30. 8. 2021 – Julia Gorbatiuc | Doba čtení: 9 min
Znovu jsme se potkali s Vítem Endlerem, CEO fitnechové společnosti finGOOD, abychom si povyprávěli o tom, jak fintech v posledním roce úspěšně roste. Dozvěděli jsme se, co se za poslední rok událo nového, a také jsme se bavili o tom, jak se zužitkuje nedávná finanční investice od nového majoritního společníka Alcor Investor.
Když jsme se naposled bavili v létě 2020, měli jsme za sebou první vlnu pandemie a „nový“ finGOOD jsme v té době teprve více méně spouštěli. Sbírali jsme první informace o trhu, hlavně zda investoři investovat vůbec chtějí, což se ukázalo, že ano. Začali jsme tedy spouštět nové projekty a za rok 2020 jsme poskytli půjčky v objemu necelých čtyřicet milionů korun. Pro srovnání za prvních šest měsíců roku 2021 jsme udělali přes sto miliónů. Je to významný skok, k jehož dosažení jsme podnikli celou řadu kroků.
Na druhou polovinu roku 2021 máme plánováno dosáhnout přes 200 milionů v poskytnutých úvěrech. Celkově za letošní rok bychom chtěli zafinancovat přes 300 milionů korun a s 95 % pravděpodobností na tuto hodnotu dosáhneme. Jelikož vidíme sílu naší investorské databáze a víme, jaké projekty máme připravené k financování, odhadujeme, že by se to mohlo podařit. Příští rok plánujeme tuto hodnotu zdvojnásobit a ten přespříští ji zdvojnásobit ještě jednou. Takže cíl na rok 2023 je zafinancovat přes 1,2 miliardy.
Před nedávném jsme získali významnou investici v hodnotě 41,5 milionů korun od skupiny Alcor Investor, která je zároveň naším majoritním vlastníkem. Toto nám pomůže dosáhnout plánovaných výsledků.
Velká část peněz, kterou jsme získali, půjde na rozvoj technologií. Naším cílem je mít platformu, která bude dobře fungovat pro investory i podnikatele, a bude to platforma, které budou obě strany věřit. Nově zaváděné technologie nám umožní platformu škálovat. Nebude potřeba mít spousty zaměstnanců, kteří to budou muset ručně řešit.
Také musíme investovat do týmu. Do roku a půl chceme náš tým ztrojnásobit. Ve finále by nás mělo být přes třicet. A s tímto týmem bychom měli být schopni zafinancovat plánovanou miliardu a pár set milionů v roce 2023 na úvěrovaných projektech.
Marketingově chceme být ještě viditelnější, než jsme teď. Měníme brand identitu a chceme rozvíjet další komunikační kanály s uživateli. Například chystáme otevřít Akademii pro investory.
Ano, za uplynulé období jsme poměrně významně rozšířili svůj tým. Náš IT tým, který se skládal z jednoho člověka, je teď tříčlenný a zde plánujeme největší růst. Vzhledem k plánovanému technologickému rozvoji potřebujeme, aby ten tým byl co nejlepší.
Zároveň jsme posílili sales a marketing. V létě 2020 jsme měsíčně měli nižší jednotky tisíc návštěv na webu, dnes se dostáváme měsíčně přes dvacet tisíc a toto číslo stále roste.
Hodně jsme postoupili zejména v infrastrukturní technologii. Je to technologie, která není moc vidět pro investora nebo pro firmu, ale v budoucnu nám pomůže stavět nové věci. Jenom pro představu, včera jsme překročili počet 3300 investorů v naší databázi. Aktuálně infrastrukturu škálujeme na 25 000 investorů. Je to poměrně robustní databázový systém, který v jednom okamžiku musí zvládat tisíce dotazů, na které databáze musí briskně odpovídat. Na tomto základě pak budeme stavět další služby.
Nedávno jsme spustili naši první mobilní aplikaci Finkulačka, což je kalkulačka úvěrů a výnosů, kterou si můžete už dnes stáhnout na Google Play nebo v Apple Store. Má pomoct uživateli rychle spočítat, kolik zaplatí na úrocích, pokud si úvěr bere, nebo jaký bude mít výnos, pokud plánuje investici. Kalkulačku jsme navrhli jako obecnou aplikaci a postupně ji budeme rozšiřovat. Je to nástroj, který interně všichni ve finGOODu používáme, protože sami také investujeme nebo si půjčujeme na nákup nemovitosti. Takže je to nástroj, který jsme si primárně udělali pro sebe, ale rádi ho nabízíme i ostatním.
Chystáme také novou mobilní aplikaci pro investory, která bude v beta verzi připravena k testování na přelomu září–říjen. Do této aplikace určitě zahrneme i kalkulačku.
Aktuální situace je taková, že zhruba 70 % návštěv na naší webové platformě se realizuje přes mobilní zařízení, a tato čísla budou nadále růst. Díky nové aplikaci bude finGOOD po ruce v mobilu s možností mnohem komfortnějšího ovládání tzv. jedním palcem. Aplikace umožní investovat, spočítat výnos, nahlédnout na svůj dashboard s přehledem investic a také umožní budovat osobnější komunikaci mezi finGOODem a investorem.
Když jsme testovali možnosti rozšíření naší komunikace s investory, rozšířili jsme stávající mailovou komunikaci také na SMS. V průběhu testování jsme se setkali s rozporuplnými reakcemi. Někomu se nová komunikace zamlouvala, někomu vůbec. Ale všichni se jednohlasně shodli, že by uvítali notifikace v mobilní aplikaci. Ať už se jedná o novou investici, upozornění, že přišly peníze, nebo o tom, že máte peníze převést. Na tyhle výzvy budete moci reagovat okamžitě, a ne až se dostanete k počítači. Také vám neunikne žádná zajímavá aukce.
Onboarding uživatele se také zjednoduší, jelikož požadované dokumenty bude stačit jen vyfotit mobilem a budou automaticky nahrány do aplikace. Chystáme i integraci na BankID, budete moci si do aplikace napojit svůj investorský účet a do budoucna chystáme zavedení Investorské peněženky, na kterou uživatel bude dostávat úroky a jistiny z investovaných prostředků. Peněženka má investorovi zjednodušit reinvestování prostředků do dalších aukcí, aby dosáhl na složené úročení.
Ano, plánujeme rozvoj o další služby, jako například Account management, který by na základě profilu a preferencí investora měl generovat investiční doporučení, nebo dokonce spustit bota, který danou investici automatický provede. K tomu se také váže zavedení takzvané investorské peněženky. To všechno spadá pod technologicky rozvoj, na který použijeme nově nabytý kapitál.
Dnes máme nastavenou komunikaci finGOODu primárně na investory. Pak máme webovou aplikaci Nežpůjdetedobanky.cz, která je primárně zaměřená na podnikatele a žadatele o financování. Proto ve výsledku budeme vyvíjet také dvě aplikace. Nejdřív investorskou, a pak přijde na řadu mobilní aplikace pro podnikatele.
Aplikace umožní registraci a nahrávání dokladů, jako jsou daňová přiznání apod., pouhým vyfocením. My si je strojově přečteme a rovnou předáme do risku. Dnes ten proces probíhá o něco komplikovaněji. Je potřeba doklady skenovat a vkládat do speciálních formulářů.
Zároveň budeme firmy upomínat na blížící se splátky. S možností přímého napojení firemního účtu se mohou peníze dokonce automatický strhávat.
Většina investorů má na finGOODu strategii rozložit svoji investici do více projektů. Já osobně mám tuto strategii také. Investuji svoje vlastní peníze a dávám nějakou částku do všech projektů, takže aktuálně mám peníze ve vyšších desítkách aukcí. Je to dobré z toho důvodu, že když se vám nějaká aukce dostane do defaultu, což se prostě občas stane a my při tom objemu úvěrů s tím nemůžeme nic udělat, tak vás tato událost nebude bolet, protože budete mít výnosy z jiných investičních projektů a ty vám pokryjí ztrátu.
Doposud zhruba 45% našich investorů investovalo do všech projektů, které jsme nabídli. Byla zde již vybudovaná důvěra a často měl investor nachystaný určitý obnos peněz, který rozložil do všech investičních příležitostí. Tím, jak nám postupně narůstá objem investic, dostáváme se do situace, kdy zdaleka ne každý investor má tolik investičních prostředků, aby mohl investovat do všech aukcí. Před rokem jsme dávali jednu až dvě aukce měsíčně, v posledním čtvrtletí jich dáváme čtyři až pět a postupně se dostáváme na sedm až osm nabídek.
Museli jsme kompletně změnit risk analýzu. Založili jsme vlastní oddělení risk manažerů, kteří projekty zkoumají. Zároveň jsme se napojili na několik rejstříků, abychom byli schopní firmu skórovat i z jiných pohledů a úhlů. Byla to první věc, do které jsme se museli pustit a změnit ji. Ve výsledku máme sofistikovanou risk analýzu, kterou předkládáme investorům. Zatím máme minimální default rate. Za poslední rok se jedná pouze o jeden úvěr z asi pětatřiceti.
Také jsme výrazně posunuli řešení defaultu investic – kompletně jsme změnili smlouvy a ty teď v mnohem větší míře chrání investory. Původně jsme měli k dispozici malou univerzální advokátní kancelář, se kterou jsme řešili všechny právní záležitosti. Dnes máme nasmlouvané čtyři advokátní kanceláře a každá se specializuje na jinou problematiku. Cílem je, aby finGOOD platforma měla velkou důvěru z investorské strany. Ve většině případů jsou naše úvěry zajištěny majetkem, ať už movitým, nebo nemovitým. V případě, že default nastal, jsme byli schopní z tohoto majetku investorům vrátit jejich prostředky.
Ano, průměr vložené částky na jednoho investora vzrostl a v dnešní době činí průměrně 35 000. Také je to dané tím, že se nám v investorském portfoliu objevili větší investoři, kteří jsou připraveni dát stovky tisíc korun do jedné aukce. Počet takových investorů narůstá. Začínáme být zajímavější i pro lidi, kteří mají větší investiční prostředky.
Zhruba 95% naších investorů jsou fyzické osoby, ale taky máme s.r.o. společnosti, přes které investují někteří podnikatelé.
Oficiálně strop u investičních projektů nemáme, ačkoliv on tam přirozeně existuje. Jsme limitováni silou investorské databáze. Díky jejímu růstu jsme významně navýšili průměrný úvěr, který poskytujeme. V roce 2020 byl průměr dva miliony korun. V prvním pololetí roku 2021 jsme na čtyřech milionech šesti stech tisících, takže došlo k více než zdvojnásobení objemu úvěru. Neslo to s sebou i zvýšení počtu investorů, kteří investují do jedné aukce, takže teď potřebujeme zhruba 135 investorů, aby došlo k zafinancováni.
Začaly se nám objevovat developerské projekty v rozmezí od desítek do menších stovek miliónů korun, které po nás chtěly financovat celý objem peněz, například částku padesát milionů korun. Proto jsme připravili nový produkt, který se jmenuje kontinuální investice. Na začátku investorům představíme celý projekt kompletně – majitele, zázemí, plán a fázi stavby, včetně námi vytvořené rozsáhlé dokumentace. Celkovou částku rozdělíme na pět až sedm tranší a každý následující měsíc tranši zpřístupníme investorům. Oni vědí, že se pořád jedná o stejný projekt, a proto už nemusí nad investicí dlouho uvažovat. Velice se nám to osvědčilo.
Máme teď ve financování projekt bytového domu se 160 byty. Jelikož podnikatel se nemohl dohodnout s bankou, tak s tím problémem přišel k nám. Během tří týdnů jsme kompletně připravili projekt, doposud se zafinancovaly první tři tranše v hodnotě třiceti miliónů a nedávno jsme spouštěli čtvrtou tranši.
Právě jednáme s několika dalšími developery, kteří tento způsob financování od nás chtějí zajistit. Jedná se o velmi zajímavé projekty s neotřelými technologiemi. Myslím, že se investoři mají na co těšit.
Máme dvě odvětví, pro která máme navržený speciální program – developerský trh a eCommerce.
Pro eCommerce máme dokonce připravený zvláštní program zaměřený na pomoc tomuto byznysu. Banky ho financovat nechtějí, protože se nemají čeho chytit ve svém skórování. Jelikož u tohoto typu projektů není klasická zástava, je potřeba o to precizněji přečíst jejich data. To my dokážeme. Ovšem máme zde nastavený limit do maximální výše pěti milionů korun. Jako ručení slouží zboží.
Pak jsou tu ostatní odvětví, kde máme i své pravidelné klienty, kteří se u nás financují. Máme například půjčovnu jeřábů, společnost Crane Rental, kterou financujeme výhradně my. Funguje to tak, že tato společnost nakoupí jeřáby, které okamžitě pronajme na stavbu. A my profinancujeme jeřáby, které zároveň máme v zástavě. Pro investory je to relativně bezpečná investice, protože je transparentně vidět zakázková naplněnost na 12 a více měsíců dopředu. Financovali jsme i několik gastronomických projektů, které jsou pro banky úplně mimo jejich rozlišovací schopnost. My se na záměry takového žadatele umíme podívat z jiného úhlu a víme, že některé gastro firmy dokážou prosperovat v době pandemie stejně dobře, ne-li líp než před ní.
Tento problém aktuálně velice řešíme. Ve výběru firmy máme svá pevná kritéria, například nefinancujeme fyzické osoby nebo startupy. Je to prvotní síto, kterým vyřadíme věci, které jednoduše neumíme udělat.
Pak existují situace, kdy se podnikatel věnuje samotnému byznysu, ale o to méně účetnictví, nebo finančnímu řízení společnosti. Často se stává, že vidí čísla své firmy až jednou za rok na daňovém přiznání a pro financování přijde pozdě. Naši risk manažeři mu v tomhle trochu dokážou pomoct. Skryté problémy vyvstanou už z dotazníku pro uchazeče. Nicméně nechceme suplovat práci, kterou by měl podnikatel dělat sám. Přemýšlíme, zda by nestálo za to udělat jednoduchý trénink pro podnikatele, který by jim pomohl. Například poradenství pro eCommerce projekty, kde víme, že jejich potenciál je mnohem větší, než kolikrát sami tuší.
Aktivně už pracujeme na tom, abychom edukovali naše investory. V srpnu budeme spouštět naši finGOOD akademii. Budeme připravovat krátká 3 až 8minutová videa, kde naše diváky budeme edukovat a vést k tomu, aby začali o investování přemýšlet.
Co se týče expanze dál, v současné době jsme limitováni naší licenci od ČNB, která nás omezuje na český trh. Ale už jsme v přípravné fázi certifikace na crowdfundingovou licenci, nově požadovanou na základě evropského nařízení. Veškeré crowdfundingové platformy ji musí získat do listopadu 2022. Uvidíme, jak se to bude stíhat, jelikož ČNB k tomu teprve teď připravuje workshop, který vysvětlí, co vlastně crowdfundingová licence znamená a jaké bude mít požadavky. Vzhledem k tomu, že získání běžné licence ČNB trvá 9 až 12 měsíců, skutečně budeme mít jen 12 měsíců na to, aby se to zvládlo.
Zároveň budeme žádat o rozšíření naší současné licence tak, abychom mohli expandovat do evropských zemí. V roce 2023 bychom chtěli vyzkoušet slovenský trh hlavně proto, že tam mají podobné právní prostředí vztahující se na formy zajištění úvěrů. Plánujeme, že na Slovensku vznikne pobočka, zároveň ale vyřešíme i to, aby uživatelé finGOOD mohli investovat napříč zeměmi a napříč projekty.
Pak si myslíme, že se podíváme do Visegrádské čtyřky. I když Polska se trochu obáváme, jelikož tamní podnikatelé k věcem přistupují poněkud „kreativně“. Pak možná to budou vyspělé digitální ekonomiky – tedy severské země. Také tady jsou velké trhy jako Německo, Francie, Itálie, Španělsko. Každé expanzi ale musí předcházet důsledný průzkum trhu, zejména právního prostředí. Sice budeme mít licenci, která vychází z evropských směrnic, na druhou stranu zajišťování movitým nebo nemovitým majetkem je v každé zemi nastaveno trochu jinak.
Ve finále máme výborný tým a podporu majoritního akcionáře, což jsou dvě ingredience nutné pro úspěch, a víme, co máme dělat. Práce je před námi hodně, ale věříme, že to dokážeme.
Zdroj: Finkalkulačka
má dlouhodobé zkušenosti z bankovnictví, ale v poslední době dává přednost práci pro start-upy
