rezence

P2P půjčky Benefi.cz kde lidé půjčují lidem

27. 9. 2016 – fintechcowboys | Doba čtení: 8 min

Věděli jste, že v České republice existuje přes 60 tisíc zprostředkovatelů nebankovních půjček? Většina z nich patří do rukou soukromých investorů, v mnohých případech s nevalnou pověstí. Na scéně se však začínají objevovat i fintechoví hráči (viz. naše mapování českého FinTech ekosystému). Tito noví hráči se snaží pomocí technologií nabídnout možnosti investování do spotřebitelského financování i drobným investorům, kteří by se za normálních okolností této aktivity účastnit nemohli.

K nejznámějším fintechovým hráčům u nás bezesporu patří Zonky. Zonky se profiluje jako místo, kde lidé půjčují lidem a to s klidem. Na jejich produkty jsme se zaměřili v několika našich recenzích, ať už Zonky z pohledu investora, tak Zonky z pohledu žadatele o úvěr. Se službou jsme byli nadmíru spokojeni, protože je inovativní a skutečně dostává svému slibu. S obdobným sloganem i konceptem přichází další fintechový projekt – portál Benefi a my se v dnešní recenzi podíváme na tento produkt blíže.

První dojem

Říká se, že prvních pár vteřin je pro budoucí vztah nejdůležitějších. Pokud by to platilo i při dnešní recenzi, tak můj vztah k Benefi by byl někde na pomezí chuti střelit kulku mezi oči osobě odpovědné za tohle dílo. Tolik můj první dojem. Bohužel, to si dovolit nemůžu, myslím ty kulky, takže začneme znova. Stránky jsou …. jak to říct diplomaticky, archaické.

Úvodní stránka - Benefi.cz — Homepage projektu Benefi.cz

Designově mám dojem, že stránky vznikly asi před 15 lety. Osobně si myslím, že úvodní stránka tohoto projektu, tedy jakéhokoliv projektu zaměřeného na P2P půjček, má vyvolat pocit důvěry. Úplně nechápu koncept slečny, moře a slunečního svitu. Jsem na webu cestovní kanceláře? Každopádně, to co ve mě tento web vyvolal bylo hodně vzdáleno důvěře, bylo to spíše podezření a spousta otázek.

Zakládáme účet

Na Benefi se může registrovat plnoletý občan České republiky. Samotné vytvoření uživatelského účtu je zdarma a je to otázka několika málo minut. Stačí, když v registračním formuláři vyplníte několik osobních údajů včetně e-mailu, telefonu a adresy, následně souhlasíte se smluvními podmínkami serveru a ejhle, účet je vytvořen. Záhy obdržíte potvrzovací SMS kód, kterým celý proces stvrdíte.

Registrace Benefi.cz — Registrace nového investora na Benefi.cz, krok 1/3

Po úspěšné registraci ve vaší schránce následně instruktážní email, který obsahuje informace o investičním procesu, ale i postup jak zaslat iniciální platbu, abyste mohli začít investovat.

Ponořujeme se hlouběji

Svůj investorský účet a aktivity na něm sledujete z několika perspektiv. Jednak potřebujete mít celkový přehled o stavu, k tomu slouží “Přehled účtu”. Patří sem aktuální informace o tom, kolik máte po ruce hotovosti, kterou můžete obratem investovat do půjček. Dále kolik finančních prostředků je blokovaných, vložili jste nabídku na investici, ale ta ještě nebyla schválena. Zároveň tady můžete vidět i aktuální roční výnosovou sazbu a posledních deset transakcí, které se odehrály na vašem účtu.

Přehled, Benefi.cz — Přehled vašeho investorského účtu, Benefi.cz

Aktuální příhozy na jednotlivé půjčky vidíte v části „Moje nabídky“, kde se můžete také podívat na historii vašich aukcí, kterých jste se účastnili. Dále je tady přehled vašeho portfolia “Moje investice“. Tomu se ale detailně budeme věnovat v dalších kapitolách této recenze. Následuje přehled “Pohyby na účtu”, kde je vidět seznam příchozích i odchozích plateb z vašeho investičního účtu.

Moje nabídky - Benefi.cz — Přehled vašich aktuálních nabídek, Benefi.cz

Součástí aplikace je i možnost pozvat přátele. Za každého známého, který přes Benefi investuje víc než 10 tisíc korun, dostanete vy 500 korun. Sekce „Zprávy“ vás informuje o všem, co se na vašem účtu děje (např. připsání splátky, změny obchodních podmínek, zesplatnění půjčky či změna vaší nabídky na investici).

Zprávy — Přehled interních zpráv, Benefi.cz

V sekci „Rámcové smlouvy“ si můžete prohlédnout aktuální znění smluvní dokumentace, či si stáhnout její aktuální verzi. Dále tady vidíte i historii podepsaných rámcových smluv. Následuje část “Ověření bankovního účtu” slouží pro ověření účtu, kam budete posílat platby, ale i pro jeho změnu, v případě, že v průběhu investování změníte bankovní dům. Poslední je “Nastavení účtu”, kde si nastavíte technické parametry, od hesla až po adresu a další funkce, které souvisí s uživatelským účtem a jeho správou.

První investice

Každý ze žadatelů o půjčku projde interním scoringem Benefi a na jeho základě dostane rating, nebo když chcete rizikovou investiční třídu. Tyto rizikové třídy se pohybují od úrovně A do úrovně E, s tím, že A-čko je nejméně riziková investice, ale zároveň půjčky tady mají i nejnižší výnos a E-čko je nejrizikovější investice a tedy i výnos je nejvyšší.

Aktuální žádosti o půjčku — Přehled aktuální žádostí o půjčku, Benefi.cz

Kromě informacích o rizikové třídě žadatele je tady i další komplexní sada informací, od osobních údajů (věk, pohlaví, rodinný stav, druhu bydlení, kraje..), přes zdroj příjmu (pracovní pozice, datum od kdy je na dané pracovní pozici, doložený čistý příjem, měsíční náklady na domácnost…), rozpis ostatních závazků či dalších půjček žadatele a ukazatel DTI (to je poměr dluhu vůči příjmu, zahrnuje současné splátky úvěrů, splátku hypotéky a budoucí splátku půjčky ). Dále u žadatele vidíte, jestli proběhlo ověření totožnosti, příjmu, doručovací adresy, jestli je žadatel v insolvenci, exekuci a jestli má záznam v Solusu.

V podstatě se jedná o velice komplexní množství informací, na základě kterého se můžete rozhodnout zda-li do půjčky vložíte svoje peníze či nikoliv. V praxi je to však je souhrn strojových dat, která o dlužníkovi nic moc neříkají. Chybí tam příběh, proč ty peníze potřebuje a proč byste je měli půjčit právě jemu. Neexistence jakéhokoliv kontaktu s klientem z celého investování dělá pouze sázení.

Pokud se rozhodnete pro nějakého koně, stačí zvolit částku, kterou chcete vložit (od 200 korun do 10 000 korun) a zároveň se musíte rozhodnout jak velkou provizi pro Benefi přidělíte (od 25% až po 70%). Velikost provize je klíčová. Investování totiž funguje na principu aukčního systému, kdo dá vyšší provizi ten vyhrává a automaticky se dostává nad vaši nabídku.

Ještě před několika měsíci byla provize fixní, bohužel pak si uživatelé stěžovali na nedostatek úvěrů, takže byl zaveden systém aukční. Upřímně, vzdát se 70% z výnosu při podmínkách, kdy vy ještě nesete plné riziko ztráty, mi přijde dost lichvářské, ale jak potvrzují moje osobní zkušenosti, investorům to evidentně nevadí a vesele investují dál. Skoro všechny úvěry končí s provizemi kolem 60 až 70%.

Pokud byla vaše nabídka úspěšná, vyhráli jste v aukci a žadatel úvěr načerpá, dostanete jednak informaci do vaší schránky “Zprávy” a zároveň se vám přepočítá vaše portfolio.

Sledujeme porfolio a výnosy

Každého investora bude zajímat asi nejvíc jeho aktuální portfolio a hlavně měsíční výnosy. To co je na investicích do úvěrů tak lákavé je fakt, že i s relativně nízkými vstupními finančními prostředky můžete dosáhnout zajímavých finančích výnosů.

Informace o vašem portfoliu jsou rozděleny do třech klíčových částí. První jsou aktuální investice, neboli půjčky, které běží a jsou spláceny řádně a včas. Druhou část tvoří půjčky které jsou po splatnosti, to však neznamená že jsou to automaticky ztracené peníze. Dlužník se může opozdit. Jakmile ale platba dorazí, je takováto půjčka přeřazena zpět do aktivních úvěrů. Třetí částí jsou půjčky, které jsou zesplatněny. Půjčku žadatel nesplácel více než 60 dnů.

Přehled portfolia — Přehled vašich investic / portfolia úvěrů, Benefi.cz

Dále máte k dispozici grafický přehled rizikovosti vašeho portfolia, kde vidíte jak moc riskujete a určitě za zmínku stojí i graf s průběhem splácení, kde po měsících vidíte výši splácených úroků a jistiny. Z dalších údajů, které se vážou k portfoliu, vidíte jeho aktuální hodnotu, výši ročního výnosu z investice a spoustu dalších statistických údajů, které matematicky orientovaného uživatele určitě potěší, ostatní uživatele však jen matou.

Spíš bych uvítala vytažení několika metrik, které se vážou k mému portfoliu a zbytek do nějakého detailu, kde by si je mohl každý dodatečně dohledat. Jak často vás zajímá jaká je průměrná splátka u úvěrů či jaký je průměrný úrok? Ale to jsem opět u informační architektury a to je úplně jiná písnička.

První neplatiči a co s tím

Ani ten nejúžasnější algoritmus či scoringový engine neodfiltruje žadatele, kteří přestanou splácet ať už jsou důvody nesplácení jakékoliv. Z osobních zkušeností vím, že může jednoduše padnout půjčka u F-kového žadatele, ale stejně tak dobře i u C-čkového žadatele. Benefi má systém upomínání neplatičů hodně strojový. Žadatel dostane upomínku smskou, pak telefonát, následují dopisy od advokáta a když nic nepomůže tak je úvěr zesplatněn. Vy jako investor vidíte všechny kroky v detailu dané půjčky.

Splátkový kalendář s detailem upomínek u investic, Benefi.cz

Osobně se mi nelíbí, že i když dlužník reaguje a snaží se komunikovat a situaci řešit, tak i přesto je mu napálená pokuta. Žádný osobní přístup, nic, prostě nastavený automat. Upřímně, takto si fintechovou firmu nepředstavuji. Proč já jako investor nemám šanci rozhodnout jestli mu ta pokuta bude udělena či nikoliv? Když se na tom shodne většina investorů tak proč ne? Cílem není nechat půjčku padnout. Cílem investorů je vybírat výnosy.

Pokud dlužník nezaplatí svoji pohledávku do 60 dnů, v 61 den je zesplatněna. Následuje vymáhání soudní cestou, tj.podání návrhu k soudu na vydání platebního rozkazu. Na webu sice Benefi deklaruje, že provádí vymáhání zdarma, ale realita je taková, že pokud se něco vymůže tak nejdříve se zaplatí náklady na advokáta a pak se zbylá částka rozdělí v poměru 70 ku 30 mezi vás a Benefi, ve váš prospěch samozřejmě.

Vybíráme výnosy

Pokud si chcete peníze se svého investorského účtu na Benefi vybrat, je možné tak učinit formou převodního příkazu. Příkaz je však možné zadat pouze na účet, který je ověřen a tudíž je jasné že patří vám.

Další podmínkou před odesláním první platby je nutnost vložit naskenovaný doklad totožnosti. Bez tohoto kroku není možné finanční prostředky z vašeho investorského účtu odesílat. Líbilo se mi, jak Benefi šikovně integrovalo tak otravnou práci, jakou je skenování občanky, až do fáze, kdy je skutečně potřeba.

Praktické zkušenosti

Na závěr několik praktických aneb jak to funguje v realitě. Portál Benefi jsme testovali asi půl roku. Během této doby jsme vložili finanční prostředky do 44 půjček, kde jsme se stali investory. Z tohoto objemu 4 půjčky už byly zesplatněny a probíhá vymáhaní. Jednalo se o půjčky s ratingem F, D,D a C. Další tři půjčky mají problém se splácením, jedná se o půjčky s ratingem B, C a B. Ostatní půjčky se splácejí v rámci dohodnutých termínů. Někdy se vyskytnou drobné problémy se splácením řádově ve dnech, ale dlužníci svých závazků dostávají.

Roční výnos našeho portfolia je na úrovni 9.08 %. Toto číslo se však může v čase měnit vzhledem k množství nesplácených půjček. Jen pro ilustraci první tři měsíce se náš roční výnos pohyboval na hranici 20% a to, jak sami vidíte, jsme spíše konzervativní investoři s minimálním zastoupením rizikových skupin E a F (do 5%).

… a příklad investice

Aby ste si případné investice dokázali představit v kontextu, připravili jsme pro vás modelový příklad. Zvolili jsem poplatek na hranici 60%, protože se dle našich zkušeností jedná o obvyklou hodnotu.

Výše investice: 1 000 Kč
Úrok: 25% p.a.
Splatnost: 60 měsíců
Navýšení: 740 Kč
Celková částka: 1740 Kč
Váš zisk z investice: 740 Kč
Poplatek Benefi (60% ze zisku): 444 Kč
Váš zisk po odečtení poplatku: 296 Kč

Závěr

Proces poskytování půjček pro investora funguje spolehlivě. Investování je jednoduché a o svém portfoliu máte přehled. Líbila se mi procesní část, kde nemusíte nahrávat množství dokumentů a vyplňovat hordy dat už při prvním přihlášení. Vše je logicky rozděleno do kroků a jednotlivé legislativní záležitosti jsou rozděleny tak, že neobtěžují. Tím to ale bohužel končí.

To co mi na řešení chybí, je proč bych této platformě měla říkat fintechová. Kde mám ten Tech hledat? 🙂 Design je strašný, o tom doufám diskutovat nebudeme. Sledování portfolia a přehledy si udělám hezčí v Excelu. Práce s informacemi, jejich přehlednost a jednoduchost dohledání je děsivá. Kontakt s dlužníkem minimální, vše je postaveno na chladném, neosobním kontaktu, kde marně hledám to, že lidé půjčují lidem. Ne, pánové, takto si fintechové řešení nepředstavuji. Bohužel. Udělejte redesign, zlepšete informační architekturu webu a přidejte tam tu esenci lidskosti, a pak budu váš vášnivý propagátor, do té doby je mi líto.

Napište nám na Twitter – @fintechcowboys – jak se vám platforma Benefi líbí, jaké s ní máte zkušenosti. Budeme se těšit.

Další doporučené články

Liberecká konference CryptoByte bude nabitá obsahem

fintechcowboys

Bára, Julia, Martin a Richard. Jsme tým profesionálů, kteří prošli několika nadnárodními korporacemi. Milujeme finance, moderní technologie a sociální sítě.

Další články z redakce

P2P půjčky Benefi.cz kde lidé půjčují lidem

První dojem

Zakládáme účet

Ponořujeme se hlouběji

První investice

Sledujeme porfolio a výnosy

První neplatiči a co s tím

Vybíráme výnosy

Praktické zkušenosti

… a příklad investice

Závěr

Další doporučené články

Liberecká konference CryptoByte bude nabitá obsahem

Investování s Rogerem: manuálně, autoinvestem nebo nyní i přes fond

Společnost Robinhood uvádí na trh kreditní kartu

Březen 2023 na FinTechCowboys

Benefitní byznys startupům nepřeje

fintechcowboys