16. 8. 2016 – fintechcowboys | Doba čtení: 6 min
Mluvit o největší bance v České republice v kontextu fintech inovací se pro mnohé může zdát až absurdní. I přesto je mým dnešním hostem šéf mobilního bankovnictví v České spořitelně, Ondrej Gálik. Budeme rozebírat nejen finanční inovace z dílny České spořitelny, ale i fenomén digitálních pankáčů a celkový přerod tak velké korporace jakou Česká spořitelna bezesporu je.
Ondrej Gálik začínal svoji pracovní kariéru jako konzultant, následně přešel do služeb České spořitelny v roli Enterprise architekta a dále do mateřské Erste. Pak vyměnil triko i business a nastoupil do bwin. Dnes je ale zpět v České spořitelně a pomáhá tomuto kolosu v transformaci a vstupu do digitální éry.
Dobrý den, Ondreji. Děkuji, že jste si našel na nás dnes čas. Než si začneme povídat více o transformaci a produktech České spořitelny, chtěla bych se zeptat, co pro vás osobně znamená dnes tak proklamované slovo FinTech, jak jej vnímáte vy?
Zkuste se podívat na bankovnictví 50 let zpátky a pořád to bylo a je o technologiích. Už tehdy to byly nejvyspělejší technologie té doby. Pokud dnes vypadne počítač, tak neuděláte prakticky nic. Když už bych pátral po tom, co znamená FinTech pro mne, tak je to spíš jiný přístup k celému finančnímu odvětví, byznysu, ale pravděpodobně to není schované ani v tom FIN ani TECH. Pro mě je to spíš fundamentální změna, víc společenská, globalizační, ovlivněna internetem a jeho pochopením
Česká spořitelna je na poli finančních inovací hodně aktivní. Poslední významnějším počinem byl produkt Friends 24. Kde a jak tato myšlenka vznikala?
Ta myšlenka vznikla relativně dávno a překvapivě nevznikla od peer-to-peer plateb. Vznikla na interním startup survival bootcampu, soutěži startupových myšlenek. Tehdy to bylo pojato ještě Facebooková platba. Pak ale Facebook zavřel rozhraní a původní koncept přestal fungovat. Až po čase Friends24 zažilo druhé obrození, díky osobnímu zapálení Lukáše Mencla, autora myšlenky. Rozhodně ale nebylo jednoduché tuto myšlenku prodat.
Nikdy nám ale nešlo o to mít “peer to peer” platby. Od začátku byla celá myšlenka o tom, že když máte dnes někomu poslat peníze, je to vopruz klidně na 10 minut. Nejdřív si musíte říct o číslo účtu, jít do internetového bankovnictví – to máte kupu čísel, pak zadáte klasický platební příkaz – to je formulář pomalu jak pro daňové přiznání, třikrát zkontrolujete, že jste zkopírovali číslo účtu správně, pak potvrdit SMSkou… Tohle všechno v 9 hodin večer, když děti usnou, místo toho, abyste měli půlhodinu pro sebe. Pitomá platba. Proces jak pro odpálení rakety! A takhle si dneska lidi platí, když máte mobil v ruce. To mi hlava nebrala. Je to absurdní, když se nad tím zamyslíte. My jsme si říkali, že musí přece být možné zaplatit normálně za chůze komukoliv z mobilu. Prakticky okamžitě.
Friends24 si vysloužila na našem serveru pozitivní hodnocení (recenze). Dobrá práce. Gratulujeme. Plánujete v budoucnu nějakou integraci s ostatními produkty České spořitelny, například se Servis24?
Děkujeme. Se Servis24 ne, ale pokud nás trošku sledujete, tak víte, že přijde George. Není to o integraci samotné, ale je to spíš o lidech. Otázka používání a toho, jestli lidé Friends24 vítají jako samostatnou aplikaci pozitivně nebo jim to vadí. Friends 24 je koncepčně jiný pohled na transakce, vypadá spíše jako dialog. A ten do budoucna umožní rozehrát úplně jiné scénáře. Spíš věřím tomu, že budeme vytvářet alternativní způsoby placení a vůbec správy svých peněz, často s externími partnery. Nevím, jakou budou mít podobu. Ale jsme zvědaví na to, kdo bude ochotný s námi do této hry vstoupit a vytvářet nové věci.
A už s někým jednáte?
Do doby než něco bude, bych nerad prozrazoval cokoliv bližšího. Ale ano, i takoví nadšenci se tady v Čechách najdou. Nicméně je k tomu zatím potřeba přistupovat jako k vizi, že finanční svět může vypadat jinak.
Napsat dnes aplikaci není žádná raketová věda Důležité je ji dělat opravdu s lidmi. Už od prvních vizuálních návrhů je potřeba pracovat s reálnými klienty. My máme dokonce na Google+ od začátku komunitu, kde jsou nejen zaměstnanci, ale i klienti, mobilní nadšenci, vlivní trendsetteři i maminky a majitelky některých ženských webů atd. Všichni ti jsou s námi u toho od začátku, protože právě pro ně to děláme.
Friends24 jsou primárně o placení. Jak podle vás bude vypadat ideální platba budoucnosti?
Víte, osobně si myslím, že nejlepší platba je ta, kterou neděláte. Nejlepším způsobem, jak platit, je tedy logicky neplatit. Jeli jste někdy Uberem nebo Liftagem? Platili jste? Zaplatili jste, ale neplatili jste. Neudělali jste žádný akt, který zaplatí. Jediné, co se po vás chce, je ohodnotit řidiče. A to je úplně jiný zážitek, než „zaplatit“.
To je trefné pozorování. Na Twitteru je známá komunita digitálních pankáčů. Co je to za uskupení? Proč pankáči, proč digitální?
Punk je směr, jsou to v zásadě lidi, kterým je jedno, co si o nich ostatní myslí. Jdou si vlastní cestou. Dlouho jsme bojovali s tím pojmenovat tu roli jako rebel. My totiž proti nikomu cíleně nebojujeme, takové pojetí by bylo vnímáno spíš negativně. Jen si jdeme vlastní cestou a často k tomu umíme strhnout další lidi. Bývalý CEO nás jednou nazval „disidenti“ – a Česká Spořitelna je jedna z mála firem, která umí takové disidenty nejenom tolerovat, ale mnohokrát i poslechnout.
Kolik digitálních pankáčů bych v České spořitelně napočítala?
Dobrá otázka. Jednotky, desítky, myslím, že aktuálně to bude okolo 20 lidí. Ale to není správný pohled, berte to spíš jako vlastnost.
Pankáč je role, a může jím být kdokoliv. Jsme spíš organická síť lidí, kteří jsou na podobné vlně. Podobní lidé přitahují podobné lidi, takže to ve výsledku roste. Všimněte si taky, že v názvu není nic s inovacemi. Netrávíme čas tím, že bychom seděli a vymýšleli nápady.
Na Twitteru se dá dohledat krátké video, kde je vidět platba mobilem. Můžeme se na novinku těšit v brzké budoucnosti?
Bude, bude. Ale tohle je v nejranější fázi, zatím tak trochu dráždíme trh. S tímhle placením vybíhá nebo se snaží vyběhnout každá banka, protože je z toho pak PR článek. Momentálně jsme ve fázi testování a designu takového zážitku, aby placení mobilem bylo mnohem víc než “placení”.
Konkurovat jednoduchostí bezkontaktní nálepce je výzva. My už tak dva roky fungujeme stylem vytváření prototypů, které nám pomáhají navrhovat mnohem chytřejší řešení ověřená na lidech. Není nadto si vyzkoušet stát ve frontě a platit mobilem v Bille na pokladně s hordou lidí za zády. Střet s realitou je k nezaplacení. Takhle už jsme zkoušeli platit třeba i ve Švédsku.
https://twitter.com/csas_devs/status/730753535642611712
O Georgovi jste se už zmínil. Můžete našim čtenářům o tomto produktu z mateřské Erste prozradit něco konkrétnějšího?
Ještě je brzo :). Ambice George je být výrazně jednodušší, přívětivější, modernější, chytřejší a připraven na to, co přinese PSD2.
O nové směrnici z Evropské Unie, která se přezdívá PSD2, se toho objevilo v médiích hodně. Spíš mám ale pocit, že to byly zprávy převážně negativního charakteru. Co si myslíte vy, je tato direktiva pro banky hrozbou nebo příležitostí?
Ohromná příležitost. Ostatně sami jsme se vydali tímto směrem ještě předtím, než se tato směrnice diskutovala. Otevřeli jsme API a být pionýrem v této oblasti v nadnárodní společnosti není zrovna sranda. Podívejte se na to tak, že přerod v bankovnictví je tak velký, že i náš regulátor často neví, co taková změna vlastně znamená. Vezměte si třeba naše internetové bankovnictví. Pochopitelně je regulované. Pokud někdo ale přes naše API postaví svoje internetové bankovnictví, má být také regulované, nebo ne? No z principu web API nemá, z principu ČNB možná ano.
Myslím si, že s příchodem PSD2 se příliš motáme kolem toho, že se pohled na všechny finance slejí na jedno místo. Třeba jako BudgetBakers nebo něco takového. Možná jo, ale úplně si to nemyslím. Spíš si myslím, že lidi v masivním procentu případů zůstanou u své banky, nějaké procento zakotví u toho nejpřívětivějšího vzhledu, pořád spíš bankovního. Ten zbytek bude „niche“. Když si to trošičku představíte v budoucnu, tak všichni budou soupeřit v tom, kdo udělá nejlepší multibanking. Nakonec z toho bude zase komodita, kdy mají v zásadě všichni všechno stejné.
Ondřeji, jste šéf mobilního bankovnictví, jak byste ve zkratce popsal svoji vizi pro další roky v České spořitelně?
Já věřím, že se tady dá i z České spořitelny dělat globální byznys. Moje vize je mít 100 milionů klientů. Nejde tak ani o konkrétní číslo, jako o jednoduchou mantru, která mně nutí přemýšlet výrazně jinak, za hranice. Chci dokázat významný krok tímto směrem. To je jeden směr. Druhý je prozaičtější, a to je návrat k schopnosti banky pomáhat populaci k prosperitě. Aby se lidé a firmy měly líp a my jim k tomu uměli významně pomoct. Potkejme se za pár měsíců a uvidíte konkrétně, o čem mluvím :).
Bohužel nám dochází čas, tak teda poslední otázka, máte za sebou spoustu zkušeností v nejrůznějších společnostech. Máte chuť vybudovat něco svého? Nějaký váš velký sen.
Pořád si umím představit vlastní veleúspěšnou firmu, ale zatím se mi to nějak po několika pokusech nepovedlo. Na druhé straně mám doma malé děti a velmi si vážím času s nimi. Investovat teď 16-20 hodin denně do rozjíždění firmy, co potrvá pár let, to je bohužel těch pár let, kdy jsem pro ně zajímavý.
Mě na životě baví taková ta věc – Američani tomu říkají serendipity, šťastná náhoda – mám spoustu míčků ve vzduchu, spoustu aktivit, a některé se mi někdy povede chytnout a ony mě někam nasměrují. Je to hezky nevyzpytatelné. Já jsem vůbec nevěděl, že skončím před půl rokem tady, já nevěděl, že budu pankáčem. Baví mě využívat příležitosti a rozšiřovat si obzory, vidět ten svět barevný a hezký.
Děkujeme za rozhovor!
