Rozhovor: firmy již nemusí implementovat multibankig. Je tu Finbricks.

Dnes jsme si k rozhovoru pozvali Pavlu Knolovou, Product Ownera jednoho z nejnovějších fintechů na našem trhu. Budeme si povídat o Finbricks, z dílny Komerční banky a KB Smart Solutions. Jedná se o pionýrský počin, jak udělat komplexní PSD2 platformu pro každého. Za projektem stojí tým s dlouhodobými zkušenostmi z oblasti PSD2. A jak se v rozhovoru dozvíte, jedná se o službu, která má na trhu široké možnosti použití a možná je to první projekt, který začne PSD2 opravdu vracet původní význam – zpřístupní multibanking nejenom bankám.

Kdy a jak Finbricks začal?

Prvopočátky Finbricks sahají do roku 2018, kdy jsme dokončovali projekt implementace požadavků PSD2 v Komerční bance. PSD2 byla tenkrát vnímána jako velká hrozba, ale zároveň jako příležitost pro banky, které byly nuceny otevřít přístup k platbám a účtům pro licencované třetí strany. V té době ale žádná třetí strana licenci neměla a nové PSD2 služby tak mohly prakticky využívat jen banky. Tenkrát jsme v KB rozhodli, že zkusíme na nových službách postavit platební bránu. Záměrem bylo otestovat naše rozhraní, které jsme nově nasadili, a zároveň vyzkoušet fungování celé PSD2 infrastruktury, jestli opravdu dochází k revoluční změně ve fungování finančních služeb, jak se tenkrát říkalo. A tak vzniklo Zaplaceno.cz.

Ze Zaplaceno.cz se pak stal Finbricks?

V průběhu dvou let, kdy jsme pilotovali Zaplaceno.cz se ukázalo, že platební brána, která poskytuje pouze PSD2 platby není na trhu konkurenceschopná. Navíc došlo k akvizici největší české platební brány GoPay naším strategickým partnerem Worldline a tak jsme začali přemýšlet, co dál.

Záhy se ukázalo se, že je na trhu poměrně velký zájem o náš back-end, který umožňuje mobilním a internetovým aplikacím napojení na PSD2 rozhraní českých bank. A tak vznikl Finbricks – agregační PSD2 platforma pro každého.

Jaký má dnes Finbricks vztah ke Komerční bance?

Finbricks je dceřiná společnost KB Smart Solutions. A KB Smart Solutions je dceřinka Komerčky. Takže Finbricks je vnučka KB 😊

Dá se Finbricks považovat za nějakou formu „platformy as a service“?

Ano, my Finbricks vnímáme jako agregační platformu pro různé produkty postavené nad PSD2 službami. A dokonce máme několik služeb nad rámec PSD2. Někdo by nás také označil jako platformu pro multibanking.

Kdo je vaše konkurence?

Za konkurenci určitě můžeme považovat softwarové společnosti, které poskytují podobné služby. Ale proti nim máme obrovskou výhodu a to jsou naše dlouholeté zkušenosti z bankovnictví.

Co se dá o platformě říct z technického hlediska?

Vše máme postavené v cloudu. Využíváme infrastrukturu MS Azure, což nám umožňuje postavit infrastrukturu a služby tak aby odpovídaly aktuálním potřebám. Vývoj probíhá agilně a musím říct, že máme opravdu dobrý tým lidí, které tato práce baví.

A jaké konkrétní služby poskytujete?

Plně nabízíme PSD2 službu Account information services (AIS) – informace o účtech, jejich zůstatcích a historii transakcí, a PSD2 službu Payment initiation sevices (PIS) včetně opakovaných plateb. Aktuálně pokrýváme pro obě služby devět českých bank.

Nad rámec PSD2 služeb jsme vytvořili například službu pro Správu uživatelů. Díky této službě si zapamatujeme uživatele a spojení s jeho bankou bude při dalším využívání ještě jednodušší. Což je primárně naším cílem. Vytvořit takové služby, abychom maximálně celý proces PSD2 světa zjednodušili pro naše zákazníky – firmy i koncové uživatele, a podpořili tak celý ekosystém otevřeného bankovnictví. Věříme, že to je budoucnost nejenom plateb.

A nabízených služeb je víc. Nyní jsme ve fázi, kdy naše řešení hodně přizpůsobujeme a ladíme na míru našim klientům a řídíme se v rozvoji služeb hlavně tím, co potřebují naši klienti.

O opakovaných platbách v rámci PSD2 slyším poprvé, co to přesně znamená?

Vlastně jde o standardní trvalý příkaz. Není to tedy ta vlastní platba, ale předpis trvalého příkazu, který jde přes PSD2 vytvořit. V současné době má API na trvalý příkaz již pět bank. Banky poměrně pružně reagují na tyto nové potřeby a takové služby připravují. Nedávno jsme třeba domluvili, aby některé banky doplnili do služby PIS okamžité platby.

Když máte trvalé platby, jde přes PSD2 i zařídit inkaso?

Takové API zatím banky nemají, ale pokud s ním přijdou, rádi se na něj napojíme. My potřebujeme, aby takovou funkcionalitu podporovalo více bank. Podobně jsou na tom třeba hromadné platby, které umí jedna, dvě banky. Až to bude umět víc bank, určitě to pro nás bude zajímavé rozšíření.

Jaké jsou Vaše dosavadní zkušenosti s PSD2 platbou?  

Úspěšnost PSD2 plateb se postupem času zlepšuje. Stále ale není taková, jako je u plateb kartou, kterou zaplatí téměř každý. Narážíme třeba na situace, že klienti neznají své přihlašovací údaje do internetového bankovnictví nebo se zaleknou nového procesu platby. Na základě těchto zkušeností přidáváme různé vysvětlující obrazovky, rozšiřujeme návody a také tyto reálné zkušenosti komunikujeme ostatním bankám v rámci pracovní skupiny pro Český open banking standard na České bankovní asociaci.

A jak tuto PSD2 platbu pojmenujete pro koncové klienty?

My tomu říkáme přímá platba z účtu. Ale pro platícího klienta je to vlastně platební tlačítko.

Jaké má taková platba výhody?

Platební brány nabízejí různá platební tlačítka pro různé banky. Jenže ne všechny banky takovou funkcionalitu mají. Anebo jsou banky, které platební tlačítka mají, ale s danou platební branou nechtějí spolupracovat. Takže pro koncovou firmu, e-shop, je velká výhoda rozšíření platebních metod o tyto banky.

A je tam nějaká výhoda také pro koncového zákazníka?

Pro fyzického člověka to zase tak zásadní rozdíl není. Stále hodně klientů určitě raději vyndá platební kartu a přepíše její údaje. Ale před deseti lety na tom byly platební karty v onlinu podobně jako PSD2 platby dnes. U plateb kartou platí obchodníci ne úplně zanedbatelné poplatky karetním asociacím a dalším subjektům a u běžných platebních tlačítek se zase platí konkrétním bankám. Naše ceny jsou velmi konkurenceschopné a pro obchodníky by měly být motivační. A díky tomu, že děláme okamžité platby, tak firma dostane peníze opravdu neskutečně rychle. Navíc e-shop získá přesnou informaci o stavu platby – dozví se, že má peníze na účtu a může hned expedovat zboží.

Jaké banky dnes podporujete a jaké ještě máte v plánu přidat?

Dnes umíme devět českých bank. Dá se říct, že to jsou ty největší. Ještě plánujeme přidat mBank, Unicredit a Creditas. Tím ukončíme český trh. Letos ještě plánujeme Slovensko a Rumunsko a zvažujeme další země

Náš přístup je trochu odlišný od běžných PSD2 agregačních platforem. My se snažíme každou banku opravdu odladit. Veškerá data z jednotlivých bank pečlivě konsolidujeme, proto nám zatím několik bank chybí.

O expanzi českého fintechu do Rumunska bylo v poslední době slyšet několikrát, proč Rumunsko?

Rumunsko proto, protože tam chtějí jít naši zákazníci. Navíc je tam jedna partnerská banka ze skupiny Societé Generále, se kterou bychom rádi navázali užší spolupráci.

Několikrát jsme zmínili e-shopy resp. platební brány, jako možného klienta Finbricks. Pro koho dalšího je vaše platforma vhodná?

Obecně se dá říct, že Finbricks je vhodný pro kohokoliv, kdo potřebuje pracovat s platbami a účty. Například pro účetní firmy a účetní systémy, které hodně zajímá agregace účtů. Dále to jsou třeba firmy, které posuzují bonitu klientů pro poskytování půjček. Ale může to být třeba i nezisková organizace, která potřebuje způsob, jak jim snadno přispívat bez zatížení daru vyššími poplatky za platební kartu.

Spolupracujete s nějakými fintechy?

Ano. S fintechy nebo obecně se startupy se nám spolupracuje nejlépe, protože nemívají tak zatížený backlog jako větší korporace. Jsou otevření novým příležitostem a dávají jim šanci. Vědí, že ne vždy je možné na nových technologiích hned vydělat, ale důležité je být u toho.

Spolupracujeme s několika významnými fintechy. S jakými, se dozvíte již brzy 😊

Co vás dál čeká?

Kromě přidání několika bank a expanze do zahraničí řešíme konkrétní požadavky našich klientů. Mohu prozradit, že chystáme implementaci platebních linků do emailů či do faktur a několik větších změn, o kterých si můžeme popovídat příště.