16. 4. 2021 – Julia Gorbatiuc | Doba čtení: 6 min
Na české fintech scéně odstartovala nová crowdfundingová platforma z dílny Creative Docku Nafirmy.cz. CEO projektu Lenka Libánská a Vít Vavřinec, zodpovědný za vývoj a spolupráci s partnery, se s naší redakcí sešli, abychom se nové platformě podívali pod pokličku.
Nafirmy.cz je P2B (peer to business) platforma, kde lidé financují půjčky malým a středním podnikům (SME sektor). Dokonce bychom se mohli bavit o mikro SME, jelikož většinou jsou to firmy s ročním obratem do 50 milionů.
Častá otázka zní, proč se do takového podniku pouštíme. Odpověď je vcelku snadná. Creative Dock stál za vznikem Zonky, první a vlastně nejúspěšnější P2P platformy na českém trhu. A teď máme v plánu podporu pro firmy. O vzniku platformy jsme uvažovali už delší dobu, protože SME sektor je a byl bankami z hlediska digitalizace opomíjený. Banky se věnují především retailu, který je poměrně dobře digitalizován, nebo korporátním klientům, kde je objem spravovaných peněz mnohem větší než v případě SME. Proto jsme spuštění projektu už nechtěli odkládat.
Částečně. Ale historie je složitější. Loni na jaře vznikla iniciativa Firmy sobě. Spojila přes osm tisíc malých a středních podniků, jejichž potřeby jsme chtěli předat příslušným ministerstvům. Odpovědi ale byly bez výjimky zamítavé, takže jsme začali jednat po vlastní ose. Zjistili jsme, že nejvíce firmy trápí provozní problémy a problém získat v bance půjčku. Jejich problémy se zkrátka nevešly do tabulek. Z toho vzešel nápad na financování malých a středních podniků pomocí drobných investorů.
Jádro našeho skóringového modelu je stejné, jako u bankovních modelů. Ale když máte novou malou platformu, která využívá moderní technologie a dívá se na hodnocení rizik i netradičním způsobem, jste schopni pozitivně skórovat i firmy, které bankovním systémem neprošly. Třeba kvůli banálnímu problému.
Náš skóringový systém spočívá v inovativním způsobu posuzování a je specifickým know-how Creative Docku. Stojí na několikaletých zkušenostech se stavbou skóringových modelů pro banky. Vyvinuli a otestovali jsme ho už dříve v rámci projektů, které jsme dělali – ať už pro svoje vlastní startupy nebo pro korporace.
Náš „chytrý skóring“, znamená, že skórujeme nejen jako banky na základě finančních výkazů a dat z registrů, ale díváme se i na firemní online stopu. Sledujeme, jak firma vystupuje na veřejnosti, jaké má uživatelské recenze a podobně. V třetí fázi skórujeme i na základě specializovaných znalostí z konkrétního segmentu nebo odvětví. V Creative Docku expertně rozumíme e-shopům, retailu, výrobě i službám především z oblasti HORECA a tento seznam postupně rozšiřujeme.
Žádost o investování se podává plně online na naší platformě Nafirmy.cz. Zatím je naším hlavním cílem produkt otestovat a vyladit detaily na základě feedbacku od firem a investorů. Do léta plánujeme přidávat zájemce o půjčku spíš jednotlivě, pak se jejich množství násobně navýší. V tuto chvíli je pro nás klíčové zahájení spolupráce s partnery, pro které je SME zajímavý segment – pokladní systémy pro restaurace, účetní podpora menším firmám a podobně.
Chceme navázat buď marketingovou nebo strategickou spolupráci a dlouhodobě obohatit náš skóringový model o další transakční data firem, které nám k tomu poskytnou souhlas. Kromě finančních výhod nebo příjmů navíc tyto firmy poměrně často motivuje možnost SME segmentu pomoci. Na rozdíl od státu investoři vnímají, že jde o velice perspektivní segment, který navíc tvoří polovinu HDP a zaměstnává velké množství lidí.
Skóringem firmy neprojdou ze dvou důvodů: buď jsou v insolvenci, likvidaci apod., nebo na půjčku nedosáhnou kvůli špatným finančním výsledkům. Pro ně máme unikátní program „Nekončíme u NE“. Je celá řada firem, které potřebují finanční pomoc, ale vystavit jejich poptávky na tržišti rovnou by nebylo fér vůči investorům, protože nemohou být ziskové. Proto jim nabízíme pomoc našeho virtuálního finančního ředitele, který firmu „ozdraví“ a pomůže s přípravou na další žádost o půjčku.
Pro zapojení do „ozdravného“ programu musí firma splnit několik podmínek, jako například převést účetnictví k našemu partnerskému portálu Sečteno.cz. Detailní přehled o financích firmy nám pak totiž umožní přesně cílenou podporu a pomoc. Pokud firma splní domluvené cíle, bude možné v rámci několika měsíců její projekt (žádost o půjčku) na tržišti vystavit. Tato pomoc je zdarma, bude ovšem důsledně zaměřena na vylepšení finančních parametrů. Ke splnění podmínek bude nejspíš potřeba zásah do fungování společnosti, stavu zaměstnanců a podobně.
Registrace není nijak omezena, stačí vyplnit potřebné údaje. Pak probíhá náš chytrý skóring, který odhalí, jestli je firma schopna půjčku splácet a zda ji finanční závazek spíše neuškodí. Většina skóringu probíhá online, ale pracuje na něm i zkušený tým underwriterů – ti finanční situaci firmy zhodnotí „manuálně“. Znovu musíme upozornit, že registrace na naší platformě neznamená automaticky půjčku. Samozřejmě chceme pomáhat, ale zastupujeme i naše investory, kteří chtějí své peníze zpět. Včetně zisku, který musíme předem odhadnout podle možného rizika nesplácení té které firmy.
Pokud firma skóringem projde, dostane od nás nabídku. Pak nastává offline část celého registračního procesu, protože smlouva a směnka, kterou firma ručí za půjčku, jsou podepisovány fyzicky. Po dokončení celého procesu vystavíme poptávku na našem virtuálním tržišti. Do projektu je možné investovat během 14 dnů a pokud se vybere dostatek peněz, firma dostane úvěr a začne ho splácet.
Minimální částka je 100 tisíc Kč, maximální je 1 milion. Splatnost je od 6 do 36 měsíců. Postupem času plánujeme půjčky až do výše 5 milionů Kč. S tím, že od 1 milionu Kč výš bude půjčka ručená majetkem.
Už v rámci skóringu se snažíme, aby taková situace nenastala. Nicméně případný proces tzv. „collections“ máme vyzkoušený na jiných projektech. S firmou, která nesplácí, jsme v denním kontaktu. Celý systém je nastaven tak, že obsahuje pozitivní upomínky o pravidelných splátkách pomocí e-mailů a další komunikace. Pokud tento způsob nefunguje, přejdeme na externí inkasní agenturu. Ovšem vnímáme to tak, že krátkodobá platební neschopnost může být normální. Proto nabízíme i možnost platebních prázdnin na jeden měsíc, kdy firma splácí pouze úroky. Během celého procesu se směrem k investorům snažíme o co nejotevřenější komunikaci.
Zatím pouze fyzické osoby. Ale plánujeme a platformu vyvíjíme tak, aby se do financování mohly zapojit i firmy nebo institucionální partneři. Chceme, aby se na Tržišti potkávaly různé skupiny investorů.
Je to velmi podobné jako u ostatních platforem. Vyžadujeme doklady totožnosti, základní údaje, číslo bankovního účtu. Není ale potřeba výpis z účtu.
Minimální částka je 1000 Kč. Pokud s investování teprve začínáte a bojíte se přijít o větší peníze, u nás můžete začít opravdu s nízkými obnosy. Obecně jsme chtěli, aby si mohli P2B investování všichni vyzkoušet. I maximální výše investice je pro běžné investory omezena na relativně nižších 20 tisíc, takže i zkušený a větší investor bude muset svoje portfolio u nás diverzifikovat.
Je poněkud složité ověřit, nakolik investor riziku rozumí. Samozřejmě se snažíme projekt na Nafirmy.cz tržišti maximálně popsat, vedle toho lze už z navrženého úroku riziko odhadovat. Plus bude vždycky platit, že firmy, do kterých bychom sami neinvestovali, nedoporučíme ani investorům.
Do budoucna se určitě budeme snažit i o celkovou edukaci investorů. Plánujeme online workshopy právě o tom, jak pracujeme s riziky.
Jsme rádi, že crowdfundingových platforem je více. Alternativní způsob financování vedle klasických bank je pro české firmy důležitý. Ve světě je celá řada crowdfundingových platforem jako October nebo Funding Circle, které jsou v daných zemích dokonce využívané vládami k rozdělování peněz během pandemie. Na další platformy se nedíváme jako na konkurenci, s řadou z nich spolupracujeme.
Určitě se lišíme v tom, jaký je náš skóringový model. Využíváme nejen klasický bankovní skóring, ale také informace získávané online a přes sociální sítě, využíváme i znalost specifik daných sektorů. Druhá věc je v podstatě celý program „Nekončíme u NE“, zaměřený na pomoc firmám, které v tuhle chvíli na tu půjčku nedosáhnou, ale dosáhnou na ni později.
V důsledku nenabízíme jen peníze od lidí, ale Nafirmy.cz je i prostor se zviditelnit a propagovat své výrobky nebo služby. Investoři mají důvod danou firmu sami propagovat, protože čím lépe se jí bude dařit, tím jistější bude i jejich investice. Přes tržiště je tak možné oslovit nejen nové zákazníky, ale i získat nové obchodní vazby.
Současná verze našeho produktu jsou jednoduché půjčky s anuitním splácením, kde dlužník splácí měsíčně stejnou částku po danou dobu. Už teď počítáme s tím, že budeme chtít nabídnout více produktů a jinou dobu splácení. Také chceme nabídnout produkt, který bude reagovat na sezónnost příjmů firem v různých odvětvích.
Když to vezmeme obecněji, nedíváme se na platformu Nafirmy.cz izolovaně. Je součástí ekosystému služeb pro SME. Malé a střední firmy nepotřebují jen pomoc s financováním, ale také s účetnictvím nebo online marketingem – propagací. Náš P2B projekt je prostě součástí mnohem větší iniciativy.
Česká republika je v rámci fintechu velmi výrazná a je tu skvělé prostředí na testování nových produktů. Poté se určitě budeme dívat i za hranice. Creative Dock má pobočky v 10 zemích Evropy, takže budeme hledat investory, kteří by nám osvědčený model pomohli přenést za hranice.
má dlouhodobé zkušenosti z bankovnictví, ale v poslední době dává přednost práci pro start-upy
