobré úrovni. Jediné, co mi trochu chybí, je lepší systém notifikací. Tento nedostatek pomůže nahradit aplikace Zotify.cz. V případě neplacení klienta je potřeba ke konci měsíce sledovat „Zprávy“, kde vás Zonky informuje o proběhlých splátkách nebo nesplacení.
Zonky je graficky vydařený produkt, ovládání je jednoduché a informační hodnota dostačující. Jediná otázka, která mi celou dobu vrtá hlavou, je ta zebra. Proč zebra? Nevidím v tom žádný kontext ani spojení, každopádně toto exotické zvíře na produkt a jeho fungování nemá absolutně žádný vliv a můžu směle prohlásit, že je to vydařený FinTechový produkt. Tedy aspoň z pohledu investora. Jak je to v případě, že o úvěr žádáte, tak o tom bude jeden z našich dalších článků.
Nadšenec do finančních a technologických inovací, které dokáží zjednodušit každodenní život. Pracuje více než 10 let v bankovnictví a technologických firmách…
